Кредитование малого бизнеса на примере организации

Среди целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). В качестве залога в большинстве случаев использовались объекты недвижимости и товары в обороте. По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Особенно характерно это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования. У крупных банков, распределение кредитов сроком до года и от года до трех лет со временем станет несколько равномернее в силу того, что, проводя более консервативную политику работы с малым бизнесом в регионах, они будут накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать более крупные кредиты на длительные сроки3. Сегодня 35% от общего объема кредитов выдается сроком до одного года, 27% на срок от одного года до двух лет, 23% на срок от двух до трёх лет и свыше трех лет было выдано 15% кредитов (рисунок № 5, страница 36).

Таким образом, минимизация рисков банковского кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика. Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, чтобы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков. Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента, история его развития, форма и структура собственности, уровень организации управления, зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков, перечень основных конкурентов, дебиторская и кредиторская задолженности, уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и другое4.

Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. С помощью таких программ ограничивается потребность в прямых бюджетных ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса. Кроме того, исключается необходимость в привлечении государственных учреждений для оценки заемщиков – для этих целей используется опыт финансового сектора. К сожалению, участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства ничтожно мало – менее 1,5% процента кредитов предоставлены под государственные гарантии. Считаю, что государство должно создавать условия для кредитования малого бизнеса – через формирование системы гарантий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.1 Меры по созданию благоприятных условий кредитования малого бизнеса

 

С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий малого бизнеса, а именно:

а) увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов. Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов. Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др. Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыт ряда российских регионов (Белгородская обл., Краснодарский и Ставропольский края) по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам5.

б) Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам. По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%. Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое («точечное») финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

в) Всемерно поощрять создание и развитие страховых объединений предпринимателей - обществ взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.

г) Содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку КМБ). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

д) Развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков. В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

Для улучшения условий банковского кредитования МБ необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности исключить из налогооблагаемой базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу; снизить плату за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества; способствовать развитию сети кредитных бюро; установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней; при ликвидации должника исключить заложенное имущество из конкурсной массы; признать обеспеченными кредиты, предоставленные МБ под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных компаний/банков.

Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Постепенное улучшение условий кредитования

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Развитие «start up» проектов.

Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Развитие кредитных бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Повышение доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам6.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Анализ банковской деятельности по выдаче кредитов малому бизнесу

 

 

          Крупнейшие банки Российской Федерации начали подводить итоги кредитования малого бизнеса по итогам работы за  2011 год.

 

          "ВТБ 24", второй по величине розничный банк РФ, в 2011 году  увеличил кредитный портфель клиентов малого бизнеса на 25-30% и до конца года планирует довести его до 100 миллиардов рублей. По итогам января-мая 2011 года банк прокредитовал представителей малого бизнеса в объеме 28 миллиардов рублей, выдав 5 тысяч кредитов.   Кроме того, в двухлетней перспективе банк планирует увеличить долю кредитов клиентам малого бизнеса в общем портфеле "ВТБ 24" до 20% и более с нынешних 15%.   В стратегических планах банка в области кредитования малого бизнеса, по итогам 2011 года банк  остался с долей на рынке кредитования малого бизнеса на уровне 2010 года - 12%, в 2012 году в планах "ВТБ 24" нарастить долю на рынке до 23%7.      

       Самый  крупный банк РФ, это  Сбербанк, расширяет кредитное окно для малого бизнеса.   В текущем году перед Сбербанком стояла задача обеспечить качественный рост кредитного портфеля для малого бизнеса, а к 2014 г. планируется увеличить объем предоставленных кредитов до 3 трлн рублей.   С. Сагайдак напомнила, что кредитование малого бизнеса выделено как отдельное направление работы банка еще в 2008 году. Сегодня 900 тыс. клиентов банка относятся к малому бизнесу, а это порядка 80% от общего числа юридических лиц, обслуживаемых в банке, и более 20% всех юридических лиц, зарегистрированных в РФ. По состоянию за 9 месяцев текущего года, Сбербанк выдал малому бизнесу более 130 тыс. кредитов в объеме более 1 трлн рублей, что составляет 70% от общего числа кредитов, предоставляемых МБ в целом по стране. Средняя ставка кредита малому бизнесу составила 12% годовых, по состоянию на декабрь – 14,3% годовых. Принята специальная программа для работы с малым бизнесом. Основные задачи программы: построение клиентоориентированной модели, создание новой продуктовой линейки по принципу «быстро и эффективно», внедрение новых технологий работы с клиентами.   В Москве запущен пилотный проект «Интернет-банкинг». Уже сегодня малый бизнес столицы может подать заявку на кредит и открыть расчетный счет через Интернет. В перспективе эта система будет внедряться по всей России. Запуск этого проекта позволит банку сэкономить средства, а клиентам - сэкономить время при получении кредита.   В условиях кризиса Сбербанк создает специальные опции, которые помогут заемщикам решить проблемы задолженности. На данном этапе утверждаются стандартные условия реструктуризации проблемной задолженности для малого бизнеса. Порядка 20% заемщиков смогут провести реструктуризацию платежа с установленным графиком от года до 1,5 лет. Им будут предложены три варианта реструктуризации: отсрочка по основному долгу, по процентным платежам или комбинированный вариант сроком на один-полтора года. Для получения отсрочки клиенты должны предоставить мотивированное обоснование необходимости реструктуризации долга, иметь долгосрочную положительную кредитную историю в Сбербанке и готовность предъявить дополнительные документы для мониторинга финансового состояния клиента.   В планах Сбербанка также активное наращивание кредитного портфеля малого бизнеса под обеспеченный спрос, в первую очередь, за счет госзакупок. Малый бизнес-победитель тендеров будет прокредитован в первую очередь и в требуемых объемах. В 2010году в банке появился новый продует - «Лизинг для малого бизнеса». Преимущество будет отдано бизнесу, решающему проблему импортозамещения. Лизинг позволит приобрести оборудование, организовать переработку продукции.  Запущен еще один новый продукт Сбербанка – «Коммерческая недвижимость», который предусматривает кредитование до 10 лет для выкупа малыми компаниями приватизируемого муниципального имущества.   Отдельное внимание уделяется развитию микрофинансирования – сегменту, наиболее востребованному в кризис. Сбербанк в 2011 году запустил в ЮФО пилотный проект кредитования начинающих предпринимателей в объеме до 350 тыс. рублей. По оценкам Сбербанка, потребность в микрозаймах в РФ удовлетворена на 20%. 
Кроме того, в Сбербанке планируют запустить собственную систему консалтинговой поддержки малого бизнеса. Уже сегодня работает новый формат обслуживания клиентов – Центр развития малого бизнеса. Фактически это полноценный филиал банка для обслуживания клиентов, в котором предусмотрена вся нефинансовая поддержка МБ – консалтинг по вопросам налогов, регистрации, заключения договоров, таможенного законодательства и прочее8.