Становление и развитие современной банковской системы России

Становление и развитие современной банковской системы России.

      Содержание

• Введение

• Глава 1. История развития банковской системы России

• 1.1 Зарождение банковской системы

• 1.2 Неблагоприятные воздействия на развитие экономики

• Глава 2. Основные проблемы и стратегия развития национальной банковской системы России

• 2.1 Проблемы развития национальной банковской системы России

• 2.2 Стратегии развития национальной банковской системы России

• Заключение

• Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         Введение

       Куда идет предприниматель за средствами? Естественно, в банк, образно говоря, в магазин, где торгуют специфическим товаром - деньгами. В высокоразвитых странах получить деньги - долгосрочные и краткосрочные кредиты под любой вид деятельности, даже связанный с высокими рисками, - в принципе не проблема, если у вас есть обоснованный бизнес-план, хорошая репутация в обществе и чистая кредитная история. В этих странах созданы и действуют банковские системы, состоящие из государственных, акционерных и частных банков.

          Сейчас капитал всех банков России далеко не дотягивает до триллиона долларов. Остальное расхищено и вывезено. По оценкам различных экспертов и самого Минфина из России за годы реформ вывезено от 300 млрд.- это оценка Минфина - до 1,5 трлн. долларов. Зная примерно объем товарных и сырьевых запасов, драгоценных металлов и драгоценностей, проданных за границу, объемы вывоза нефти, газа, металлов и т.д., и сравнивая их с объемами возврата валютной выручки, считаю, что вывезено около 1,5 трлн. долларов. Объемы хищения и разбазаривания ресурсов говорят о масштабе средств, которые регулярно вкладывались в развитие хозяйства при советской власти.

Данная тема является актуальной с точки зрения того, что зная историю можно избежать повторения ошибок, проблем и позволит разработать стратегии развития банковской системы.

       Целью изучения данной курсовой работы является освоение теоретических основ и анализа влияния на экономику страны.

      Задачами являются изучение истории развития банковской системы России и основных проблем и стратегий развития.

Объект изучения - банковская система. Методы - анализ, синтез, прогнозирование.

 

   Глава 1. История развития банковской системы России

 

        1.1 Зарождение банковской системы

         Преобразования в банковской системе начались в 1987 г. После июньского Пленума ЦК КПСС и одобрения Верховным Советом СССР Закона о государственном предприятии было принято в числе прочих постановление ЦК и правительства о реформировании банковской сферы. Как и все начинания того времени, это была очень приблизительная попытка начать формирование двухуровневой банковской системы, исходя из простого соображения: должны быть самостоятельные коммерческие банки, образующие нижний уровень, и на верхнем уровне - Центральный банк, осуществляющий контроль за денежным обращением, эмиссией и за работой банков нижнего уровня.

           В 1987 г. были созданы пять государственных специализированных банков: Промстройбанк (на базе Стройбанка), Внешторгбанк, Сбербанк (на базе гострудсберкасс), Агропромбанк и Жилсоцбанк. Сферы их специализации определены в названиях.

В 1988 г. был зарегистрирован первый коммерческий банк. А в 1990 г. в основном на базе коммерциализации территориальных подразделений спецбанков прошла первая волна банковского бума, учредительства банков, которых к концу 1990 г. было уже около 800. Вторая волна пришлась уже на 1992 - 1993 гг. К началу 1995 г. был достигнут пик числа банков - около 2,5 тыс., после чего началось их сокращение.

Вторая волна банковского бума питалась иными источниками.                Появлялись новые частные банки, ориентированные на обслуживание частного сектора. В табл. 21 приведена динамика создания банков за период с 1988 по 1999 годы.

 

Таблица 1 - Образование коммерческих банков в регионах и в столице в период 1988-1993 гг.

Год	Московские банки		Региональные банки	ИТОГО
1988	8		10	18
1989	45		51	96
1990	97		570	667
1991	92		110	202
1992	180		306	486
1993	213		191	404
1994	316		240	556
1995	55		31	86
1996	16		10	26
1997	4		8	12
1998	5		5	10
1999	5		2	7

 

 

      Перед тем как двинуться дальше, следует сделать два замечания. Во-первых, все годы переходного периода российская банковская система отличается специфической (перекошенной) структурой: рядом с большим числом средних и мелких банков (самые крупные не тянут даже на средние в европейском измерении) выделяется один гигант - Сбербанк, который благодаря постоянной поддержке ЦБ, несмотря ни на что, никогда не терял в чувствительных для себя масштабах доверие своих вкладчиков. Соотношение по активам таково: активы Сбербанка никогда не составляли менее 25% всех активов банковской системы, а по вкладам - 70-80%.

Во-вторых, в 1992 - 1998 гг. до августовского кризиса банковская система прошла два этапа: первый - развитие в условиях высокой инфляции; второй - развитие в условиях финансовой стабилизации. Соответственно она перенесла два шока: один - инфляционный, второй - стабилизационный.

И вот что удивительно: начав практически с нуля (в 1992 г. капитализация банковской системы упала в десятки раз, персонал был не готов к работе в новых условиях), на фоне глубокого кризиса экономики банковская система быстро развивалась и процветала. До 1998 г. она представляла собой один из самых преуспевающих секторов экономики. И только третий шок, кризис 1998 г., подорвал ее силы и вверг в состояние глубокой депрессии. Наша задача состоит в том, чтобы объяснить этот парадокс обогащения при общем обнищании.

 

        1.2 Неблагоприятные воздействия на развитие экономики

Отметим, что все это время банковская система подвергалась неблагоприятным воздействиям, приводящим к сжатию ее участия в функционировании и развитии экономики.

        1. В ходе либерализации при высокой инфляции произошло обесценение активов и капитала. Достаточно вспомнить утрату сбережений вкладчиков Сбербанка в эти годы, которая была одновременно и обесценением депозитов банка, сокращением кредитных ресурсов.

         В 1995 г., когда число банков достигло максимума, их активы в реальном выражении (по дефлятору ВВП) составляли примерно 20% от показателя конца 1992 г., достигнув минимума за переходный период.

     2. В 1992--1995 гг. шел активный процесс демонетизации экономики. Росли неплатежи, бартер, взаимозачеты, в расчетах росла роль наличных денег. Предприятия не могли получить кредит в силу его дороговизны, а без кредита банки теряли большую часть своей привлекательности. В то же время они подставляли своих клиентов под контроль государства. Поэтому доля хозяйства и ВВП, обслуживаемая банками, существенно сократилась.

     3. Хотя российские банки начинали в весьма либеральных условиях и могли рисковать как хотели, все же уровень рисков был столь высок, что им приходилось формировать значительные резервы, отвлекая ресурсы от доходных вложений. Доля резервов в активах составляла в России в 1993 г. 13,2% против 5,82% в Корее (1992 г.), 2,7% в Германии, 2,17% в США и 1,02% в Японии. Правда, в период высокой инфляции в других странах этот показатель был еще выше, чем в России: в Аргентине в 1985 г. - 19,58%, в Чили в 1975 г. - 39, в Израиле в 1984 г. - 18,5%.

     4. Отставание процентных ставок от роста цен, особенно в начальный период, когда цены росли быстрей инфляционных ожиданий. Старые банки, привязанные к своей клиентуре еще с плановых времен, когда в обиходе были ставки 2-3%, не могли решиться сразу поднять ставки по кредитам до реально положительных значений, тем более что ЦБ при темпах месячной инфляции до 12--15% долго держал ставку рефинансирования на уровне 20% годовых.

Новые банки придерживались иной тактики, выигрывая по сравнению со старыми прежде всего за счет свободы выбора наиболее выгодных сфер вложений и быстроты реакции. Это вело к изменению структуры банковской системы в пользу новых банков.

    5. Рост скорости обращения денег был дополнительным фактором обесценения остатков на счетах, сокращения ресурсов банков, увеличения резервов.

    6. Угроза банковской паники, всегда имеющаяся в условиях макроэкономической нестабильности, особенно возрастала при резких скачках курса, при девальвации, как, например, в "черный вторник" 11 октября 1994 г. А это усиливало действие всех перечисленных ранее факторов.

        И тем не менее при крупном спаде в экономике и при сужении сферы ее обслуживания банками они вплоть до 1998 г. процветали, причем при низком качестве услуг. Большая часть состояний была сколочена в банковской сфере или при участии банков, доходы стремительно перераспределялись вих пользу.

Банковская система сравнительно легко пережила "черный вторник" 1994 г. Некоторые банки даже обвинялись в том, что они его вызвали валютными спекуляциями. На самом деле у этого кризиса были объективные причины, если были виноватые, то в Правительстве и ЦБ. Но банки в их тогдашнем состоянии были готовы наживаться на девальвации, на росте цен.

      Но после этого, после решения о прекращении эмиссии для финансирования бюджетного дефицита, ситуация серьезно изменилась: зарабатывать на прежних главных источниках стало невозможно.

     Это особенно наглядно продемонстрировал банковский кризис августа 1995 г., случившийся вскоре после введения первого валютного коридора.

      Валютный коридор, введенный, когда доллар еще падал, но вот-вот должен был начать подниматься, когда были особенно благоприятные перспективы для валютных спекуляций, лишил их смысла. По сути был введен фиксированный курс, на валютном рынке зарабатывать стало нельзя.

     В целом эволюция банковской системы и ее роль в переходной российской экономике к началу нового банковского бума - так мы обозначим период развития банковской системы между кризисами 1995 и 1998 гг. - характеризуются данными, приведенными в табл. 2.

    Таблица 2 - Эволюция банковской системы в России

Годы		1992		1993		1994			1995			1996
Количество действующих КО		1713		2019		2517			2295			2030
Количество отозванных лицензий (нарастающим итогом)		-		13		78			303			592
Минимальный УК банка, тыс. долл.		214,4		70,6		1274,7			1291,5			3649
Реальная месячная ставка рефинансирования ЦБ РФ, %		-12,2		-6,9		4,4			7,6			6,5
В % к ВВП:кредит денежных властей комбанкам		15		5,1		2,4			1,1			0,6
коммерческий кредит нефинансовому сектору		33,6		20,4		19,6			12			10,4
полученные межбанковские кредиты		-		3,2		4,9			3,9			3,1
брутто-активы комбанков		88		54		56			36			36
вклады населения - всего в т.ч. без Сбербанка России		0,3		0,9		1,7			1,5			1,4

 

 

     Комментарий к таблице:

    1) сокращение числа банков, увеличение количества отозванных лицензий, повышение минимума УК отражают тенденцию повышения требований к банкам, весьма умеренную;

    2) с 1994 г. реальная ставка рефинансирования стала положительной, и тем самым комбанки утратили важный источник дешевых ресурсов. Практически в 1996 г. ЦБ прекратил кредитование комбанков, лишив их возможности участвовать в присвоении инфляционного дохода;

   3) но одновременно сокращался и коммерческий кредит нефинансовому сектору, т.е. кредитные вложения в реальную сферу - с 33,6% ВВП до 10,4%. Фактически это означало сжатие банковской системы, что видно и по динамике брутто-активов.

    На 1 июля 1997 г., накануне азиатского кризиса, состояние российской банковской системы характеризовалось данными, приведенными в табл. 3.

 

 

Таблица 3 - Некоторые показатели консолидированного баланса коммерческих банков на 1 июля 1997 г.

Активы, трлн. руб.		686,7
В т.ч., %:кредиты нефинансовому сектору		31,0
кредиты другим банкам		7,6
государственные ценные бумаги		23,2
прочие ценные бумаги		10,2
Пассивы, трлн. руб.		686,7
В т.ч., %собственный капитал		16,9
прибыль		1,4
вклады населения		19,9
прочие депозиты		1,1
текущие счета юридических лиц		21,8
межбанковские кредиты		11,4
кредиты ЦБ РФ		7,9
Доля просроченной задолженности в общем объеме коммерческого кредита		12,4

 

 

     Казалось, можно было констатировать явные успехи. Банковская система в качестве одной из институциональных основ рыночной экономики была создана и динамично развивалась как один из передовых секторов.

Однако, как показало дальнейшее развитие событий, успехи во многом оказались дутыми. Развитие банковской системы уперлось в развитие реального сектора, а процветание, основанное на пирамиде ГКО и фиксированном курсе рубля при несбалансированном бюджете, не могло продолжаться долго.     Кредиты реальной экономике составляли менее трети активов, тогда как в ценные бумаги, прежде всего государственные, было вложено 33,4% активов. Отсюда напрашивается вывод, что это вообще была не вполне банковская система, скорее совокупность еще нерасчлененных финансовых протоинститутов, которые брались за любые операции, способные приносить доход, далеко не всегда считаясь с законом и рисками. [5]