Совершенствование кредитной политики ОАО «БИНБАНК»

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

 

1.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка

 

           При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (таблица 1.3), имеющих непосредственное влияние на их деятельность.

Таблица 1.3 – Факторы, определяющие кредитную политику [12, с. 203]

Макроэкономические	Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России
Региональные и отраслевые	Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов
Внутрибанковские	Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов Способности и опыт персонала

 

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику. Общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему и определяет направления государственной денежно-кредитной политики.

Основным фактором риска для российского банковского сектора в условиях международного финансового кризиса является существенное ограничение доступа к ресурсам с международных рынков капитала и сокращение возможностей внешнего рефинансирования ранее привлеченных заимствований в связи со значительным подорожанием привлеченных средств для первоклассных заемщиков и фактическим исключением такой возможности для других заемщиков.

Следствием влияния указанного фактора является введение российскими банками более консервативных подходов при кредитовании и при оценке кредитного риска. В свою очередь, это ведет к снижению темпов роста кредитных вложений в экономику и снижению финансового результата (прибыли) кредитных организаций. Одновременно это обусловливает относительное увеличение в портфелях кредитных организаций доли проблемных активов, как накопленных в период кредитной экспансии, так и отражающих ухудшение экономического положения предприятий при ужесточении условий привлечения кредитов.

В этой ситуации на состояние банковского сектора будет оказывать влияние качество функционирования внутрибанковских систем оценки и управления рисками, включая кредитный риск, риск ликвидности, рыночный, операционный и репутационный риски.

 

1.3 Методология формирования кредитной политики коммерческого банка

 

          Методология формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Первый из них определяется необходимостью учета многовекового опыта западной банковской системы. Здесь речь идет в первую очередь об использовании эффективных механизмов управления банковской деятельностью в условиях кризиса, высоких финансовых рисков и неопределенности. Второй заключается в необходимости адаптации этих механизмов к российской экономике, специфика которого заключается в "хроническом" кризисе финансовой системы страны, в становлении банковского сектора в условиях длительного неустойчивого состояния народного хозяйства и падения производства. [31, с. 194]

Кредитная политика — документально оформленная схема организации и контроля кредитной деятельности банка. Обычно этот документ освещает следующие компоненты кредитной политики: 1) общие правила предоставления кредитов; 2) классификация кредитов; 3) конкретные направления кредитной политики; 4) контроль качества; 5) кредитные комитеты.[10, c. 356]

Для банков первоочередным моментом при разработке кредитной политики является ясное понимание глобальных тенденций общественного развития и своей роли (миссии) в этом развитии. Миссия — это то, к чему данный банк призван и может совершить за все время своего существования на выбранном поприще финансовой деятельности; это то, что в конечном счете определяет лицо банка и отличает его от других финансово-кредитных институтов. На основе сформулированной миссии разрабатываются концепции его развития (на более короткий интервал времени), в рамках действующей концепции — цели и задачи развития; затем осуществляется выбор стратегий банковского функционирования как способов реализации этих целей и задач. При этом под банковской стратегией понимается набор возможных вариантов кредитных операций, а множество стратегий, ориентированных на решение конкретных целей и задач образует кредитную политику банка.

Общая схема формирования миссии, концепции и стратегии развития банка, а также факторы, определяющие этот процесс, показаны на рисунке 1.2. см. Приложение Д.

           Исходя из данной схемы, в процессе разработки концепции развития банка (обычно на 3-5 лет) принимают во внимание:

• исторический опыт банка, который с учетом особенностей текущего момента позволяет находить "новые решения, как хорошо забытые старые";
• государственная политика, которая может оказывать существенную поддержку банку, как материальную (например, путем участия государства в уставном каптале или предоставления льготных кредитов), так и нематериальную (так называемый goodwill). В результате повышается надежность банка, так как государство выступает гарантом возврата вложений населения;
• экономическое состояние народного хозяйства страны, которое может быть благоприятным или неблагоприятным для банковской системы;
• маркетинг банковских услуг, который позволяет сконцентрировать усилия на наиболее перспективных направлениях развития банка.

Заметим, что три последних фактора являются взаимосвязанными и формируют внешнюю экономическую среду функционирования банка.

Известно, что в сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков. [35, c. 216]:

1. кредитным риском;
2. риском ликвидности;
3. процентным риском.

Особенно велико значение процентного риска: сама суть финансового посредничества банков предполагает игру на величине процентных ставок. Риск этого вида наиболее высок в периоды с неустойчивой процентной ставкой, когда он становится повседневным банковским риском. Поэтому его прогноз чрезвычайно важен на этапе становления рыночных отношений, который часто характеризуется высокими и нестабильными темпами инфляции и колеблющимися ставками процента. В условиях относительно стабильной экономики наиболее опасным является кредитный риск — именно он является главным виновником краха кредитных учреждений в странах с развитым рынком.

 

 

2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ  ПОЛИТИКИ «БИНБАНКА»

 

2.1 Общая характеристика «Бинбанка».Особенности кредитной политики

 

 ОАО «БИНБАНК» активно  развивающийся  коммерческий банк  с широкой  сетью продаж в  регионах Российской  Федерации Банк стремится занимать  лидирующие позиции на финансовом  рынке страны, предоставляя современные  и качественные финансовые услуги  корпоративным и частным клиентам, способствующие всестороннему развитию  бизнеса, повышению благосостояния  клиентов и росту доходов акционеров.

Развитие взаимовыгодных партнерских отношений с клиентами - основа устойчивого развития Банка. ОАО «БИНБАНК» принимает на себя высокий уровень ответственности  как перед акционерами, клиентами, корреспондентами, так и сотрудниками Банка.

Сознавая эту ответственность, видя свою миссию в обеспечении потребности  каждого клиента в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в перспективные для развития экономики отрасли и предприятия, а также, основываясь на том, что  многие вопросы, связанные с корпоративным  поведением, лежат за пределами законодательной  сферы и имеют этический характер, ОАО «БИНБАНК» принимает на себя обязательство следовать в своей деятельности изложенным в настоящем документе принципам управления и правилам корпоративного поведения и прилагать разумные усилия для их соблюдения при осуществлении своей деятельности.

Цель введения в действие настоящего Кодекса состоит в  формировании и внедрении в ежедневную практику деятельности Банка надлежащих норм и традиций корпоративного поведения  российского бизнеса и международно-признанных стандартов, руководство в своих  поступках и решениях не только законодательными требованиями, но и общепризнанными моральными правилами и нравственными нормами.

Следование нормам данного  документа направлено не только на формирование положительного образа Банка  в глазах общественности, но и на контроль и снижение рисков, поддержание  устойчивого роста финансовых показателей  Банка и успешное осуществление  его Уставной деятельности.

Бинбанк входит в число 30 крупнейших банков страны по данным Банка  России.

Динамика финансовых показателей  и стабильный фактор надежности банка  отмечены национальными и международными рейтинговыми агентствами: RusRating (рейтинг кредитоспособности BBB-), Национальным рейтинговым агентством (рейтинг кредитоспособности АА-), Moody’s Interfax (долгосрочный рейтинг «В2», краткосрочный рейтинг «Not Prime», рейтинг финансовой устойчивости «Е+»), Standard&Poor’s (долгосрочный рейтинг «В-», краткосрочный рейтинг «C»).

БИНБАНК сегодня – надежная частная  финансовая организация, одна из крупнейших в России. Ежегодные показатели демонстрируют  постоянную динамику развития Банка, а  оценки национальных и международных  рейтинговых агентств подтверждают его надежность, стабильность и значительный потенциал.

Банк осуществляет следующие банковские операции и сделки:

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление иных операций с драгоценных металлами.
• Инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
• Куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
• Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
• Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.
• Осуществление лизинговых операций.
• Оказание консультационных и информационных услуг.
• Распространение и обслуживание пластиковых карточек международных и российских платежных систем, членом которых является Банк или с которыми Банком подписаны соглашения о сотрудничестве.
• Осуществление покупки, продажи, учета, хранения и иных операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета.
• Кредитование физических и юридических лиц.

 

Рисунок 2.1 - Структура «Бинбанка» см. Приложение Д

          Кредитная политика «Бинбанка» разрабатывается Управлением кредитования и Отделом инвестиционного кредитования и проектного финансирования совместно с Отделом рисков и Отделом проблемных и просроченных кредитов, одобряется Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Юго-Западного банка.

Кредиты юридическим лицам и кредиты населению (за исключение кредитов на неотложные нужды) предоставляются на условиях целевого использования. С целью снижения риска невозврата кредитных ресурсов и защиты интересов вкладчиков, обязательными условиями предоставления кредитов являются наличие источников погашения кредитных средств и оформление ликвидного обеспечения (за исключением кредитования в режиме "овердрафт").

Кредитование служит инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом и расширения спектра банковских продуктов и услуг, предоставляемых Клиенту, таких как расчетно-кассовое обслуживание, валютные операции, вексельное обращение, банковские карты и пр. Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах Клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми и тем самым снизят кредитные риски Банка. Приоритетом кредитной политики «Бинбанка» является развитие взаимоотношений с платежеспособными, финансово устойчивыми заемщиками, осуществляющими активную хозяйственную деятельность, направленную на выполнение разработанных бизнес-планов, включая создание конкурентоспособной продукции.

Преимуществами при рассмотрении кредитных заявок в части установления процентных ставок и сроков кредитования пользуются следующие клиенты:

• крупные товаропроизводители и коммерческие структуры, относящиеся к категории "VIP-заемщик";
• крупные предприятия, оказывающие существенное влияние на региональную экономику и стратегически важные для «Бинбанка» предприятия в целях их привлечения из коммерческих банков;
• производственные предприятия и организации удельный вес оборотов по расчетным счетам которых в «Бинбанке» превышает 70% совокупных оборотов по всем расчетным и текущим валютным счетам предприятия.

С целью развития региональной экономики, стимулирования расширенного воспроизводства, банк осуществляет активную деятельность по расширению кредитного рынка за счет постоянного совершенствования технологий кредитования и повышения качества обслуживания клиентов, строит отношения с клиентами на долгосрочной основе, позволяющей прогнозировать их экономическое состояние и экономическое поведение.