Условия и факторы формирования кредитной политики российских банков

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования 

«Северо-Западный Государственный  Заочный Технический  Университет» 

Институт  управления производственными и  инновационными программами 
 
 

Кафедра управления финансами

Дисциплина: Деньги, кредит, банки 
 
 
 
 

к у р с о в  а я      р а б о т  а  

на  тему:

«Условия и факторы формирования кредитной политики российских банков (на примере Сбербанк России ОАО") 
 
 
 

          

  ВЫПОЛНИЛ:

  студентка 3 курса  ЭГФ      

Группа 834-01

Шифр8701031044

Шаврина Ю.С

ПРОВЕРИЛ:

  к.э.н., доцент кафедры

Федорова  Е.В. 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург

2011 
 

Тезисы

Презентация 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     Нормативно–правовая база

1. Положение Банка России «Об обязательных нормативах банков» (принят ГД ФС РФ 16.01.2004, с изм. и доп. от 17.03.2009 ) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];
2. Положение Банка России « О порядке предоставления(размещения) кредитным организациям денежных средств и их (возврата) (принят ГД ФС РФ 31.08.98 №54, с изм. и доп. от 27.07.2001 ) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];
3. Инструкция Банка России «О порядке формирования кредитными  организациям резервы на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»» № 254–П от 26.03.2004. // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395–1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 04.10.2010) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];
5. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года №173–ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. и доп. от 22.07.2008) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

  Учебники  и учебные пособия

6. Братко, А.Г. Банковское право/А.Г. Братко. – М.: Питер, 2007. – 280 с.
7. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник/Е.П. Жарковская. – М.: Омега–Л, 2008. – 320 с.
8. Бункина, М.К. Деньги. Банки. Валюта: уч. пособие. /М.К. Бункина. – М.:, 2008. – 262 с.
9. Валитов , Ш.М. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики:  /Ш.М. Валитов.//Финансы и кредит  М.: -№24- 2009. – 228 с.
10. Берникова, А.В К вопросу о банковской системе России/  А.В Берникова//Деньги и кредит-2006г-№10.-с19-23
11. Лаврушина, О.И. Банковские риски :учебное пособие/О.И. Лаврушина-М;2008-232с

  научная (Периодическая) литература

12. Гаврилин, А.В. стресс-тестирование кредитного риска/ А.В. Гаврилин // Банковское дело. – 2009. – №8-с44. Режим доступа: [http://www.bankdelo.ru/];
13. Крюков, С.П Финансы./О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса /С.П Крюков – 2009. – № 2. – С.19-23 Режим доступа: [http://www.nbj.ru/];
14. Калугин, С.П. Банковский сектор в регионе./С.П. Калугин – 2009.  – N 9. Режим доступа: [http://www.nbj.ru/];
15. Президент «Неокон» Казин, М. Способ спасти банковскую систему России /М. Казин–от 17.02.2009 //журнал Регламентация банковских операций
16. Самойлов, С.В Развитие планирования в региональных банках России  / С.В. Самойлов– 2009. – N 97. «Журнал банковское обозрение»./ Режим доступа: [http://www.bankdelo.ru/];
17. Сухов, М. Нужны эффективные банки /М. Сухов. – 2009. – N 2/5. «Журнал банковское обозрение» Режим доступа: [http://bo.bdc.ru/  ];

  Документация  предприятия

18. Бухгалтерский баланс «Сбербанка России ОАО»  на 1 ноября 2010 года. Режим доступа: [www..sberbank.kz];

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                               ВВЕДЕНИЕ

       Специфика банковского учреждения как одного из  видов коммерческого

предприятия состоит в том, что подавляющая  часть  его  ресурсов  формируется

не  за счет собственных, а за счет привлеченных средств.  Возможности  банков

в  привлечении  средств  не безграничны  и регламентированы   со   стороны

центрального  банка в любом государстве.    

      Банковская система является  важнейшим элементом системы  национальной экономики. Банки  как кредитные посредники выполняют  специфические функции, заключающиеся  в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах . Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. важнейших. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.

    Кредитование  является той банковской услугой, которая  приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных  операций у банка возникают высокие риски. Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политике . Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству . В этой связи тема дипломной работы является весьма актуальной.

    Объектом  исследования данной курсовой работы является «Сбербанк России» ОАО. 

    Предметом исследования выступает кредитная  политика коммерческого банка и  методы ее реализации.

    Основной  задачей данной курсовой работы является: раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции, виды, цели, принципы и роль, выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка. Раскрыть методологию формирования кредитной политики, дать общую характеристику «Сбербанка России» ОАО, изложить особенности кредитной политики, «Сбербанка России» ОАО проанализировать качество кредитного портфеля и финансовых показателей баланса «Сбербанка России» ОАО

    Целью курсовой  работы является предложить пути совершенствования кредитной  политики «Сбербанка России» ОАО

    Методологической  и теоретической основой данной работы послужили нормативно-правовые акты Центрального банка РФ; труды отечественных экономистов О.И. Лаврушина, Жарковская Е.П., Валитов   Ш. М., Бункин М.К., Братко  А.Г., Берников А.В .;  ; статьи в таких периодических изданиях как "Банковское дело", "Деньги и кредит" и др.

    Данная  курсовая работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы.

    Во  введении раскрыта актуальность, определены цель и задачи, предмет и объект исследования, структура курсовой работы.

    В основной части курсовой работы рассмотрены теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка, практические аспекты кредитной политики финансового состояния «Сбербанка России» ОАО, а также совершенствование кредитной политики.

    В заключении обосновываются выводы по каждой главе в отдельности и  по всей курсовой работе в целом. 
 
 

    1. Теоретические основы  формирования кредитной  политики коммерческого  банка.

    1.1.Сущность  кредитной политики коммерческого  банка.

В  Российской  Федерации  создание  и  функционирование  коммерческих банков   основываются   на   Законе    РФ    «О    банках    и    банковской деятельности» .

       Коммерческим  банком   является  учреждение,  осуществляющее  на договорных   условиях   кредитно-расчетное и  иное  банковское  обслуживание

юридических и физических лиц путем совершения  операций  и  оказания  услуг,

что предусмотрено вышеуказанным Законом  РФ. Основной целью  их  деятельности

является  получение прибыли. Основное назначение  банка  –  посредничество  в

перемещении денежных средств от кредиторов к  заемщикам  и  от  продавцов  к

покупателям.

      Коммерческие банки действуют  на  основании   лицензий  на  совершение

банковских  операций, получаемых  от  ЦБ  РФ.  Банки  имеют  право  создавать

дочерние  банки  и  дочерние  кредитные  учреждения.  В  России  банки  могут

создаваться на основе любой формы собственности  –   частной,  коллективной,

акционерной,  смешанной.  Для  формирования  уставных  капиталов  российских

банков допускается привлечение иностранных инвестиций.

    Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В  вопросе о содержательной стороне  кредитной политики банка существуют различные направления. Например, в  финансово-кредитном словаре кредитная политика трактуется как составная часть экономической политики, представляющей собой систему мер в области кредитования народного хозяйства. В зарубежной научной литературе кредитная политика трактуется как способ выполнения последовательно связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления. Прежде чем определить понятие "кредитная политика", необходимо уточнить такие термины как "кредит", "политика", "кредитные операции".

    Гражданский Кодекс Российской Федерации рассматривает  кредит как одну из разновидностей займа с присущими ему особенностями. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная  организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

    Кредитором  по Федеральному Закону: "О банках и банковской деятельности", может  выступать только кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции; как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, или небанковская кредитная организация, то есть кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.