Банки и их роль в современной экономике

     От имени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как правило, предоставляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.

     Рефинансирование коммерческих банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

     Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности.

     Банк России является органом банковского регулирования  и надзора за деятельностью кредитных организаций.

     Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

     Контроль за деятельностью банков  проводится с целью  обеспечения устойчивости отдельных.

     Главная цель  банковского  регулирования  и  надзора  -  поддержание стабильности  банковской   системы,   защита   интересов   вкладчиков   и кредиторов.  Банк  России  не  вмешивается  в  оперативную   деятельность кредитных   организаций,   за   исключением   случаев,    предусмотренных федеральными законами.

     Для осуществления своих  функций в области банковского надзора и регулирования ЦБ  проводит   проверки   кредитных организаций и их филиалов,  направляет  им  обязательные  для исполнения предписания об  устранении  выявленных  в их  деятельности  нарушений и применяет предусмотренные законом  санкции   по отношению к нарушителям.

     В случае  нарушения  кредитной  организацией  федеральных законов, нормативных актов и предписаний  Банка  России,  непредставления информации, представления  неполной  или  недостоверной  информации ЦБ имеет  право  требовать  от  кредитной   организации   устранения выявленных  нарушений и  взыскивать  штраф.

     Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

     Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы.

     Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредством  аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

     Как известно, центральные банки возникают тогда, когда в них возникает экономическая необходимость, и их создание явилось выдающимся историческим открытием, потому что они позволяют решить, по крайней мере, одну, но сложнейшую экономическую задачу.

     Задача эта поистине сложная: с одной стороны, надо сохранить свободу предпринимательства и распоряжения частными средствами; с другой — ограничить по возможности стихийно-разрушительное начало, внутренне присущее рынку, избавить общество и конкретных его членов от неоправданных потерь. Вторая часть данной задачи решается с помощью общественного контроля основных параметров рынка и целенаправленного на них воздействия, т. е. общественно организованного регулирования. В банковской сфере функции такого регулятора рыночных отношений поручаются такому государственному институту, как центральный банк.

     В условиях рыночной экономики или перехода к ней государственное регулирование хозяйственной деятельности должно преследовать три главные цели:

• создание (поддержание) общих условий цивилизованного функционирования рынка, всего народного хозяйства;
• стратегическое планирование науки и научно-технического прогресса;
• решение макроэкономических проблем.

     Система Центрального банка РФ, которая должна являть собой финансовую ветвь власти наряду с законодательной, исполнительной и судебной ее ветвями, на деле поставлена под власть правительства и президентского аппарата, поскольку такое соотношение между ними законодательством не предусмотрено (власть правительства над центральным банком может считаться даже нормальным явлением, если таков закон).

     ЦБ РФ в сегодняшних обстоятельствах стеснен, с одной стороны, в смысле собственной защиты в отношениях с исполнительной властью; с другой — в плане выражения и отстаивания законных и долговременных интересов отдельных организаций.

     Центральный банк РФ должен быть независимым. Иначе он не способен быть центральным в действительном смысле этого слова (большую или меньшую часть его функций фактически будут выполнять какие-то иные органы).

2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

РОССИИ

2.1. Становление банковской системы в России

      Принцип свободы торговли, продвигающий ее развитие, в наиболее полной мере реализуется не во внутренней, а во внешней торговле. Поэтому прообразы частных кредитных организаций появляются вместе с развитием именно международной торговли, вызывавшей потребность в обмене иностранных валют, а не в их перечеканке в местную валюту. Так появились меняльные лавки, производившие учет валют и устанавливавшие их курс. Они были необходимым фоном для концентрации кредитных ресурсов, без чего появление банков просто невозможно.

     Значительную роль в организации государственных финансов до возникновения национальных банков сыграла Контора придворных банкиров (1798-1811), частных лиц, обеспечивающих правящую элиту иностранными кредитами. Фактически их функцию – банка правительства – в современных условиях выполняет центральный банк страны.

     В научной литературе отмечается, что банковская система в России начинает создаваться в XVIII в., а первый Казенный банк был образован при Монетной конторе в период короткого правления императора Петра II. Однако вряд ли это учреждение можно назвать банком. Банковское дело – характеристика публичного кредита. И если для раздачи казенных средств среди лиц, приближенных к императору, было образовано какое-либо учреждение, то оно не может считаться в полной мере банком.

     Кроме того, до определенного момента времени в России не существовало правовых основ для организации учреждений, выдающих деньги под процент. Эту роль на себя брали частные ростовщики.

     Монетная контора не была своего рода ломбардом. В случае неплатежа из заклада вычиталась только сумма выданного кредита, остальные средства возвращались. Исходя из осуществления Монетной конторой законодательно разрешенных кредитных операций под заклад вещей из денежных материалов (золота и серебра) и делается вывод о том, что она по сути дела стала систематически осуществлять банковские операции.

     Однако первые кредитные институты, применительно к которым с полным правом можно было применить понятие «банк», были образованы позднее.

     Дальнейшее развитие банковской системы в Российской империи происходит в условиях феодального общества не в зависимости от объемов выпуска товарной продукции, чугуна или холста, пушек или зерна, а в зависимости от расширения местного самоуправления, формирования первых ростков гражданского общества. Его начало связано с Указом Екатерины II «О вольности дворянства» (1785г.), введением городских выборных должностей. Именно благодаря этим мерам, кроме государственных банков, впоследствии были созданы неправительственные кредитные учреждения, городские общественные банки. Их действие приходило под наблюдением городских Дум (появившихся в конце XVIII в.), которые избирали правление банка.

     В конце 1780-х гг. произошла экономическая и политическая дестабилизация внешнего и внутреннего положения Российской империи. В этой обстановке резко увеличились частные вклады в государственные кредитные учреждения. Однако такие активные операции банков, как учет векселей, подтоварные ссуды, составляли небольшую часть. Значительные финансовые средства оставались в кассе без употребления, и банки несли убытки. Был прекращен размен кредитных билетов на «звонкую монету». То, за что долго боролось правительство, свершилось: ростовщичество в качестве господствующей системы кредитования стало невозможным по экономическим соображениям. Это общая закономерность, характеризующая начальный этап развития банковского дела, предшествующий появлению системы коммерческих банков.

     Разразившийся финансовый кризис, вместе с которым встали проблемы определения сфер частного кредитования, изменения организационных форм банковской деятельности, подтолкнул правительство к решительным реформам. Весной 1859 г. создается специальная комиссия для обсуждения мер по усовершенствованию банковской и денежной системы в Российской империи.

     Устав Государственного банка утвержден 31 мая 1860 г. По Уставу Государственный банк создавался «для оживления торговых оборотов» и «упорядочения денежной кредитной системы» и в этих целях наделялся правами на осуществление вкладных операций, денежную эмиссию, учет векселей, покупку и продажу золота и серебра.

     Указ о создании Государственного банка был принят 2 июля 1860 г. Важно отметить, что банк не стал отдельным самостоятельным учреждением, а находился в ведении Министерства финансов, фактически был его вспомогательным подразделением.

     Вторая половина XIX – начало XX в. характеризуется как переход к монополистическому капитализму. Господство монополий складывается не только в промышленности, но и в банковской сфере. В период свободной конкуренции банки выполняли достаточно скромную роль. Она сводилась к посредничеству в платежах, приему вкладов и выдаче ссуд. Взаимоотношения между сельскохозяйственными, мелкими торговыми и промышленными предприятиями и банками ограничивались сферой кредита. Мелкому предпринимателю нет нужды в банковском счете, его основной капитал находится в обороте. С предоставлением и погашением кредита, с отказом в новом кредите связи между мелким предпринимателем и банком могут оборваться надолго. С ростом предприятия положение меняется. В условиях монополистического капитализма банки начинают играть новую роль. Из скромных посредников они перерастают во всесильных монополистов.

     Образование финансового капитала как системы промышленных монополий, влившихся и сросшихся с банковскими монополиями, связано с процессами концентрации и централизации в экономике. Общие условия, в которых они происходят, состоят в развитии сферы товарных отношений, промышленной и банковской техники, средств транспорта и связи. 

     На повышение роли крупных банков работает политическая и правовая системы. В целях увеличения устойчивости банковской системы для сохранения привлекаемого капитала во всех странах принимается законодательство, не только обязывающее банки увеличивать размер собственного капитала, но и регламентирующее иные моменты. Крупный банк – явление заметное не только для национальных предпринимателей, но и политиков. Правительство начинает заботиться о внедрении мер, позволяющих избежать банкротства крупнейших банков.

     С укрупнением банков проявляется тенденция к образования банковских монополий, доминирующих на финансовом рынке, вследствие того, что, во-первых, сокращается численность учреждений, в которые можно обратиться за кредитом; во-вторых, формируются правовые, административные, хозяйственные барьеры на пути вхождения в банковскую сферу; в-третьих, крупные банки оказываются заинтересованными в крупных клиентах.

     Одновременно и крупные промышленные, торговые и иные фирмы стремятся проникнуть в банковскую сферу. Кредитная система сама по себе становиться орудием в конкурентной борьбе.

2.2. Банковская реформа 1927г. и создание двухуровневой банковской системы. Этапы развития банковской системы