Потребительский кредит

     Таблица 1.1

     Заключение  договора о получении  потребительского кредита

 

     На  основании информации, предоставленной  клиентом, кредиторы (банки) обязаны  рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

     Банк  вправе отказать в выдаче кредита  в следующих случаях:

     - если при проверке выявлены  факты предоставления поддельных  документов или недостоверных  сведений;

     - если платежеспособность заемщика  не удовлетворяет установленным требованиям.

     Анализ  платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы  риска, способные привести к непогашению  выданной банком ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

     Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

     Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с  точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

     Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о  его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:

     а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

     б) настоящая должность заемщика (кем  работает);

     в) среднемесячный доход за последние  шесть месяцев;

     г) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

     При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

     Выдача  и погашение потребительского кредита:

     После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

     А) кредитный договор;

     Б) график погашения кредита

     Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

     По  законодательству РФ кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора.⁴ Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

     Договор считается заключенным, когда сторонами  достигнуто согласие по всем его существенными  условиями.

     Первое  условие: предмет договора. В нем  фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

     Второе  условие: сроки и цели кредита. В  договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы  пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.

     Срок  кредита наступает на следующий  день после календарной даты с  момента заключения договора.

     Третье  условие: ставка по кредиту. При определении  ставки по кредиту надо учитывать  разные факторы. Такие как: стоимость  для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.

     Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

     а) наличными деньгами, через кассу  банка, либо через приемный банкомат;

     б) перечислением со счетов по вкладам;

     в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

     г) переводами через сеть отделений  ФГУП «Почта России» и др.

     Кроме того, банк всегда оставляет за собой  право на досрочное взыскание  кредита.

     После выдачи кредита банк продолжает вести  работу с клиентом с целью обеспечения  возвратности кредита.

     В период действия кредитного договора банк:

     1)контролирует  исполнение заемщиком условий  договора;

     2) принимает меры к погашению просроченной задолженности;

     При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы  не внесенных в срок платежей в  последний день месяца относятся  на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.

     3) оформляет изменение условий  кредитного и других договоров,  а также в случае нарушения  заемщиком условии кредитного  договора может решить вопрос  о расторжении договора в одностороннем  порядке;

     4) вносит необходимую информацию  в базу данных индивидуальных заемщиков;

     5) осуществляет операции по формированию  резерва на возможные потери  по ссудам. 

     1.2. Виды потребительского кредита

     Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

1. по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

1. по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и др.;

     б)       по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• VIP – клиентам;
• студентам;
• молодым семьям;

2. по целевой направленности ссуд:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

3. по срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

     К краткосрочным ссудам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.⁵

     Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:

• сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;
• другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;
• используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;
• уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;
• простое оформление.

     К среднесрочным кредитам относятся  ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный  источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

     Обязательным  условием получения такого кредита является:

• постоянная прописка или место работы;
• постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

     К долгосрочным кредитам относятся: ссуды  на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости; образовательный кредит; ипотечное кредитование.

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.