Типы кредитных кооперативов

Доклад 

по курсу: «Кредитная кооперация» 

на тему: «Типы кредитных кооперативов» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                 студентки: гр. БА92с                                                                                     

                                                       Семеновой Т.А.

                                                                                                   Преподаватель: Гришина А.А. 
 
 
 

Архангельск, 2009г. 

      Кредитная кооперация объединяет мелких товаропроизводителей, рабочих и служащих с целью создания общественного денежного фонда для удовлетворения их потребностей в мелком кредите (производственном или потребительском). Средства кредитной кооперации, кроме паевых и членских взносов, формируются из процентов по ссудам, кредитов банков, субсидий государства и т. п. Кредитный кооператив, располагающий более солидным материальным обеспечением, созданный за счет объединения паевых денежных и материальных взносов членов, является вполне кредитоспособным для коммерческих банков. Беря в.них кредит и распределяя его среди своих членов, кредитный кооператив выполняет свою главную задачу.

      Специфика кредитной кооперации определяет ряд особенностей экономических отношений между ее субъектами. Они не принимают непосредственного трудового участия в деятельности кредитного кооператива, но пользуются его услугами, беря в кооперативе ссуды. На. начальном этапе своего функционирования- кредитный кооператив обычно не распределяет прибыль между членами. Она направляется в резервные фонды для укрепления его финансовой состоятельности. По мере укрепления финансового положения кредитный кооператив может приступить к перераспределению прибыли среди своих членов - пропорционально объему сделок, совершенных членом с кооперативом, т. е. пропорционально размеру полученных им в кооперативе кредитов, либо пропорционально объему внесенных членами паевых взносов.

      Роль кредитной кооперации в системе кооперации проявляется в том, что она снабжает другие формы кооперации необходимыми- капиталами, способствует интенсификации производства, более полной реализации целей кооперативов других видов. В.частности, потребительские кооперативы, используя кредит, осуществляют оптовую закупку потребительских товаров, производственные — средств производства, сельскохозяйственные — семян, удобрений, орудий и техники, жилищные - строительных материалов и т. д. Кредитная кооперация тесно связывает мелких товаропроизводителей-пайщиков с финансовым рынком страны, а для инвесторов предлагает новую сферу приложения капиталов.

      Механизм функционирования и стратегия развития в перспективе зависит от типа СПКК. В рыночных условиях важно осуществить классификацию кредитных кооперативов на следующие типы:

1. Кредитный кооператив, предоставляющий услуги по кредитованию и накоплению только для своих членов. Эти кооперативы работают исключительно со своими членами и подразделяются на два подтипа:

1.1. "Кооперативы, берущие кредиты", которые создают свой собственный паевой капитал, берут кредитные ресурсы в местных банках (в первый год ими являются, в основном, сезонные займы) и распределяют их среди своих членов. Кооперативы, принадлежащие к этому типу, могут не иметь программы мобилизации сбережений;

1.2. Кредитно-сберегательные кооперативы, т. е: кредитные кооперативы с привлечением сбережений своих членов, Кооперативы такого типа занимаются накоплением ресурсов: (сбережений и вкладов) своих членов с целью выдачи кредитов другим членам кооператива. В отличие от кооперативного банка, такие кооперативы не являются предметом банковского надзора.

2. Кредитные  кооперативы, привлекающие сбережения  не только от членов, как по типу 1.2, но и от лиц, не являющихся членами кооператива. Для кооператива по типу 2 требуется создание органов самоконтроля (надзора) и обязательное проведение аудита, как по типу 1.2. Наблюдение за их деятельностью также должно осуществляться, органами контроля, находящимися в ведомстве Министерства финансов. Размер операций может оказаться решающим фактором для определения необходимости косвенного банковского контроля. По характеру операций кооперативы типа 2 являются подобием кредитных союзов Западной Европы.

3. Кооперативный  банк - это банк, предоставляющий  полный пакет услуг (аналог  существующих в Западной Европе). В качестве примеров можно привести кооперативные банки типа Raiffeisen - в Западной Европе, Rabobank -в Нидерландах, банки Volks - und Raiffeisen - в Германии, Credit Agricole и Credit Mutuelle — во Франции. Их членами могут быть как физические, так и, в некоторых случаях, юридические лица. На первичном уровне они организуются в соответствии с кооперативными принципами и действуют самостоятельно в рамках интегрированной системы. Они. попадают под юрисдикцию законов о банковском контроле. В России еще нет сельских кооперативных банков, тем не менее, они могут постепенно появиться на областном уровне.

4. "Фермерский  кредитно - маркетинговый кооператив". Здесь необходимо различать изначально  кредитные кооперативы, предоставляющие только финансовые услуги, и те, которые также занимаются сбытом сельхозпродукции и поставками сельхозматериалов. Комбинированные сельские кредитно-маркетинговые кооперативы имели большое значение на. первоначальной, стадии развития фермерской кооперации на селе в Европе (в некоторых странах), некоторые из них все еще действуют, например, в сельской местности в Германии. Функции кредитования и маркетинга выполняются строго раздельно, но объединены под крышей одного сельского кооператива. Однако, тенденция последних 40 лет была такова, что эти два вида операций стали проводиться как две разные формы бизнеса. Тем не менее, тесная взаимосвязь между функциями кредитования и маркетинга продукции способствовала улучшению пакета фермерских (сельских) услуг и существенно сократила финансовый риск.

      Для успешного функционирования в новых условиях хозяйствования СПКК должен решить, по- крайней мере, пять главных стратегических задач:

1. Он  должен удовлетворять экономические  потребности своих членов. Потребительский  кредитный кооператив - это организация,  основанная для того, чтобы обеспечить  выполнение необходимых услуг  по кредитованию своих членов- или улучшить качество уже  существующих услуг. Существует реальная потребность в услугах, и люди в регионе функционирования кооператива: осознают эту потребность. "Кооператив, который не удовлетворяет реальную экономическую потребность, не сможет быть привлекательным и сохранять поддержку его членов. Кооператив, который недостаточно четко осознает свои цели, не только уменьшает возможности собственного успеха, но и подрывает репутацию кооперативов вообще в представлении общества".

      Влияние внешних факторов на деятельность кооператива велико, и если в окружающей среде происходят изменения, кооператив должен приспособиться к. этим изменениям. Преуспевающий кооператив создает благоприятную социальную обстановку в своем регионе, но чтобы удовлетворять социальные нужды, кооператив должен сначала качественно выполнять, свои экономические задачи.

2. Кооператив должен адекватно финансироваться. Своевременное и в полном объеме удовлетворение потребностей в денежных средствах не будет достигнуто, если сельхозтоваропроизводители сами не внесут соответствующие доли капитала в кооператив, в противном случае возникает ослабление всей кооперативной структуры, что может привести к потере независимости кредитного кооператива, а именно: или кооператив будет вынужден работать на скудном бюджете, или он должен полностью положиться на капитал, взятый из, других источников, теряя, таким образом часть своей независимости. Во втором случае существенная часть ресурсов кооператива будет выплачиваться каждый год посторонним, в форме процентов, сокращая доходы членов и их контроль над кооперативом. При условии адекватного финансирования сохранится фермерский контроль над кооперативом, а также правильное накопление и распределение прибыли, что даст возможность, поддерживая быстрый рост кооператива, построить благодаря сокращению затрат сильную финансовую структуру.

3. Члены  должны полностью поддерживать  кооператив. Люди, более преданы  организации, с которой они  хорошо знакомы, если они могут  участвовать в некоторых делах  этой организации. Члены кредитного  кооператива должны оставаться информированными относительно деятельности и потребностей кооператива его проблем и возможностей. Правление кооператива и его персонал никогда не должны забывать о том, что кооператив - не самоцель, а только средство для обслуживания членов. При этом главное внимание должно уделяться качеству, надежности и ценовому превосходству.

4. Правление  кооператива должно эффективно  направлять менеджмент кооператива  и контролировать его деятельность. Стиль руководства Правления  во многом определяет успех  кооператива. Если Правление не обеспечивает соблюдением интересов всех членов, а представляет собой независимый, отдельно функционирующий орган, удовлетворяющий интересы лишь отдельной группы, не отвечающий ни перед кем, такую организацию нельзя назвать кооперативом. Выборы и заседания Правления должны проводиться как:можно более демократично. Правление должно определять и выносить на обсуждение цели и задачи кооператива.

5. Члены  кооператива должны, быть полностью  информированы относительно деятельности  кооператива. Владельцами СПКК являются фермеры - члены кооператива, которые контролируют управление делами кооператива, созданного ими для увеличения своих доходов. Для того, чтобы дела кооператива шли успешно, важно, чтобы все члены хорошо понимали цели кооператива, виды услуг, которые он должен им оказывать, и условия, которые должны быть выполнены для успешного ведения дел кооператива. Каждый член также должен знать свои права и обязанности в кооперативе и справедливо разделять с другими членами кооператива как обязанности, так и доходы кооператива.

      Члены Правления должны постоянно обеспечивать членов кооператива полной информацией о делах кооператива для того, чтобы иметь постоянную поддержку и понимание с их стороны по поводу всех принимаемых решений.

      Анализируя деятельность потребительских кредитных кооперативов в России, необходимо различать кооперативы, которые только что начали свою деятельность, и те, которые уже несколько лет успешно работают со 100 % возвратом платежей. Здесь важным аспектом является степень ориентации на собственные силы. Некоторые кредитные кооперативы ожидают государственную помощь, а также поддержку Союза сельских кредитных кооперативов (ССКК) или Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК), в то время, как другие занимаются накоплением своих собственных ресурсов. Исходя из международного опыта, было замечено, что в тех кооперативах, которые надеются на государственную поддержку и дотации, уровень возврата кредитов обычно низкий, в то время как, у тех, которые мобилизуют свои собственные ресурсы, уровень возврата кредитов высокий и наблюдаются перспективы роста. 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. Горохова  К. Г. Взлет и падение кооперативного  движения в Швеции // Кооперативы  в индустриально развитых странах (сборник обзоров). М., 1992. с. 224-230;

2. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина  О. И. М.: Финансы и статистика, 2005;

3. Жуков Е. Ф., Максимова Л. М. и др. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. с.121;

4. Кооперативы в РФ. Правовые аспекты. - М., 2006. с. 15;

5. Лишанский М.Л., Маслова И. Б. Финансы в сельском хозяйстве. - М.: Финансы, 2004. с. 234;

6. Мартынов В. Д. Фермерская кооперация. М., 2005;

7. Таранкова Л. Г. Учреждения мелкого кредита: исторический опыт России и современные проблемы // Деньги и кредит, 2003;

8. Щербак Н. В. Кредитная кооперация // Законодательство, 2001;

9. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация. Учебное пособие, 2008