Роль кредита в современной отечественной экономической литературе, его формы и функции

Различные изменения  в условиях развития экономики влияют на роль кредита и применяемые  виды кредитных отношений. Об этом свидетельствует  то, что в связи с переходом  от государственного, централизованного  управления экономикой к рыночной экономике возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов с соответствующим изменением сферы кредитных, отношений и объема кредитных вложений.

Изменения роли кредита в немалой степени  связаны с расширением сферы  кредитных отношений и развитием методов кредитования и управления кредитом.

В период, предшествовавший переходу к рыночной экономике, в  России не применялся ипотечный кредит. Сравнительно ограниченное значение имели  коммерческий кредит и применение кредита  в качестве источника капиталовложений. Существовала строгая централизация управления банковским кредитом, что проявлялось в выделении из центра кредита для различных заемщиков на определенные цели и в пределах определенных сумм (лимитов кредитования).

При таких условиях недостаточно последовательно учитывались и не всегда гибко удовлетворялись потребности заемщиков, что соответственно ограничивало роль кредита. Напротив, при переходе к рыночной экономике происходит расширение сферы кредитных отношений. Это относится к предоставлению заемных средств под залог недвижимости. Значительно возросло применение коммерческого кредита, а также использование заемных средств в качестве источника инвестиций.

Произошел переход  к децентрализации управления кредитными операциями коммерческих банков. Этому способствовало расширение прав и возможностей коммерческих банков и их клиентов, что проявилось в отказе от централизованного установления лимитов кредитования и переходе к договорным отношениям банков с клиентурой.

Дальнейшее расширение сферы применения кредита, для чего имеются немалые возможности, а также совершенствование управления кредитом будут сопровождаться повышением его роли в жизни общества.

Вместе с  тем существенное значение для возрастания  роли кредита имеет совершенствование методов кредитования. В этом отношении в качестве примера можно привести применение проектного кредитования. При таком порядке кредитования участие банка в инвестициях не ограничивается предоставлением долгосрочных ссуд для капиталовложений и оценкой эффективности кредитуемых объектов, а предусматривает участие банка в выборе целесообразного направления капиталовложений, анализе его обоснованности и эффективности, а также возможное участие в подготовке технико-экономического обоснования, бизнес-плана и др. Одним из немаловажных элементов участия банков в проектном кредитовании является определение состава источников финансирования: собственные средства заемщика, банковский кредит, мобилизация ресурсов с помощью эмиссии акций и т. п.

Отсюда следует, что роль кредита в расширении производства возрастает. Немалые изменения происходят и в методах ипотечного кредитования. Так, ипотечный кредит обычно предусматривает предоставление ссуд под залог недвижимости (зданий, земли). При этом предоставленные ссуды могут использоваться для удовлетворения различных потребностей, включая и расходы на потребление. Здесь также происходят изменения применяемых методов кредитования, состоящие в том, что ссуды предоставляются под залог части сооружаемых объектов, например при жилищном строительстве. В таких случаях предоставленный кредит может служить источником средств для последующего строительства на условиях полного погашения ссудной задолженности за счет выручки от реализации сооружаемых объектов. Это подтверждает, что совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита, в частности, в области его использования в качестве источника инвестиций.

Выделим некоторые  направления, в которых проявляется  воздействие кредита: [5,97]

• перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операций по предоставлению ссуд и привлечению средств юридических и физических лиц;
• влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем предоставления ссуд, обеспечивающих устранение задержек в осуществлении таких процессов;
• участие в расширении производства, в том числе с помощью выдачи заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций и др.;
• экономное использование заемщиками как собственных, так и заемных средств, чему в немалой степени способствуют процессы предоставления заемных средств, а также взимание платы за пользование заемными средствами;
• ускорение получения потребителями товаров, услуг и жилья (за
• счет предоставления заемных средств);
• регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечение безналичного денежного оборота платежными средствами.

Достижению  эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики. Такая политика в современных условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и зашита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Одним из направлений  политики является установление ЦБ РФ ориентиров роста денежной массы, включая  показатели объема эмитируемых, наличных денег, показатели остатков на расчетных счетах депозитов и др.

Для достижения целей денежно-кредитной политики используются нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, контролируется соблюдение таких нормативов. Кроме  того, ЦБ РФ определяет общий объем  кредитов, которые он предоставляет коммерческим банкам (рефинансирование), а также процентные ставки по предоставляемым кредитам. Следует также учитывать, что немалое значение для осуществления денежно-кредитной политики имеют устанавливаемые ЦБ РФ правила проведения банковских операций, в том числе правила выполнения безналичных расчетов.

Меры по регулированию  объема кредитных вложений, эмиссии  наличных денег способствуют повышению  роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной деятельности.

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной курсовой работе отражена сущность кредита, его функции, виды, формы и его роль, в современной отечественной экономической литературе. Кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств – ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Классификацию кредита традиционно принято  осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие самостоятельные формы кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, коммерческая, государственная, международная, ипотечная, потребительская. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности. Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

Кредитные отношения  в экономике функционируют в  соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита  раскрывают его сущность.

Роль кредита можно характеризовать результатами его применения для экономики, государства и населения. В современной отечественной экономической литературе основные методы обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Роль кредита  проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.

Роль кредита  в современной экономике возрастает с каждым годом. Проявлениями роста роли кредита согласно литературе можно назвать: воздействие кредита на бесперебойность процессов производства, реализации продукции, удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции, а также в расширении производства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. http://www.bibliotekar.ru/biznes-36/index.htm ( электронная книга под редакцией О.И.Лаврушина)

2.    Архипов А.К. Финансы, учеб. пособие, - М.: Проспект, 2009. – 220 с.

3. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Банки.: Учебное пособие. – М.: Эксмо, 2008. – 336 с.

4. Полянин А.Б. Финансы. Денежное обращение, учеб. пособие для студентов вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. –243 с.

5. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки.: Учебно-Методическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2008 г. – 160 с.

6.  Трошин А.Н., Фомкина В.И. Финансы, денежное обращение и кредиты, – 2010 г – 439 с.

7.   Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. М.: ЮНИТИ, 2009 г. - 465 с .

8.   Демин Ю. Всё о кредитах. изд. Питер, 2007 г. – 320с.

9. Каджаева, М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2008. – 400 с.

10.  Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник : кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС, 2007. – 560 с.

11. Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка. – 3-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 207. – 639 с.

12.  Рахимов Т.Р., Жданова А.Б., Спицын В.В. Денежное обращение, финансы и кредит Томск: Изд-во Томского политехнического университета,2011 – 204 с.

13. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит Инфра-М . 2009-416 с.

14.  Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2008. – 620 с.

15.  Жукова Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник 3 издание / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.