Роль банка россии в развитии банковского кредитования (анализ условий, опыт и перспективы)

Роль банка россии в развитии банковского кредитования (анализ условий, опыт и перспективы)

 

В последние годы важным источником информации о кредитном  рынке становятся осуществляемые центральными банками выборочные обследования условий  банковского кредитования. Анализ кредитного рынка, как правило, сопряжен с большими сложностями, нежели анализ других сегментов  финансового рынка.

Кредит относится  к числу важнейших категорий  экономической науки, он активно  изучается практически всеми  ее разделами. Такой интерес к  кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую  играет это экономическое явление  не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом.

Актуальность  данной темы обусловлена тем, что от эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными экономическими единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране и деятельностью Банка России, который, в свою очередь, осуществляет контроль и надзор за осуществлением кредитными организациями операций в данной сфере.

Для регулирования кредитных операций Банк России использует следующие способы:

1. использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки;
2. Советом директоров устанавливаются размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России.

 

  Но, несмотря на контроль Центральным банком данного вида операций, всегда имеет место кредитный риск.

Кредитный риск представляет собой риск нарушения должником условий договора или иного способа невыполнения обязательств. Такой риск возникает в тех областях деятельности, где успех зависит от результатов работы заемщика, контрагента или эмитента. Соответственно, управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания выполнять обязательства и определении методов снижения рисков. Последовательность управления кредитным риском та же, что и по другим видам риска:

1. Идентификация кредитного риска. Определение наличия кредитного риска в различных операциях. Создание портфелей риска.

2. Качественная и количественная оценка риска. Создание методик расчета уровня риска на основе выявления причин невозможности или нежелания возвращать заемные средства и определении методов снижения рисков.

3. Планирование риска как составная часть стратегии банка, при котором рассчитанный резерв по плановому кредитному портфелю должен сопоставляться с суммой, которая, согласно политике в области рисков, представляет собой предел потерь для данной операции.

4. Лимитирование риска – установление лимита кредитования, чтобы не выйти за пределы установленного лимита потерь.

5. Создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска, в который входит дополнительный контроль на стадии выдачи кредита и периодический мониторинг уровня риска по портфелю в целом.

Выполнение вышеперечисленных  этапов способствует снижению кредитного риска.

Кредиты всегда являлись важной частью рыночной экономики. И с каждым годом это становится все более заметно. Рассмотрим состояние рынка кредитования за период с 01.01.2010 по 01.07.2012, показатели по которому приведены в таблице 1.

 

Дата	Всего	Физ. лицам		Юр. лицам				КО
				всего		до 30 дней
		Сумма (млн. руб.)	Уд. вес (%)	Сумма (млн. руб.)	Уд. вес (%)	Сумма (млн. руб.)	Уд. вес в сумме кредитов юр. лицам (%)	Сумма (млн. руб.)	Уд. вес (%)
01.01.2010	13 964 272	3 266 551	23,4	9 781 065	70,0	529 941	5,4	896 856	6,4
01.01.2011	15 600 900	3 725 244	23,9	10 773 870	69,1	542 729	5,0	1 101 766	7,1
01.01.2012	20 731 369	5 227 319	25,2	13 878 544	67,0	448 769	3,2	1 625 506	7,8
01.07.2012	22 635 200	6 280 778	27,8	14 916 951	66,0	553 142	3,7	1 437 471	6,4

 

Таблица 1. Средние показатели статистики кредитов в Российской Федерации.

 

Общая сумма кредитов за период с 1 января 2010 года до 1 июля 2012 года увеличилась на 8 670 928 млн.руб., при этом наибольшее увеличение было отмечено в течение 2011 года, что связано, возможно, с восстановлением экономики после финансового кризиса и постепенному возврату к использованию кредитов организациями и физическими лицами в условиях стабилизации банковской системы.

Наибольшую долю в общей сумме кредитов занимают кредиты, выданные юридическим лицам  – более 65%. Однако в динамике можно  отметить, что доля кредитов организациям постепенно сокращается. К третьему кварталу 2012 года удельный вес составлял 66%, тогда как на 1 января 2010 года он был равен 70%. Уменьшение объемов  кредитования юридических лиц также  свидетельствует о том, что юридические  лица «оправились» от финансового кризиса  и постепенно становятся более независимыми от кредиторов.

Рассматривая  структуру выданных организациям ссуд, можно сказать, что наибольшую долю занимают краткосрочные ссуды. Однако ссуды с наименьшим сроком (до 30 дней) составляют лишь 3,5 – 5,5%. И этот показатель также сокращается. Это связано  с увеличением собственных средств  организаций, ускорением оборачиваемости  денежных средств, а значит, со снижением  потребности в быстром притоке  и оттоке денежных средств.

В кредитной деятельности банков выделяются также и ссуды, предоставленные другим кредитным  организациям. Они не имеют четко  выраженной динамики, постоянно балансируя в пределах 6-8% от общей суммы кредитов. Это довольно незначительная доля, так как межбанковский кредит является довольно дорогим ресурсом, вследствие чего редко используется кредитными организациями.

Говоря о суммах размещенных средств в целом, можно сказать, что увеличение данных сумм часто связано не с повышением потребности в кредитных ресурсах (что, безусловно, имеет важное значение), но также и с инфляционными процессами в экономике. Следовательно, невозможно говорить об абсолютном росте спроса на кредиты в экономической системе Российской Федерации. 

Рассматривая функционирование кредитного рынка Орловской области, который представляет собой динамично развивающуюся систему из многочисленных кредитных организаций, филиалов и структурных подразделений, а также тысяч предприятий-заемщиков, относящихся к разным отраслям экономики, и многочисленных физических лиц. На современном этапе развития регионального кредитного рынка банки гибко управляют как ценовыми, так и неценовыми условиями кредитования.

За период с 01.01.2012 года по 01.11.2012 года ссудная задолженность увеличилась в 1,5 раза и составила 99,3 млрд. рублей. Из вышеуказанной суммы 1,8 млрд. руб. приходится на самостоятельный банк, 36,1 млрд. рублей - на филиалы, расположенные на территории области, 61,4 млрд. рублей - на ВСП и кредитные организации, расположенные на территории других регионов, которые кредитуют предприятия и физических лиц, работающих и проживающих в Орловской области.

Возросла активность кредитования предприятий малого и  среднего бизнеса. Доля кредитов малого и среднего предпринимательства  в общем объеме кредитов нефинансового  сектора составила 26%, в суммовом выражении задолженность предприятий  малого и среднего бизнеса составила 19,3 млрд. рублей, в том числе по филиалам, расположенным на территории области - 6,2 млрд. рублей.    

В 2012 году наблюдается  варьирование процентных ставок для  предприятий нефинансового сектора  от 10,21 до 12,27% годовых.

По-прежнему актуальной задачей остается повышение качества ссуд и снижение кредитных рисков. Об этом свидетельствует рост просроченной задолженности по ссудам к концу  текущего года.

Общая сумма просроченной задолженности 4,1 млрд.руб., ее удельный вес в общей сумме предоставленных кредитов составляет 4,1%.

За последний  год в 1,5 раза увеличился объем кредитов, предоставленных населению. За 10 месяцев  населению предоставлено кредитов - 19,6 млрд. рублей, в том числе филиалами  нашего региона — 10,8 млрд. рублей.

Если проанализировать структуру кредитов, выданных населению, то она 
очень разнообразна: 13 программ по ипотечным кредитам, 6 - по потребительским 
кредитам, 10 - по авто кредитованию, 9 - по банковским картам и другие.

Говоря о кредитных  рисках, можно отметить, что на данный момент одним из наиболее неурегулированных кредитных рисков являются риски, сосредоточенные в потребительском кредитовании. Потребительское кредитование, стремительно развивается и наращивает свои объемы. Объем потребительских кредитов в целом по стране на 01.11.2012 составил 7,4 трлн. рублей, увеличившись с начала года на 1,8 трлн. рублей. При этом объем необеспеченных потребительских ссуд составляет порядка 5 трлн. рублей, т.е. это кредиты на неотложные нужды, по банковским картам, которые выдаются без поручительства и залогов, 82% которых выдано наличными, а остальные 18% через банковские карты. И из них 92% ссуды без просроченной задолженности или с просроченной задолженностью до 30 дней, что вызывает большие сомнения в этом. Сформированный РВПС по ним составляет всего 1,5% (56,7 млрд. рублей).

Таким образом, Банк России должен проводить постоянный надзор за деятельностью кредитных организаций в области кредитования. Кроме того, сами кредитные организации должны более тщательно проводить оценку кредитоспособности клиентов, так как выявление проблемных ссуд осложняется тем, что они спрятаны в портфели однородных ссуд, которые состоят из десятков, сотен тысяч и даже нескольких миллионов кредитных договоров и выявить среди них проблемные в настоящее время очень сложно.

Банк России озабочен данной проблемой и, поскольку капитала и резервов на 
возможные потери под кредитование у банков мало, то в 
ближайшее время мерами надзорного реагирования могут стать повышение 
требований по формированию резервов на возможные потери по ссудам, а также требования по увеличению капитала.

 

Библиографический список

 

1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2012) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
2. «Бюллетень банковской статистики». - №12,2012.
3. А.А. Адамбекова «Центральный банк страны как мегарегулятор финансового рынка» // «Деньги и кредит». - №10,2012.