Сущность, функции и роль кредита в экономике

Как договор займа, так и кредитный договор не требуют нотариального удостоверения.

Анализ изложенного  материала позволяет сделать следующие выводы.

Во-первых, как договору займа, так и кредитному договору посвящена глава 42 ГК РФ.

Во - вторых законодатель четко определяет, что договор займа является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея возмездный характер.

В - третьих по договору займа заимодавцем могут быть любые юридические и физические лица, а по кредитному договору кредитором могут выступать лишь банки и небанковские кредитные организации.

В - четвертых в гражданском праве для оформления процедуры займа не требуется обязательного письменного соглашения сторон (за исключением случаев, определенных законом), в то время, как кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В - пятых по договору займа допускается беспроцентный заём, а по кредитному договору всегда предполагается взимание процентов на сумму кредита.

В - шестых по договору займа отказ заимодавца от предоставления займа невозможен (иначе договор просто не считается заключенным), в то время как по кредитному договору возможен отказ кредитора предоставить сумму кредита, даже после заключения договора (п.1 ст.821 ГК РФ).

Таким образом, договор займа и кредитный договор являются самостоятельными институтами гражданского права.

Заключение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом, объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений.

Кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Все эти функции отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует.
В этой связи появляются и развиваются новые разновидности форм кредита. Новыми формами кредитных отношений, которые успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг, ипотека, овердрафт и др.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.

Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономике, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию

Список используемых источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая [Электронный ресурс] Консультант-Плюс Технология 3000, серия 200

2. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 03.02.96 № 17-ФЗ (с изменениями и дополнениями)/[Электронный ресурс] Справочно-правовая система Консультант-Плюс Технология 3000, серия 200

3. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: [Текст] учебник / Е.Б. Стародубцева. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006. – 256с.

4.Алексеева Д.Г. Банковское право: [Текст] Учебник / Д.Г. Алексеева и др.М.: Юристъ, 2006.

5 .Алексеев С.С Гражданское право: [Текст] Учебник/ С.С. Алексеев. - М.: Проспект, 2009.

6. Сергеев А.П, Толстой Ю.К. Гражданское право: [Текст] Учебник / А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: Велби, 2008.

7. Новицкий А.П. Кредитный договор.//[Текст] ЭЖ-Юрист. №19, 2007.

34