Сущность и значение коммерческих банков в банковской системе

   Если  после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и  тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия. 

   Подготовка  к заключению договора. 

   Этот  этап называется структурированием  ссуды. На котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цена кредита. 

   Кредитный мониторинг. 

   Контроль  за ходом погашения ссуды и выплатой. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   4 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 

   Система коммерческих банков в ее современном  виде стала формироваться с 1988 года. Деятельность коммерческих банков Российской Федерации строится в соответствии с Законом РСФСР от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР" и Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".

   Главной чертой изменения структуры банковской системы в последнее время  стало сокращение числа кредитных организаций Российской Федерации. За период с 1 января 2007 года по 1 мая 2007 года их количество сократилось с 2578 до 1887, а их филиалов – с 5747 до 4828.

   По  мнению экспертов Банка России, сокращение числа кредитных организаций  происходит за счет "очищения" рынка банковских услуг от финансово нестабильных кредитных организаций, а также за счет ужесточения регистрационной политики и лицензирования банковской деятельности. За первое полугодие этого года доля активов 200 крупнейших банков в суммарных активах банковской системы РФ увеличилась с 85,1 до 86,8 процента.

   "Различия  в интенсивности проявления общей  тенденции привели к изменению  и региональной структуры банковской системы. Особенно значительно (более чем на 33%) уменьшилось количество кредитных организаций в Северном, Центрально-Черноземном, Северо-Кавказском районах, Калининградской области. При этом филиальная сеть распределяется по территории России равномернее, чем головные организации.

   Не  смотря на то, что общий объем  банковских кредитов в рублях и иностранной валюте достиг 326,5 трлн. рублей и увеличился на 23,6%, этот рост был обеспечен лишь за счет банков Северо-Западного и Центрального районов. В то же время в основной массе регионов абсолютные размеры кредитных ресурсов сократились и доля их в общем объеме кредитов снизилась".

   "Долгосрочные  кредиты как более рисковые  сократились, причем эта тенденция  наблюдается во всех районах  без исключения. В целом же  по России их доля в общем  объеме кредитов снизилась.

   В целом по России увеличение межбанковского кредитования (на 46,3%) обеспечивалось за счет наиболее активных в этих операциях банков Северо-Западного, Поволжского, Уральского, Западно-Сибирского районов.

   Финансовая  нестабильность предприятий непосредственно  отражается и на пассивах банков, ограничивает их кредитные возможности.

   Вклады  населения

   Естественно, что в этих условиях для региональных кредитных организаций все более  привлекательными и необходимыми становятся деньги населения. Ресурсы немалые  – они увеличились почти в 2 раза. Однако пальма первенства в хранении этих средств по-прежнему принадлежит Сбербанку.

   "До  тех пор, пока в стране не  начнется экономический подъем, темпы прироста средств граждан  в российских банках будут  снижаться. Собственно, это уже  происходит. В первой половине прошлого года реально (то есть с учетом инфляции) сумма рублевых депозитов физических лиц выросла на 21 процент, во второй – на 14, а в первой половине текущего года – на 8 процентов.

   Очевидно, что существенный рост объема частных  вкладов наряду с демонополизацией рынка может быть обеспечен двумя основными факторами: началом экономического роста и принятием закона о гарантировании вкладов граждан. Вполне возможно, что оба этих фактора начнут действовать уже в следующем году, поэтому можно сказать, что рынок вкладов населения находится в преддверии бурного развития"^.

   Таким образом, статистические данные иллюстрируют сложность и неоднозначность  процессов в банковской системе  России, дифференциацию кредитных ресурсов по регионам, обусловленные как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития. 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная  часть кредитно-финансовой системы  любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

   Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

   Практика  банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной  системы. Построение нового банковского  механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность. 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

   1 Лаврушина, О.И. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушина. – М.: Росто, 2008. – 177-183 с.

   2 Бабичева, Ю.А. Банковское дело : учебник / Ю.А. Бабичева. – М.: Экономика,2009. – 55-60 с.

   3 Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита : учебник / Е.Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ, 2007.

   4 Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк : учебник / В.М. Усоскин. – М.: ЮНИТИ, 2006. 79 – 87 с.

   5 Дробозина, Л.А. Денежное обращение. Кредит : учебник для вузов / Л.А. Дробозина. – М.: Экономика, 2009. – 109-150 с.

   6 Киселева, Е.А. Курс экономической теории: учебник для вузов / Е.А. Киселева. – К.: Аса, 2008.

   7 Овчинников, Г.П., Яковлева, Е.Б. Макроэкономика: учебник для вузов / Г.П Овчинников, Е.Б. Яковлева. – СПб.: Поиск, 2008. – 367 с.

   8 Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебник / В.И. Тарасов. – СПб.: Мисанта, 2008. – 512 с.

   9 Камаева, В.Д. Экономическая теория: учебник для вузов / В.Д. Камаева. – М.: Владос, 2009. – 591 с.