Пути развития банковской системы России в условиях преодоления мирового финансового кризиса.

Безусловно, российская экономика все еще существенно  зависит от цен на сырьевые продукты, в частности на нефть. Но, несмотря на это, по расчетам международных экспертов, даже при цене барреля нефти в 50 долл. США наша экономика потеряет лишь около 1% ВВП.

Кроме того, необходимо помнить  о возрастающей геополитической  роли России на мировой арене. Налаживание  политических и экономических связей с быстрорастущими (и занимающими  все больший удельный вес в  международном производстве и потреблении) странами Латинской Америки, Китаем, Индией повышает значение России в мировой экономической          (и финансовой) системе.

На фоне тенденций, происходящих в российской экономике в целом, развитие банковского сектора выглядит довольно уверенно, несмотря на  сохраняющиеся проблемы с ликвидностью, низким оборотом денежных средств, общим снижением интенсивности отношений.

Как ожидается, кризис окажет существенное влияние на структуру  и состав российской банковской системы. Эксперты предпологают изменение банковской системы в следующих направлениях:

• выход на транснациональный уровень  ограниченного числа банков, имеющих доступ к государственному финансированию либо  обслуживающих крупные, системообразующие предприятия;

• значительное увеличение доли иностранных банков в банковском секторе;

• поглощение мелких банков более крупными и сокращение, таким образом, общего количества банков до 200-300.

Иными словами, в ближайшей перспективе  ожидается существенная консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке (преимущественно банков с государственным участием). Кроме того, вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования будет наблюдаться серьезная миграция клиентов между банками в поисках финансирования, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы.

Однако, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, по размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке.

2.2. Ключевые  изменения в банковском секторе.

На фоне кризиса и  как его следствие изменяется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней, в частности, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении 20-летней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые для России услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированной. В данной модели важен подход к каждому клиенту, он становится более индивидуальным (развивается кураторство клиентов, активно внедряется институт персональных менеджеров). При этом сам банковский продукт превращается в более простой, нацеленный на массовую аудиторию и на надежную привязку клиента к банку.

Кроме того, если в период роста приоритетной целью была капитализация  банка, так как без нее были невозможны бурное развитие объема операций и рост бизнеса, то в условиях выживания встает вопрос о повышении эффективности и рентабельности бизнеса. А для этого банк фокусируется на одном - двух сегментах, что позволяет существенно снизить затраты по другим направлениям. Сегодня это в основном операции, ориентированные на привлечение средств от населения и краткосрочное кредитование, а также околорасчетные операции. Операции, связанные с долгосрочным вложением средств, и инвестиционный банкинг практически недоступны.

Основным источником фондирования (особенно для средних  банков) по-прежнему остаются депозиты населения. Несмотря на финансовый кризис и существенный отток вкладов в октябре 2008 г., сейчас темпы оттока сократились, а банки, проводившие направленную политику, сумели сохранить объем депозитной базы. Для крупных же организаций наиболее желанным источником средств теперь является государственное финансирование с целью реализации госпрограмм по преодолению кризиса.

Так же следует сказать о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг. Примерами этому в банковской сфере может служить банк - лизинговая (страховая) компания, банк - дилерский центр, банк -авикомпания, банк - ритейловая сеть и другие. Распространена продажа пакетных предложений, а также предоставление клиентам различного рода скидок, дополнительных услуг, и с каждым днем они доказывают свою эффективность.

2.3. Внутренние  изменения: банковские продукты  и процессы.

На третьем уровне (макроэкономика - банковский сектор - конкретный банк), т.е. на уровне конкретного  банка, можно назвать ряд тенденций, происходящих в области банковских продуктов и банковских процессов.

Основными приоритетами при разработке банковских продуктов в настоящее время являются хорошо проработанные линейки простых продуктов, рассчитанные на привлечение массового потребителя. Кроме того, характерными особенностями внутренней системы успешной кредитной организации являются: хорошая проработанность бизнес-процессов (она активно проводит реинжиниринг бизнес-процессов с целью их упрощения для повышения скорости обслуживания клиентов), наличие развитых технологий по всем направлениям и четкое выстраивание взаимоотношений с клиентами. Все это существенно влияет на повышение эффективности бизнес-направлений и, соответственно, приводит к снижению издержек и повышению рентабельности.

В перечне мер по повышению  эффективности можно отметить следующие:

1) Увеличение степени знания своего клиента.

С этой целью банк детально изучает портрет клиента, исследует его специфику, анализирует возможные потребности и ожидания. На основе полученной информации происходит детальная проработка необходимых клиенту продуктов и услуг.

2) Производится реструктуризация доходной части. Основная статья в условиях кризиса — комиссионные доходы. В связи с этим банки предпринимают шаги для увеличения доли данного вида доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента (предприятие) в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.

3) C целью минимизации кредитных рисков банки активно работают по структуризации кредитного портфеля. Так, производится оценка отраслей, наиболее подверженных влиянию кризиса, и их сопоставление с теми отраслями, с предприятиями которых имеется положительная кредитная история, а также наиболее низкие ожидания по потерям. Совершенно очевидно, что сегодня наиболее подвержено потерям строительство и частично - торговля (товары класса «люкс» и другие товары с низкой ликвидностью).

Необходимый элемент  повышения эффективности — это  усиление контроля и, как следствие, повышение качества управления банком. Система контроля включает в себя различные этапы, среди которых одним из наиболее важных является этап качественной, полной (но не избыточной) управленческой информации и отчетности. Избыток или недостаток данных, плохая структурированность в подаче информации приводят к искажению текущей картины, что влечет за собой принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков (в основном относящихся к категории средних и мелких) производят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, не учитывая показатели, давно принятые в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Так, например, внедряя тот или иной продукт или услугу, далеко не все организации просчитывают их рентабельность, себестоимость, не говоря уже о более сложных показателях.

Вторая ошибка при  построении системы управления - это  игнорирование важности имеющейся  информации о клиентах, отраслях, а  именно создания информационной базы, ее непрерывного обновления.          В наиболее выигрышном положении оказываются лица, обладающие не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования, т.е. различного рода программным обеспечением.

2.4.  Новая государственная политика в области банковской    системы.

Причины несовершенства механизмов деятельности кредитных организаций находятся не только в самих банках. Существенную роль играет правовая среда, которая создана регулятором и которая все еще несовершенна, значительно отстает по качеству регулирования от развитых стран и требует принятия ряда мер, а особенно в ситуации кризиса. Сравнив правовые базы различных государств, можно выделить сферы, регулирование в которых не завершено до конца, и обозначить первоочередные меры по их совершенствованию.

• Снятие недоверия между участниками банковских отношений. Данная проблема имеет две стороны: отношение между банками при проведении сделок (например на рынке межбанковского кредитования) и между банками и клиентами (в частности, физическими лицами, в большей степени подверженными панике при появлении нестабильности на рынке). Исходя из тенденций развития банковской системы и предполагаемой консолидации банков, одним из методов решения проблемы было бы введение гарантий государства на любые операции (включая межбанковское кредитование) в ограниченном числе банков с российским капиталом (в 30-50 банках), отобранных в соответствии с размером, местом и значением для банковской системы. Способ предоставления таких гарантий может быть довольно широк - от предоставления их с помощью стандартного бюджетного механизма до вхождения в капитал путем имущественного взноса государства (например через Агентство по страхованию вкладов). Данная мера поможет ускорить обороты машины денежного обращения, и без того невысокая скорость которой существенно снизилась после появления первых признаков кризиса неплатежей на банковском рынке и является важным элементом публичной демонстрации доверия государства к участникам отношений.

• Сокращение оттока капитала. Важнейшим шагом на пути к достижению этой задачи может стать открытие в России финансовой офшорной зоны, что является общепринятой практикой развитых стран и валютных зон. Современная глобальная экономика не может обойтись без офшоров, они необходимы для большого и среднего бизнеса, для интернет-коммерции и частных инвесторов. Построение такой зоны в одном из отдаленных регионов России (например, на островах) позволило бы осуществить отход от неэффективных карательных мер и использовать международный опыт развития финансовой системы.

• Каждая из развитых финансовых систем имеет сеть офшорных зон, обслуживающих интересы ее экономики. Такие зоны существуют с незапамятных времен и позволяют эффективнее осуществлять управление собственностью, защищать активы бизнеса при недостаточно стабильной политической ситуации или от криминальных посягательств, легально оптимизировать налоговые последствия крупных финансовых операций и сделок с собственностью, особенно при ее передаче, наследовании, и ряд других не менее важных преимуществ.

• Повышение капитализации банковского сектора. Описанный выше механизм вхождения государства в капитал станет не только одним из инструментов «реанимации» рынка МБК, но и позволит повысить реальную капитализацию банковского сектора, что является одним из условий ее надежности. Расчеты показывают, что для внесения в капитал банков первой тридцатки (по размеру активов) суммы, равной 5% их капитала (что представляется достаточным для реализации поставленных целей), потребуется около 100 млрд руб. Данная сумма будет платой за поддержание необходимого уровня ликвидности в банковском секторе, а также реальным подтверждением принятия государством мер по повышению стабильности банковской системы.

• Совершенствование  инфраструктуры рынка проблемных активов. Один из инфраструктурных недостатков рынка проблемных активов (а также активов, рыночная стоимость которых не определена) - это сложность их цивилизованной, правовой оценки и реализации по адекватной цене. Такие элементы, как единая площадка для торговли разного типа проблемными активами (пулами кредитов, векселей, других видов ценных бумаг), достоверная и полная информация по схожим объектам торговли (а также доступ к ней), отсутствуют или же требуют существенной доработки.

• Низкая транспарентность банков и проблема достоверности отчетности - один из факторов повышения уровня рисков и углубления кризиса доверия. В частности, в российской практике практически отсутствует такое понятие, как «консолидированная отчетность» в понимании МСФО, что связано, во-первых, с размытым понятием аффи-лированности в нашем законодательстве и, во-вторых, со все еще запутанной и непрозрачной системой собственности финансово-промышленных групп.

• Рекомендации Банка  России по совершенствованию механизма  управления банками, в том числе  по риск-менеджменту. Представляется очевидным, что для более качественного управления рисками (а снижение уровня рисков - один из факторов повышения стабильности системы в целом и отдельных ее элементов) необходимо предоставление банкам со стороны Банка России дополнительной статистической информации относительно основных тенденций развития банковского сектора (в частности, в отраслевом, продуктовом разрезе и др.). Одним из путей реализации данного предложения является создание государственного бюро финансовой информации (например на базе Банка России), которое могло бы стандартизировать и облегчить доступ банков к публичной информации.

• Развитие страхования  средств юридических лиц в  банках. Эта мера, наряду со страхованием средств физических лиц, широко распространена в развитых странах (США, Канаде, Японии, странах ЕС и других) и позволяет существенно повысить уровень доверия юридических лиц к банковской системе, а также обеспечить единый подход ко всем клиентам банка (не только к физическим лицам, но и юридическим, имеющим права осуществлять расчеты только безналичным образом).