Система кредитования: сущность, элементы, современные тенденции развития

Одноуровневая ("немецкая модель") представляет собой автономную сбалансированную модель ипотеки, базирующуюся на сберегательно-ссудном принципе функционирования по типу немецких "частных стройсберкасс" — Bausparkasse,французских Livret Epargne Logement,американских Savings &Loans. При этой модели вкладчик получает возможность накопить необходимый взнос на покупку квартиры (например, в размере 50%ее стоимости)в течение длительного периода времени, а затем получить ипотечный кредит на покупку (строительство)заранее выбранной квартиры. Строительная сберегательная касса, являясь замкнутой финансовой структурой, начинает свою деятельность с формирования уставного капитала и имеет на его основе свой собственный источник средств (включая квартирный фонд)для выдачи кредитов. Все имеющиеся средства кассы (собственные и привлеченные) используются только для осуществления уставной деятельности, то есть на финансирование строительства жилья и выдачу ипотечных кредитов на покупку построенных квартир.

 

Автокредит.

Автокредиты заработали большую популярность среди автолюбителей, предоставляя покупателю возможность не оплачивать полную стоимость автомобиля сразу. Но стоит заметить, что нужно быть предельно собранным и внимательным, оформляя кредит, и досконально изучить все аспекты автокредитования, дабы избежать проблем и неприятностей в дальнейшем. Оформляя кредит на авто, покупатель получает надежный страховой полис с минимальными тарифами на автокаско по упрощенной схеме. Если возникает необходимость досрочного погашения кредита, то такая процедура предусмотрена контрактом, и это не требует никаких материальных затрат. Вы вправе оплатить полную стоимость автомобиля тогда, когда посчитаете нужным, не получив при этом штрафных санкций.

Кредит на автомобиль предоставляется клиенту достаточно быстро, требуя, при этом, минимального количество документов, что значительно упрощает процесс кредитования. Прежде чем получить кредит на машину, необходимо выбрать банк, который окажет эту услугу, а после этого, согласно своим предпочтениям, выбрать автомобиль из салона, с которым сотрудничает кредитор.

При покупке кредитного автомобиля, некоторые банки предоставляют возможность не платить первый взнос, а также получить кредит на покупку автомобиля при отсутствии прописки, что позволяет во много раз расширить круг покупателей.

На примере Сбербанка.

Продажи автомобилей растут. Это не сказка, а данные статистики. Растут продажи и новых автомобилей, и подержанных. Всё большая часть таких покупок совершается с использованием кредитных средств. Их выделяют самые разные банки, лидирующие из которых можно узнать просмотрев ссылки по автокредитованию на одном из справочно-информационных сайтов. Многие банки предоставляют кредит на покупку машины. Такой кредит при правильном страховом обеспечении очень надежен. Не остался в стороне и Сбербанк.

Крупнейший банк страны с самой разветвленной сетью филиалов сегодня предлагает варианты кредитования покупки машин:

1) Программа «Автокредит» - это базовая программа для  покупки автомобилей. Для подержанных  машин такая программа действует  если:

a. Отечественная или китайская  машина не старше 5 лет

b. Автомобиль не входящий  в группу старше 10 лет.

2) Специальные партнерские  программы с ведущими автопроизводителями.

Во всех вариантах основные параметры программ похожие. Размер кредита от 45 тысяч рублей, 1, 4 тысяч долларов США, 1 тысячи евро до 5 миллионов рублей, 150 тысяч долларов США, 120 тысяч евро. Срок кредита составляет от трех месяцев до пяти лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования, валюты кредитования, наличия и качества кредитной истории, наличия вкладов в Сбербанке, от размера первоначального взноса.

Требования к заемщику стандартные.

1) Возраст от 21 года.

2) Гражданство РФ

3) Прописка на территории  получения кредита

4) Хорошая кредитная история

5) Стаж работы от 6 месяцев

6) Наличие справки 2-НДФЛ  с основного места работы.

Очень выгодно для заемщика получать заработную плату на карту Сбербанка. В этом случае и предлагаемый процент ниже, и нет необходимости в предоставлении справки о доходах.

Краеугольным камнем автокредитования является обеспечение кредита автомобилем. На все время выплаты кредита транспортное средство остается в залоге у банка. Чтобы с имущество не пропало, заемщик обязан страховать машину от ущерба, угона, пожара в пользу банка. При этом стоимость страховки можно включить в общую сумму кредита. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 15% от стоимости автомобиля. Такая практика позволяет Сбербанку предоставлять остальные 85% стоимости без дополнительных поручителей, только под залог транспортного средства.

Очень важным новшество в предоставлении кредита Сбербанком России является значительное повышение прозрачности условий кредитования. Были отменены все дополнительные тарифы и комиссии «за открытие ссудного счета», «за рассмотрение заявки» и т. д. Теперь заемщик переплачивает за кредит только согласно предоставляемой процентной ставке.

В настоящее время наиболее выгодными, надежными и удобными являются автокредиты предоставляемые Сбербанком России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития системы кредитования в России.
1. Актуальные проблемы развития системы кредитования в России.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы. 
В качестве основных можно выделить следующие: 
низкий уровень банковского капитала; 
значительный объем невозвращенных кредитов; 
высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов; 
чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; 
масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела; 
недостаточная жесткость надзорных требований; 
недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;  
отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.  
Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.  
В случае благоприятного сценария развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы.  
Первое. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования. 
Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться. 
Третье. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.  
Четвертое. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях. 
В рамках принятия стратегических решений 4 сентября 2004 г. в Сочи прошел II международный банковский форум «Банки России — XXI век». В его работе приняли участие около 600 руководителей банков из России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Молдовы, Армении, Узбекистана, Азербайджана, Великобритании, Германии, США, Венгрии, а также представители ведущих международных финансовых организаций.  
В рамках Форума состоялась VI банковская конференция «Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия», а также были обсуждены проблемы вхождения банков в систему страхования вкладов, проведен ряд других мероприятий. 
В рамках форума решались актуальные вопросы совершенствования корпоративного управления в кредитных организациях, развития, российской банковской системы. Тема корпоративного управления в банковской сфере исключительно актуальна - в конечном счете от его эффективности зависит будущее отечественной банковской системы.

Большую озабоченность вызывают две группы проблем: во-первых, прозрачность структуры собственности, во-вторых — эффективность системы органов управления банком с точки зрения принципов их формирования и взаимодействия. 
Банком России в последнее время были предприняты определенные шаги для повышения транспарентности деятельности кредитных организаций. Так, были внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» , во исполнение которых Банк России принял Указание . На основании этого же закона Банком России усилены требования к учредителям и учредительным документам кредитных организаций, а также к кандидатам на должности руководителей их исполнительных органов и главных бухгалтеров. 
Банком России определены порядок ведения учета. Банк России установил порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации. 
Однако задача повышения прозрачности структуры собственности для кредитных организаций пока окончательно не решена. 
Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России. 
На мой взгляд, именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Перспективы развития системы кредитования в России

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

Станет ли потребительское кредитование – кредитованием под залог? «Это маловероятно, – отвечает Александр Разуваев. – Потребительское кредитование – это массовая розничная операция. Залоги здесь вряд ли применимы в массовом порядке». Это мнение поддерживают и другие эксперты, также ссылаясь на большие объемы и дорогостоящие операции оценки «материальной собственности под залог».

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов. Залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

Но среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Крупнейший участник рынка – Сбербанк в начале октября 2008 года уже сообщил о повышении ставок по кредитам в среднем на 1%. Если раньше потребкредит в национальной валюте в Сбербанке можно было получить под 15–17%, то теперь его стоимость выросла до 16–18%. Банк «Возрождение» поднял ставки с 16% до 20%. В ВТБ-24, РОСБАНКе, «Уралсибе», Промсвязьбанке ставки находятся на прежнем уровне (16%, 17%, 18%, 15% соответственно). В «Райффайзенбанке» кредит в рублях выдается под 19,5%, при подтверждении дохода – под 17% годовых. Приостановил выдачу ипотечных кредитов целый ряд участников рынка: банк «Союз», Московский кредитный банк, а ВТБ-24 прекратил выдачу ипотечных кредитов под залог строящегося жилья.

Среди банков, которые по-прежнему активны на рынке потребкредитования, – GE Money Bank, BSGV, "Абсолют Банк", "Альфа-Банк" и другие. Так, в "Альфа-Банке" подтвердили, что в настоящий момент при ипотечном кредитовании банк проводит умеренно-консервативную кредитную политику, тем не менее он отказался до конца года существенно менять требования к потенциальным заемщикам. Однако "Альфа-Банк" ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости. Такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов. Риски по таким кредитам выше, а ответственность заемщиков ниже. Скорее всего, банки будут отказываться от таких кредитов.