Виды банковского кредита: история, современность и перспективы развития

     Содержание

     Введение

1. Краткая история появления и развития банковского кредита в России.
2. Основные признаки классификации банковского кредита по видам и их характеристика в российской теории и практике.
3. Сравнительная характеристика зарубежного опыта классификации банковского кредита.
4. Проблемы и перспективы развития банковского кредита в РФ.   

     Заключение

     Список  использованной литературы  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Развитие  в России рыночной экономии, дальнейший экономический рост, повышение эффективности  функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита. Поэтому изучение темы, связанной с банковским кредитом и его особенностями в нашей стране, является, на мой взгляд, достаточно актуальным.

     Основной  формой современного кредита является банковский кредит. Субъектом кредитования с позиции классического банковского  дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

     Заемщиком при этом может выступить любой  субъект собственности, внушающий  банку доверие, обладающий определенными  материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

     Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. В настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования:

     – государственные предприятия и организации;

     – кооперативы;

     – граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, арендаторы;

     – другие банки;

     – прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.

     Банковский  кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала. Когда банковский кредит применяется для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, осуществляется ссуда денег.

     На  основании всего вышеизложенного  следует актуальность написания курсовой работы.

     Целью написания данного курсовой работы является рассмотрение видов банковского кредита: истории, современности и перспективы развития.

     Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

     – рассмотрение краткой истории появления  и развития банковского кредита  в России;

     – выявление основных признаков классификации  банковского кредита по видам и их характеристики в российской теории и практике;

     – проведение сравнительной характеристики зарубежного опыта классификации банковского кредита;

     – становление проблем и перспектив развития банковского кредита в  Российской Федерации.

     Объектом исследования данной курсовой работы является законодательство в области кредитно-денежных отношений.

     Работа  основывается на обзоре мировой и  отечественной литературы, а также законодательства, регулирующего данную область кредитно-денежных отношений. При написании курсовой были применены следующие методы исследования: конкретно-исторический, сравнительно-правовой и системный. 
 
 
 

     

1. Краткая история  появления и развития банковского  кредита в России.

 

     Импульсом для развития банковского кредита, тесно связанного с промышленным капиталом, послужила аграрная реформа 1861 год. С этого времени начался второй этап эволюции российской кредитной системы. Особенностью становления капитализма в России, определяемой ее географическим положением, было преимущественное развитие железнодорожного строительства. Это объяснялось необходимостью установления сообщения между промышленно развитыми районами, рынками сбыта и сырья. Кроме того, интенсивно создавались новые кредитные организации, необходимые для трансформации массы общественного накопления в кредиты и инвестиции, а также для создания эластичного денежного обращения. Так, за период 1861-1873 гг. было создано 53 железнодорожных общества с капиталом в 698,5 млн.руб. и 73 банка с капиталом в 226,9 млн. руб. Во многих случаях банковский капитал тесно переплетался с капиталом, вложенным в железные дороги.

     Расширение  банковского кредита, тесно связанное  с зарождением капитализма, в свою очередь способствовало дальнейшему промышленному подъему. В этот период была создана база для развития металлургической промышленности в Криворожском районе, каменноугольной – в Донбассе, нефтяной – в Баку. До начала 1870-х гг. было создано 163 промышленных предприятия с капиталом в 128,9 млн. руб. Становление российского капитализма проходило неравномерно. Он пережил несколько кризисов, сменяющихся промышленным спадом и затяжными депрессиями. Это не могло не отразится и на кредитных организациях, в деятельности которых также наблюдались спады и подъемы.

     Первый  кризис произошел в 1873 – 1875 гг. Он был связан с очередным западноевропейским кризисом и уменьшением внутреннего железнодорожного строительства. При этом вложения в банковское дело сократились в 103 раза (всего было вложено 2,5 млн. руб. по сравнению с 227 млн. руб. предыдущего периода).

     Следующий значительный кризис произошел в 1899 году, когда проблемы, возникшие на денежном рынке, переросли в общеэкономический спад. В этот период приостановлены платежи по векселям, произошел отлив вкладов, резко упала курсовая цена акций, возросла официальная учетная ставка. Многие промышленные предприятия и банки (например, Харьковский торговый, Екатеринославский коммерческий) потерпели крах. Длительное депрессивное состояние промышленности, банков и торговли, которое продолжалось до 1904 года, ставшей причиной очередного денежного кризиса.

     Таким образом, российская банковская система  в период своего становления неоднократно переживала сильные потрясения, которые, как правило, были связаны с экономическими кризисами. Следует отметить, что Госбанк оказывал поддержку акционерным банкам при возникновении проблемных ситуаций, что позволило предотвратить значительное число банкротств. Экономические кризисы способствовали концентрации производства и капитала. В их периоды происходило значительное вытеснение мелких собственников из всех отраслей народного хозяйства. Этот процесс поддерживался правительством, официально заявлявшим о том, что объединение усилий в поисках выхода из кризиса не должно встречать препятствий.

     Кризисные потрясения российской экономики носили закономерный, цикличный характер. В результате они приводили к индустриальному подъему, в условиях которого происходил не только общий рост промышленности, но и продолжалась его концентрация. Расширение производства осуществлялось путем создания крупных, технически оснащенных предприятий, что приводило к повышению производительности труда и увеличению объемов выпускаемой продукции. К началу XX века промышленность прочно утвердилась в отечественной экономике, при этом более половины рабочих мест было сосредоточено на крупных предприятиях, тогда как в 1880-х гг. на них была занята только одна треть рабочих. Темпы концентрации производства в России превышали аналогичные показатели в других странах, например в Германии. Эти темпы достигли такой степени, что обусловили возможность и необходимость формирования промышленных монополий. На рубеже XIX и XX вв. происходит создание таких синдикатов, как «Продуголь», «Продвагон», «Медь», «Платина», и так далее, которые, сосредоточив большую часть производства своих отраслей, заняли в них лидирующее положение.

     Динамичное  развитие промышленного капитализма  в России осуществлялось на основе трех источников – банковского кредита, акционирования и прилива иностранного капитала.

     Общеэкономические тенденции определяли изменение вектора развития кредитных организаций. На смену первоначальному экстенсивному пути развития, который привел к значительному увеличению их числа, пришел интенсивный путь, который способствовал росту банковского дела не вширь, а вглубь. За период 1893– 1899 гг. количество банков увеличилось всего на 4 единицы, а объем их операций возрос в 2 раза. При этом капиталы увеличились в 1,8 раза, а депозиты, учетно-ссудные операции и общая валюта баланса – в 1,9 раза. Рост объемов банковских операций требовал создания средств и обслуживания промышленности и торговли в регионах. Количество отделений банков увеличилось за указанный период в 3,2 раза, что свидетельствует об активной деятельности в этом направлении. Кредитные организации непосредственно участвовали в непрекращающемся процессе концентрации производства. При этом в самом банковском секторе происходила значительная концентрация капитала. Сращивание промышленных монополий и концентрированного банковского капитала приводило к образованию финансового капитала.[3]. 
 

     2.Основные  признаки классификации банковского  кредита по видам и их характеристика в российской теории и практике. 

     Банковский  кредит – это кредит, который  банки предоставляют юридическим и физическим лицам.

     Объект  банковского кредита – денежный капитал.

     В случае банковского кредита заемщиком  могут быть государство, предприятие, физические лица и поэтому банковский кредит гораздо шире коммерческого. Он обслуживает не только обращение товаров, но и финансирует все сферы общественного хозяйства. Он не ограничен направлениями вложения  денег, суммами кредитных сделок и сроками.

     Безусловно, две формы кредита взаимодействуют, учитывая, что основной кредитной системы служит коммерческий кредит.

     Разновидностью  банковского кредита является предоставление  кредита одним банка другому – межбанковское кредитование. Для банков-заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности. В большинстве стран межбанковские кредиты предоставляются на краткие сроки – от нескольких часов до нескольких дней без обеспечения. В России, в основном, предоставляются под обеспечение и оформляются срочными договорами.

     Банковский  кредит классифицируется по ряду признаков:

     1. По срокам погашения:

     Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение  временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

     Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

     Долгосрочные  ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

     Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

     2. По способам погашения.

     Ссуды, погашаемые единовременным взносом  со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

     Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение  всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

     3. По способам взимания ссудного  процента.

     Ссуды, процент по которым выплачивается  в момент ее общего погашения.

     Ссуды, процент по которым выплачивается  равномерными взносами заемщика в течение  всего срока действия кредитного договора.

     Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

     4. По способам предоставления кредита.

     Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный  счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.