Рынок межбанковского кредитования и его участники

 

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………..	3
1. Сущность межбанковского кредита и принципы его организации……	5
2. Виды и функции межбанковского кредита………………………………	9
3. Участники рынка межбанковского  кредитования……………………….	12
Заключение…………………………………………………………………….	14
Список литературы……………………………………………………………	15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Межбанковские кредиты и расчеты играют огромную роль для государства, имеют большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный, имеет жизненно важное значение для экономики привязанного региона, потому что предприятия и население не могут отдельно существовать от экономической системы государства.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что выполняемые рынком межбанковских кредитов функции являются одними из важнейших для обеспечения деятельности всей банковской системы. Известно, что одним из основных назначений рынка межбанковских кредитов является обеспечение трансформации денежных потоков между важнейшими секторами финансового рынка: кредитным, валютным, рынком государственных и негосударственных ценных бумаг и другое межбанковское кредитование, создавая возможность для указанной трансформации ресурсов, также обеспечивает оперативное регулирование текущей ликвидности кредитных организаций. Развитой рынок межбанковских кредитов позволяет повысить эффективность использования кредитных ресурсов для банковской системы в целом за счет перераспределения временно свободных денежных средств.

Объект исследования – система межбанковских кредитов в РФ.

Предметом являются отношения, возникающие между банками в процессе межбанковского кредитования и расчетов.

Целью работы является изучение рынка межбанковских кредитов и их участников.

Для реализации этой цели решены следующие задачи:

- рассмотреть сущность межбанковского кредита и принципы его организации;

- изучить виды и функции межбанковского кредита;

- рассмотреть участников рынка межбанковского кредитования.

При написании работы использованы теоретические исследования ведущих специалистов в данной сфере, в том числе Лаврушина О.И., Петровой М. А., Жуковой Е. Ф. и др. Кроме того использованы законы и другие нормативно- правовые акты, Интернет-ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность межбанковского кредита и принципы его организации

Рынок межбанковских кредитов – один из важнейших источников привлечения краткосрочных заемных средств для кредитных организаций, у которых возникли временные финансовые трудности.

 Деятельность такого  рынка значительно влияет на  благосостояние и ликвидность  банков, позволяет банкам, у которых  возник избыток средств, разместить  их на рынке межбанковских  кредитов, а тем, у кого возник  недостаток этих средств, – купить  их.

Таким образом, на межбанковском рынке кредитования решаются следующие важные вопросы:

- Обеспечение платежеспособности (ликвидности) банков.

- Привлечение ресурсов с целью реализации кратко- и среднесрочных проектов банков (важно, чтобы у кредитуемого проекта был относительно короткий период окупаемости и высокая эффективность).

- Возможность получения дополнительной прибыли благодаря размещению на межбанковском рынке возникших свободных ресурсов.

- Возможность получения спекулятивной прибыли благодаря одновременному проведению операций покупки и продажи межбанковских кредитов с определенной маржой.

- Поддержание имиджа банка. Выступая кредитором, банк, конечно же, подтверждает свою платежеспособность и устойчивость на межбанковском рынке кредитования.

- Установление и укрепление партнерских отношений между банками. Чем больше генеральных соглашений о сотрудничестве имеется у банка, тем устойчивей и активней может быть его положение на межбанковском рынке.

-Доступ к информации о деятельности других банков. Вышеупомянутые генеральные соглашения, в рамках которых банкам предоставляются кредиты, предусматривают обмен важными документами контрагента, которых достаточно, чтобы охарактеризовать его деятельность. Нужно лишь суметь грамотно обработать полученные уникальные данные.

Получение и предоставление кредитов на рынке межбанковского кредитования имеет свои правила и регламентируется определенными документами, среди которых:

- Законом «О банках  и банковской деятельности»;

- Гражданским кодексом;

- уставами банков;

- кредитными договорами, в которых указываются основные  условия кредитования, права и  обязанности сторон.

Межбанковские кредиты – это привлечение и размещение банками временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений, когда в роли кредиторов и в роли заемщиков выступают сами банки. Обычно свободными кредитными ресурсами располагают банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, кредитную политику.

Участниками рынка кредитных ресурсов являются:

- Центральный банк Российской Федерации;

- Коммерческие банки;

- Межбанковские объединения;

- Финансовые компании, дома, биржи и т. д.

Каждый из участников межбанковского рынка кредитных ресурсов выступает одновременно и кредитором, и заемщиком.

Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.

 

К принципам кредитования относятся:

- Возвратность и срочность кредитования;

- Дифференцированность кредитования;

- Обеспеченность кредита;

- Платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность является  отличительной особенностью, кредита  как экономической категорией  от других экономических категорий  товарно-денежных отношений. Кредит  не может существовать без  возвратности, поэтому она является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

2. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита коммерческим банкам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем банкам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

3. Обеспеченность кредита  закрывает один из основных  кредитных рисков – риск непогашения  ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок.

Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от объекта ссуды. Если говорить о большом банке, успешно работающем на протяжении десятилетий, имеющем хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Если же рассматривать вопрос ссуды для банка, только зарегистрированного и начинающего свою деятельность с нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит никак нельзя.

4. Платность банковских  ссуд означает внесение получателями  кредита определённой платы за  временное пользование для своих  нужд денежными средствами. Реализация  этого принципа на практике  осуществляется через механизм  банковского процента. Ставка банковского  процента - это своего рода "цена" банковского кредита. Платность  кредита призвана оказывать стимулирующее  воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт банка-заемщика, побуждая его на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств. Банку-кредитору платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

- ставка рефинансирования ЦБ РФ;

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

 

2. Виды и функции межбанковского кредита

В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 9] -180 дней, 181 день -1 год, 1-3 года, свыше 3 лет.

Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка - это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

В зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным.

Межбанковские кредиты классифицируются также в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Российской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5 % капитала банка-кредитора.

Широкое распространение имеют такие виды межбанковских кредитов, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использование корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок. При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность проведения операций по корреспондентскому счету в режиме овердрафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.