Становление развитие кредитной системы Казахстана

6)Банковская система - саморегулируемая. В случае изменения  рыночной конъюнктуры «автоматически»  меняется и политика банка.

7)Банковская система - управляемая система. Центральный  банк проводит независимую и  самостоятельную денежно-кредитную  политику и подотчетен лишь  парламенту или органу исполнительной  власти. Деловые банки действуют  согласно банковскому законодательству  и чаще всего контролируются  Центральным банком.

Банковская система стран  СНГ и Казахстана характеризуется  рядом особенностей. В большинстве  стран СНГ кредитно-финансовая система  находится в промежуточном положении  между старой, жесткой и монополизированной системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой  системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах сформировалась и начала действовать двухуровневая  банковская система. Бывшие спецбанки  кредитуют, как и прежде, своих  постоянных клиентов (в основном государственные  предприятия и организации и  отраслей) и акционеров по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает  менее мощные коммерческие банки  также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих вкладчиков.

Более 90% вкладов населения  находится на счетах в учреждениях  сберегательного банка, что вызвано  высоким доверием к нему (это единственный банк сохранность вклада в который  гарантируется государством), а также  доступностью его учреждений.

Сберегательный банк - практически  единственный банк занимающийся кредитованием  физических лиц. Новые коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не всегда сами желают работать с населением.

Доля вклада населения  в пассиве коммерческих банков устойчиво  не поднимается выше 0,5%. В последнее  время, однако и они в поисках  свободных средств начинают применять  новые формы работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.

Менее монополизирована сфера  расчетного обслуживания юридических  лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета  солидные средства, идет настоящая  конкурентная борьба.

Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько  закономерностей присущих этому  виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий  удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%), неизменна тенденция к росту  данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что  вызвано высоким уровнем риска  и неопределенности в условии  кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному  сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производства ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия  различных форм собственности применяются  различные формы обеспечения  возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам  операций коммерческих банков относятся  вложения в свободно конвертируемую валюту - (40% активов) и выдача межбанковских  кредитов (2% активов). Не получили широко распространения новые виды банковских операций: вложение в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг. Помимо кредитов хозяйственным  органам и банкам, значительная часть  средств коммерческих банков размещена  на корреспондентских и резервных  счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно  выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации.

Во всех странах банковское дело в течение нескольких лет  испытывает глубокие изменения. Экономический  кризис с одной стороны, технологический  прогресс с другой усиливает воздействие  конкуренции, которая довлеет над  банковским миром. Чтобы приспособится  к эволюции условий окружающей их среды банки должны прибегнуть к  беспрецедентной модернизации. Причем, это характерно не только для современных  банков, но и для всей истории  банковского дела.

Длительное время вплоть до 19 века, развитие денежного капитала шло в основном параллельно с  развитием производственного и  торгового капитала. Банковский кредит выступал одной из немногих форм денежного  капитала и практически единственной его формой применительно к потребностям производственного и торгового  секторов экономики. Одновременно банковский кредит, способствующий концентрации и централизации капитала, был  мощным фактором экономического развития. Итогом этого развития явились начавшиеся со второй половины прошлого столетия процессы изменения экономической  структуры капиталистического общества. К ним в первую очередь следует  отнести развитие акционерной формы  собственности и тенденции к  монополизации, т.е. такие по крайней  внешние противоречивые явления, как  обобществление и базирующаяся в  значительной степени на ней сверхцентрализация капитала. Эти взаимосвязанные процессы важнейшим условием которых служила  интенсификация движения денежных капиталов, изменили положение денежной формы, выдвинув ее на ведущие позиции среди  всех форм капитала. Под влиянием происходивших изменений значительно укрепилось положение банковского сектора в экономической системе общества. Кроме того, получило развитие новый, альтернативный банковскому, способ движения денежных капиталов. Речь идет о выпуске в обращение долевых и долговых ценных бумаг. Создание фондового рынка знаменовало важный этап в развитии экономики капиталистических стран. С появлением нового типа рынка банки выдвинулись в число основных его участников.

Участие в операциях на фондовом рынке значительно повысило доходность банковской деятельности. Вместе с тем связанные с новым  видом деятельности дополнительные риски явились объективным фактором снижения устойчивости банков. В результате отсутствия дополнительных регулятивных мер по обеспечению ликвидности  и резервов экономического рота неблагоприятных  конъюнктура, сложившаяся на финансовом рынке (в США в 1929 г.), привела к глубокому финансовому и общеэкономическому кризису. Это дало основание первоначально американским, а в последующем и законодателям ряда других стран для введения принудительной специализации в финансовом бизнесе и выделение инвестиционной деятельности самостоятельно регулируемую отрасль, а также законодательного запрета на эту деятельность для банков. Такая специализация, создавая некоторые дополнительные возможности с точки зрения контроля и поддержания ликвидности банков и инвестиционных компаний, сдерживает развитие конкуренции и в целом рынков капитала, что объективно тормозит развитие экономики. Поэтому в США начиная с 80-х годов 20 века целесообразность сохранения раннее введенных ограничений все в большей степени подвергается сомнению эти сомнения подкрепляются примерами стран, банковский сектор которых благополучно развивается при отсутствии какой-либо специализации в области инвестиционной деятельности и при ведущей роли универсальных банков. Таким образом банковское дело в своем развитии претерпевало значительные изменения, что обусловлено временными различиями и эпохами.

В современной рыночной экономике  с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана  с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний  день банки призваны:

- аккумулировать свободные денежные средства,

- выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,

- производить эмиссию.

Сейчас невозможно представить  гармонично развитое государство без  разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике  роль многочисленных сердец, с помощью  которых возможно развитие и становление  экономико-политической мощи государства. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках  правительства.

Самые важные задачи банков заключается в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота  капитала, в предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства.

Преобразование централизованной плановой экономики бывшего Советского Союза, а также Казахстана, в эффективную  рыночную экономику будет успешным только в случае, если будет создана  соответствующая государственная  типовая основа. Для этого параллельно  с частной собственностью на средства производств, свободой занятия промыслом  и свободной заключения договоров, конкуренцией, эффективной государственной  администрацией, а также тарифной автономией и равновесием интересов  различных социальных групп необходимо обеспечить функционирующую систему ценообразования и стабильности валюты.

При этом понятие денежной стабильности имеет огромное значение для социально направленной рыночной экономики. Девальвация денег искажает не только систему ценообразованием, и таким образом фальсифицирует сигналы, поступающие от рынка, она  отрицательно отражается на решениях предприятий в отношении капиталовложений и лишает из основы накопления собственного капитала. Инфляционные процессы являются в особой степени несоциальными, так как они в огромном масштабе отражаются на формах хранения денег, которые выбирают более бедные слои населения и в крайних случаях  могут полностью уничтожить сбереженные  вклады экономически слабого или  плохо проинформированного населения.

Двухуровневая банковская система  основывается на построении взаимоотношений  между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между  Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческим и специализированными  банками; по горизонтали- отношение  равноправного партнерства между  различными низовыми звеньями. При  этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных  с обслуживанием хозяйства. Центральный  банк остается банком банков в полном смысле этого слова только для  двух категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных  структур, причем преобладающими становятся функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Заключение

Большинство экономистов  рассматривают кредитную политику как неотъемлемую часть любой  экономической политики. Действительно, в ее пользу можно привести несколько  конкретных доводов:

1. Быстрота и гибкость, то есть по сравнению с фискальной политикой кредитно-денежная может быстро меняться.
2. Слабая зависимость от политического давления. Например, провести в Государственной Думе новый налог либо поднять ставку уже имеющегося значительно сложнее, нежели повысить учетную ставку Центрального банка, хотя и в последнем случае ощущается влияние политической Среды.
3. Монетаризм, представители которого аргументировано доказывают, что изменение денежного положения и количества денег в обращении — ключевой фактор определения уровня экономической активности и фискальная политика относительно неэффективна.

Однако, следует признать, что кредитно-денежная политика страдает определенной ограниченностью и  в реальной действительности сталкивается с рядом сложностей:

1. Циклическая ассиметрия, то есть если проводить политику  дорогих денег, то будет достигнута  такая точка, в которой банки  станут вынуждены ограничить  объем кредитов, что означает  ограничение предложения денег.  В то время как политика  дешевых денег может обеспечить  коммерческим банкам необходимые  резервы, то есть возможность  предоставлять ссуды, однако она  не в состоянии гарантировать,  что последние действительно  выдадут ссуды и предложения  денег увеличиться. 

2. Изменение скорости  обращения денег. Так, с точки  зрения денежного обращения общие  расходы могут рассматриваться  как денежное предложение, умноженное на скорость обращения денег. Во время инфляция, когда предложение денег ограничивается политикой ЦБ, скорость обращения денег склонно к возрастанию. И наоборот, когда принимаются политические меры для увеличения предложения денег в период спада, скорость обращения вероятно упадет.

3. Влияние инвестиций, то  есть действие кредитно-денежной  политики может осложниться и  даже временно затормозиться  в результате неблагоприятных  изменений расположения кривой  спроса на инвестиции.

Таким образом, кредитно-денежная политика, проводимая центральным банком как орудие государственного регулирования  экономики имеет свои слабые и  сильные стороны. К числу последних, например, относят и дилемму целей  кредитной политики, возникающую  вследствие невозможности для руководящих  учреждений стабилизировать одновременно и денежное предложение, и процентную ставку.

В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита  является необходимым условием для  рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах. 

Кредитная система расширяет масштабы денежного  накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

Роль  и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

Список литературы

1. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. –Т.: ТРТУ, 2006.
2. Деньги, кредит, банки. Экспресс – курс: учебное пособие / кол. авт. : под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра. эконом. наук проф. О.И. Лаврушина. – 4 изд. стер. – М:КНОРУС, 2010.
3. Ильясов А.А., Гилимов А.К., Журнал «Вестник КазНУ». Серия экономическая. №4 (26). 2006 г.
4. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. Наук, проф Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М:Экономистъ, 2006.
5. Хамитов Н.Н, Абдильманова Ш.Р. Программа курса «Деньги, кредит, банки» для студентов экономических вузов Республики Казахстан по специальности 0706 «Финансы и кредит»/ КазГАУ.- Алматы, 2007.
6. Доллан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика./Пер.с англ. В.Лукашевич.М.-2006.
7. МакНотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах. Всемирный банк.- Вашингтон: ДС,2007.
8. Ширинская Е.В. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт.-М.: Финансы и статистика, 2008.
9. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– А. – 2008.
10. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – А. – 2006.
11. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – А. – 2009.
12. Интернет-ресурсы