Понятие кредитного договора

Договор коммерческого кредитования предполагает также уплату процентов за пользование кредитом (за предварительную оплату, отсрочку или рассрочку платежа). Если в договоре отсутствуют условия о выплате процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца (если займодавец представлен юридическим лицом - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Кроме того, могут взыскиваться проценты за неисполнение обязательства (просрочку исполнения проавансированных работ, неоплату товара, купленного в кредит). Если продавец, получивший коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, не исполнил обязательство по передаче оговоренного товара, он должен оплатить проценты на сумму предварительной оплаты. Также продавец обязан оплатить проценты при просрочке возврата полученной суммы кредита в случае правомерного отказа покупателем от товара, за который была осуществлена предоплата.

Коммерческое кредитование может иметь место не только при передаче одной стороной другой вещей, определенных родовыми признаками, но и при передаче индивидуально-определенных вещей.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст.822 ГК). 24

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст.822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Как правило, предметом товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.д. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст.465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором.

Товарный кредит следует отличать от обычного кредитного договора.

Во-первых, одной из сторон обычного кредитного договора, как было сказано выше, должен быть банк или иное кредитное учреждение. Индивидуальные предприниматели могут выступать в таких сделках лишь в качестве заемщиков. Соответственно, достаточно определена и ограничена сфера применения кредитного договора. Договор товарного кредита позволяет индивидуальному предпринимателю участвовать в нем как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора. Соответственно и сфера применения данной разновидности сделок гораздо шире.

Во-вторых, предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом товарного кредита выступают иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками (сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочные материалы и т.д.). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у него отсутствуют. На практике субъектами товарного кредита выступают индивидуальные предприниматели, деятельность которых связана с потреблением определенных материалов и сырья.

Порядок заключения договора товарного кредита регулируется ст.822 ГК РФ. Организации, заключающие договоры на условиях товарного кредита, должны обращать особое внимание на формирование условий договоров, так как несоблюдение элементарных правил может привести к серьезным негативным последствиям для обеих сторон.

Договор должен быть заключен в письменной форме.

В случае предоставления товарного кредита приобретаемый товар переходит в собственность заемщика в момент его передачи, и организация, получившая товар, имеет полное право его продавать, передавать на реализацию другим предприятиям, то есть совершать с товаром любые действия, предусмотренные законом.

В обязанности заемщика входит необходимость вернуть в оговоренные с ним сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества, поскольку в противном случае такие отношения могут быть квалифицированы как бартерные, то есть вытекающие из договора мены.

Пожалуй, самая распространенная ошибка состоит в том, что предмет договора товарного кредита определяется без указания конкретного вида, сорта и количества товара (например, в договоре указывается: «продукты питания»). Если ассортимент и количество товаров определяются какими-либо другими документами (чаще всего спецификациями или дополнениями к договору), в договоре необходимо в этом случае указать, что данные документы являются неотъемлемыми частями настоящего договора. 25

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.

Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.

С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

В заключении хотелось бы сказать, что одной из основных проблем развития системы кредитования в наше время, является проблема обеспечения доступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которой находится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативные акты

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: ГроссМедиа, 2008.
2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г.
3. Закон РФ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 2 декабря 1990г.
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №11.
5. Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)").
6. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П.

 

Учебная и справочная литература

 

7. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. М., 2002.
8. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002.
9. Гражданское право. Учебник. ЧастьII / под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. -М.: «Проспект», 1997.
10. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп.М., 2000. (автор гл.49 Е.А. - Суханов).
11. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп.М., 2003. (автор главы - 39 Д.А. Медведев).
12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
13. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.
14. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
15. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй. Отв. ред. Садиков О.Н. М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт»; «Инфра М - Норма», 2002.
16. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003. (автор комментария к параграфу 2 гл.42 "Кредит" - Соловяненко Н. И).
17. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный).М., 2003. (автор комментария к параграфу 2 гл.42 "Кредит" - Н.Ю. Рассказова).
18. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2001.
19. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №1, 3-7, 12. - 1999г.
20. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками.М., 2000.
21. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М., 1999.

 

 

 

1 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 12 - 13.

2 См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С. 509 (автор комментария к параграфу 2 гл. 42 "Кредит" - Соловяненко Н.И.).

3 Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 4; см. также: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). М., 2003. С. 547 (автор комментария к параграфу 2 гл. 42 "Кредит" - Н.Ю. Рассказова).

4 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 558 - 561.

5 Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 224 (автор гл. 49 Е.А. - Суханов).

6 Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002. С. 74; см. также: Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 548.

7 Суханов Е.А. Указ. соч. С. 225.

8 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М., 1999. С. 182.

9 Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 24.

10 Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 557.

11 Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 20 - 21, 51.

12 Суханов Е.А. Указ. соч. С. 225. См. также: Вишневский А.А. Указ. соч. С. 74; Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 503 (автор главы - 39 Д.А. Медведев).

13 Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 232 (автор гл. 49 Е.А. - Суханов).

14 Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. 2002.- С. 61.

15 (см. раздел 2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)").

16 Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.- С. 48

17 Гражданское право. Учебник. ЧастьII / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.-М.: «Проспект», 1997.-с.437

18 См.: Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П.

19 Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2001.- С. 113-116.

20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №11.

21 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.- С. 65

22 Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №№1, 3-7, 12. - 1999г.

23 Гражданское право. Учебник. ЧастьII / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.-М.: «Проспект», 1997.-с.438

24 Гражданское право. Учебник. ЧастьII / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.-М.: «Проспект», 1997.-с.438.

25 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй. Отв. ред. Садиков О.Н. М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт»; «Инфра М - Норма», 2002.- С. 133.