Поняти и сущность банковской системы

3. Денежные расчеты  и платежи по хозяйственным  сделкам. Они занимают значительную  часть операционного времени  банковского персонала и являются  одной из наиболее значимых  функций банковской системы. 

Проведение расчетов между субъектами хозяйствования играет огромное значение для функционирования экономики. Своевременное проведение расчетных операций позволяет без остановок осуществлять процесс расширенного воспроизводства. Это возлагает на коммерческие банки огромную ответственность за своевременное проведение платежей. 

4. Выпуск кредитных  средств обращения. Эта функция  присуща банкам развитых капиталистических  стран, но вполне возможно, что  в недалеком будущем она займет  достойное место в кредитных  институтах Республики Беларусь.

Банки кредитуют  клиентуру не только за счет аккумулированных временно свободных капиталов, но и  путем депозитно-чековой эмиссии. Они сами создают вклады в процессе выдачи ссуды. Открывая кредит, банк зачисляет  деньги на вклад с правом выписки  чеков в пределах остатка на счете. В этом случае выдача кредита предшествует открытию вклада. На основе вклада возникают  чеки. Кроме того, клиенту по его  требованию могут быть выплачены  наличные деньги. Кредитовая запись банка  на текущий счет клиента, не сопровождающаяся предварительными взносами денег, называется мнимым вкладом, в отличие от реального  вклада, образуемого за счет действительного  взноса денег. В современных условиях раз­личие между реальными и мнимыми вкладами постепенно стирается. Взнос в банк наличных денег может основываться на создании мнимого вклада в другом банке. Отделить мнимые вклады от реальных практически невозможно (20,с.267). 

5. Консультации и  предоставление экономической и  финансовой информации. Банки концентрируют  у себя сведения общеэкономического  и финансового характера, представляющие  интерес для хозяйствующих субъектов. Они предоставляют разнооб­разную коммерческую информацию, иногда конфиденциального характера, в первую очередь хозорганам, связанным с ними общностью интересов, финансовыми узами. 

В экономике государств развиваются различные типы банков, однако они могут быть объединены в группы, подвержены классификации  с целью более глубокого анализа  их деятельности, роли в экономике, перспектив развития. 

Банки могут учреждаться  на основе государственной, частной  и смешанной форм собственности. Государственным банком является банк, созданный на основе государ­ственной собственности и по решению республиканских и исполнительных органов (в Республике Беларусь Национальный банк). 

Муниципальные банки  содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание (5,с.319). Учредителями их могут  выступать ме­стные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого. 

Акционерным (закрытого  или открытого типа) признается банк, формирование капитала которого происходит путем выпуска акций, т. е. он создан на основе смешан­ных форм собственности, и несет ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является тот, чьи акции распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свобод­ное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе чем по Закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его Уставом. 

Иностранные банки  могут быть со 100-процентным собственным  капиталом, а также на долевой  основе с отечественными соучредителями. В Республике Беларусь доля иностранного капитала не должна превышать 49 процентов  при создании совместного банка. 

Частные банки основаны на частной собственности, но в республике даже такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников. 

Операции коммерческих банков одна из самых старых областей предприни­мательства. Коммерческие банки выполняют разнообразные операции. В настоящее время их круг существенно расширился, все больше стирается грань между традици­онно банковскими и новыми. 

В практике работы коммерческих банков выполняемые ими операции можно объеди­нить в следующие группы: а) активные операции; б) пассивные операции; в) банковские услуги; г) собственные операции банков. 

Первые две группы образуют наибольший удельный вес среди  операций коммерче­ских банков и приносят наибольшую прибыль. 

Активные операции, выполняемые коммерческими банками, в основном связаны с вы­дачей кредитов (20,с.267). Классифицировать различные виды кредитов очень сложно, поэтому нет до сих пор единой системы как в нашей экономической литературе, так и в зарубежной. 

Универсальные банки  осуществляют все или большинство  видов операций, отно­сящихся к деятельности банковских учреждений. 

Специализированные  банки банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов (трастовые банки, учетные банки и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые , клиринговые банки). Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сбе­регательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет при­влечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использо­вания. Инвестиционные банки кредитные институты, специализирующиеся на долго­срочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков но­вых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием влияний и присоединений корпораций, долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кре­дитов под залог недвижимости земли, строений. 

В зависимости от организационной структуры действуют  следующие типы банков: единый банк, банковская группа, банковские объединения  различных типов. Единый банк не имеет  в своем составе иных юридических  лиц (филиалов) и не связан участием в банковском холдинге. Банковская группа группа юридических лиц, в ко­торой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоя­тельным лицом (филиалом), являющихся частью данного головного банка (5,с.320). Филиал осуществляет свою деятельность от своего имени, хотя имущество принадлежит на правах собственности головному банку и передано филиалу в полное хозяйственное ведение. Головной банк вправе давать обязательные указания исполнительному органу филиала банка. 

В целях координации  и согласованных действий, повышения  эффективности работы формируются  различные банковские, межбанковские  и межхозяйственные объе­динения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях (5,с.320). Создание объединений предотвращают от возможностей бан­кротства, укрепляет позиции на рынке, в конкуренции со стороны других финансово-кредитных учреждений, растет политическое и экономическое влияние групп. Классифицируются межбанковские объединения в зависимости от состава участников: на чисто банковские объединения; объединения смешанного типа с участием предприятий, организаций, других финансовых институтов. Исходя из целей, банковские объединения подразделяются по типам на коммерческие, деятельность которых ориентирована на извлечение и максимизацию прибыли и некоммерческие, основной целью которых является предоставление различных видов услуг своим членам (ассоциации, союзы, лиги), 

Банковские холдинг-компании представляют собой либо банки, либо самостоя­тельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой банков или группой предприятий, занятых бизнесом, связанным с банковскими операциями. Банковские холдинг-компании способствуют банкам диверсифицировать свои операции за счет проникновения на новые рынки (как по территориям, так и по товарам и услугам), что снижает риск банкротства посредством стабилизации доходов, увеличивает прибыли за счет роста масштабов деятельности (5,с.321). Централизованный контроль над целой группой банков, входящих в холдинг-компании, приводит к снижению издержек. Центральная организация может эффективнее управлять рекламой, аудитом и инвестициями, чем, например, целая группа небольших банков. 

Банковский консорциум (синдикат) соглашение между несколькими  национальными банками (или банками  разных стран) для проведения совместных крупных фи­нансовых, организационных операций и реализации иных возможностей банков (например, размещение ценных бумаг, в том числе государственных; объединение финансовых ресурсов для финансирования крупных проектов) на временной основе.

Банковский картель  соглашение между банками (возможно и тайное) о раз­деле сфер деятельности, согласования процентной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. Картели в банковском деле предполагают сохранение самостоятельности его участников. 

Банки могут создавать  союзы, ассоциации и иные объединения  для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и  осуществления совместных программ. 

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной  системы входят также специальные  финансово-кредитные институты. В  их деятельности можно выделить, как  правило, одну или две банковские операции. Они имеют обычно специфическую  клиен­туру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, инвестиционные фонды, ломбарды и другие учреждения (2,с.10). Они осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции. 

В Республике Беларусь этот уровень кредитной системы  за исключением страховых компаний не получил широкого распространения. В настоящее время можно кон­статировать лишь о первоначальном варианте его развития. 

Важным явлением в банковском капитале становится объединение  его с промышленным (торговым) капиталом, создание финансово-промышленных групп. В финансово-промышленные группы входят предприятия различных отраслей народного хозяйства и кредитно-финансовые институты. Такая интеграция является взаимовыгодной. Она позволяет создавать  реальные механизмы финансирования деятельности хозяйствующих субъектов, расширить границы инвестиционных ресурсов для новых высокоэффективных  производств. Связь банковского, промышленного  и торгового капиталов позволяют  ускорить реализацию производимой продукции, в короткий срок с помощью банка  мобилизовать финансовые ресурсы для  их новых вложений в производство. 

Участники групп  имеют общие интересы, совместно  формируют капитал, определяют пер­спективные направления деятельности, расширяются потенциальные возможности эф­фективности единой стратегии хозяйствования. Использование свободных средств для взаимофинансирования, участие всей группы в погашении задолженности каждого из структурных звеньев дают экономию платежных средств, улучшаются расчеты (5,с.322). При кредитном обслуживании предприятий, организаций, входящих в финансово-про­мышленную группу, собственным банком ликвидируется многократное встречное кре­дитование, улучшается оперативность в выдаче ссуд, снижаются издержки обращения. Усиливаются позиции в конкурентной борьбе, снижаются риски от колебаний рыночной конъюнктуры, в том числе и за счет роста капитала, его динамичности. 

Создание финансово-промышленных групп особенно важно в условиях, когда возможности поддержки  различных производств из средств  государственного бюджета ограничены, особенно в области инвестиционной политики. К недостаткам ФПГ относится  то, что ФПГ создаются для удовлетворения интересов олигархов, а не экономики  в целом. В данном случае возникает  необходимость а антимонпольном законодательстве.