Виды кредитования

 

Министерство образования  и науки РФ

ФГБОУ ВПО «Казанский национальный исследовательский технический  университет им.А.Н. Туполева - КАИ»

Лениногорский филиал

Кафедра Экономики и менеджмента

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

по дисциплине: Основы внешнеэкономической деятельности

тема: Виды кредитования

 

 

 

 

 

 

	Исполнитель:	А.В. Филиппова студент группы 28376 специальность 080502
	Проверил:	А.С. Дровников доцент кафедры ЭиМ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лениногорск 2012

 

Оглавление

 

 

Введение

 

Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банк - это финансовая организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывающая финансовые услуги правительству, фирмам, частным лицам и другим банкам. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

На данный момент во всем мире нет более популярной темы, чем финансовый кризис, его обсуждают все, начиная с политиков, абсолютно не обремененных даже базовыми экономическими знаниями, и заканчивая экспертами – финансовыми аналитиками. Безусловно, это не могло не затронуть деятельность банков и повлиять на их дальнейшее развитие.

 

1. Происхождение, роль и функции банков

 

Слово «банк» происходит от старофранцузского «banqve», и означает «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств - Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально-экономических условий привело к затиханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские.

Разложение феодального  строя, развитие городов, торговли и  ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.

Средневековые меняльные  конторы стали предшественниками  банков, а менялы - предшественниками  банкиров; они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран.

Со временем менялы стали  использовать эти вклады, а также  собственные денежные средства для  выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

Одним из первых банков в  современном понимании этого  термина стал основанный в 1407 г. Банк Генуи. В Западной Европе переход  к кредитным банкирским домам  и коммерческим банкам произошел во второй половине ХVII в., в США история банковского дела начинается со второй половины ХVIII в.

Самая первая попытка  создания коммерческого банка в  России была предпринята в г. Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но эта идея не была одобрена центральным  правительством. В 1729 - 1733 гг. верные банковские операции в России стала осуществлять Монетная контора, а первый коммерческий банк - Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества - появился в 1754 г.

Термин «коммерческий  банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и название «коммерческий банка»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом.

С развитием промышленного  производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых  изделий, на выплату зарплаты и т. д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т. д.

Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой»  характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от их рода деятельности.

Современный коммерческий банк - это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заемщикам и от продавцов к  покупателям.

Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. На банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

Кроме банков, банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими  кредитными организациями. Эти организации  имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.

Но не многообразие услуг, предоставляемых банками, объясняет  их роль в современной экономике. Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они могут:

• образовывать платежные средства;
• выпускать платежные средства в оборот;
• осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

Банки создают новые  деньги в виде кредитов. Выпуск их в  оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъятие из оборота осуществляется в процессе погашения кредита заемщиком.

Таким образом, банки  могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

Кроме того, возрастание  роли банков в экономической жизни  общества связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием безналичных средств и расчетов.

Платежным агентом по безналичным расчетам является банк. Денежные расчеты в экономике осуществляются в форме движения наличных денег и денег в безналичной форме.

Наличные деньги физические и юридические лица могут хранить в выбранном ими хранилище, а платежи могут осуществляться ими по мере необходимости.

Безналичные деньги могут  храниться только в банках на счетах юридических лиц. Банки зачисляют поступающие на эти счета суммы, выполняют распоряжения предприятий об их перечислении и выдаче со счетов, а также проводят другие банковские операции, предусмотренные банковскими правилами и договорами.

Безналичные расчеты  все шире вторгаются и в сферу  денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, использование чеков, пластиковых карт для расчетов расширяет зависимость физических лиц от банков, делая банки кровеносной системой рыночной экономики.

 

 

 

2. Виды кредитования

 

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через  кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них.

По экономическому содержанию кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов. Кредитные отношения выражают экономические отношения между кредитором и заемщиком.

Кредит стимулирует  развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений НТП. Кредит—это мощный инструмент в руках государства. Регулируя доступ заемщиков на рынок кредитных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов  производств и так далее, что на мой взгляд очень актуально для нашей республики сегодня.

Цель моей работы: проанализировать понятие и сущность  кредита; изучить виды кредитования, рассмотреть основные принципы и параметры кредитных операций, рассмотреть проблемы связанные с кредитованием.

Кредитные сделки – это сделки, в которых участвуют две стороны:

1. кредитор – юридическое или физическое лицо, предоставляющее свои временно свободные денежные ресурсы заемщику на условиях платности, возвратности и срочности;
2. заемщик – это сторона кредитной сделки, приобретающая денежные ресурсы в свое личное пользование на условиях платности и срочности.

Классификация кредитов:

1. В зависимости от срока действия: краткосрочный кредит (до 1 года); среднесрочный кредит (до 3 лет); долгосрочный кредит (более 3 лет в России и более 10 лет на Западе); пролонгируемый кредит, который погашается путем выдачи новой ссуды с более поздним сроком выплаты; онкольный кредит – погашение по требованию кредитора;
2. По формам кредита: денежный (в иностранной или национальной валюте); товарный (в виде поставок, лизинг); вексельный (для осуществления взаиморасчетов); смешанный (комбинация первых трех форм кредитов);
3. По методу заимствования: облигационный займ (предприятие поощряет потенциальных клиентов покупать свои облигации); единовременный кредит (выдается сразу); кредитная линия (предоставление кредитов постоянному заемщику в течение оговоренного срока в пределах общих оговоренных сумм); револьверная кредитная линия (предполагает удлинение сроков действия кредитной линии); контокоректный кредит (заемщик открывает в банке единый счет, по которому осуществляются все расчетные и заемные операции);
4. По формам обеспечения: бланковый (необеспеченный); ипотечный (под залог недвижимости, дебиторской задолженности, ценных бумаг, любой продукции, под гарантии третьих лиц), лизнговый, факторинговый и пр.;
5. В зависимости от условий кредитования: кредит, предоставленный на общих основаниях; льготный кредит для постоянных заемщиков; предоставление кредита с фиксированной процентной ставкой; предоставление кредита с плавающей процентной ставкой;
6. В зависимости от условий погашения: выплата основной суммы равномерными долями через равномерные промежутки времени; выплата основной суммы неравномерными долями через равномерные промежутки времени; выплата процентов в течение всего срока кредитования; выплата процентов в конце срока кредитования; выплата процентов в начале срока кредитования.
7. Кредит с установленным графиком выборки ресурсов (приложение)

Потребительский кредит

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Здесь заемщиками являются физические лица, а кредиторами – банки и различные кредитные организации.