Необходимость и сущность денег. Роль денег в развитии воспроизводственных процессов

       На  первых стадиях развития товарного  обмена широко распространенными был скот, шкурки, которые выполняли роль денег у древнейших греков и славян. У многих народов, живших на берегах морей, в роли денег выступали ракушки каури и рыба.

       После отделения ремесла в отдельный  промысел в роли денег начинают выступать металлы. Первыми металлическими деньгами были медные и железные. Но постепенно у всех народов всеобщим эквивалентом становятся благородные металлы: серебро и медь, а затем только золото.

       Отличительной чертой денег является их ликвидность. Деньги - это

ликвидное (легко реализуемое) имущество. Чем более ликвидна вещь, тем

более она похожа на деньги. Ликвидность  какого-либо имущества непосредственно связана с издержками его обмена на другие виды имущества. Таким образом, любое имущество в определенной степени является деньгами. Тот вид имущества, который свободно принимается всеми в качестве средства обращения, образует денежную массу данного общества. Средство обращения - это "посредник", которым пользуются в процессе обмена одного товара на другой. Чтобы обладать ценностью, деньгам достаточно быть общепринятым средством обращения и необязательно они должны быть обеспечены.

       Принципиально важным для сохранения ценности денег  является ограниченная доступность, ведь ценность является следствием редкости. А редкость возникает вследствие спроса при ограниченной доступности, которая находится в ведении тех, кто регулирует денежное обращение.

Возникновение и развитие различных денежных систем почти во всех известных нам обществах является красноречивым свидетельством выгод, которые дает общепринятое средство обращения - деньги.

       Поскольку основным объектом меновых отношений  при капитализме становится не товар  как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал — в форме кредитных денег.

       Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые  карточки.

       Вексель — это письменное обязательство  должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате, обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя — это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т. е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя — долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

       Характерными  особенностями векселя являются.

       • абстрактность — на векселе не указан конкретный вид сделки;

       • бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте,

       • обращаемость — передача векселя  как платежного средства другим лицам  с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. 

       Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие  векселя имели ограниченное обращение  из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков. 

       Однако, несмотря на это, использование векселя  имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

         
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Электронные деньги 

       Электронные деньги — это денежные обязательства  эмитента в электронном виде, которые  находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие  денежные обязательства соответствуют  следующим трем критериям:

       - Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

       - Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

       - Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

       Российский  закон «О национальной платежной  системе» содержит следующее определение  электронных денежных средств —  это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому  лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

       Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

       Следует также различать электронные  фиатные деньги и электронные  нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

       Одной из распространенных ошибок есть отнесение  к электронным деньгам современных  средств доступа к банковскому  счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

       Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам  предоплаченных одноцелевых карт, таких  как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование  такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

       В настоящее время электронные  деньги рассматриваются как потенциальный  заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или отменен.

       Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных  штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

       Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как  обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

       Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

       - превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

       - высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

       - очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

       - не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

       - проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

       - момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

       - при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

       - электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

       - идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

       - идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

       - безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами. 
 
 

       Недостатки  электронных денег:

       - отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

       - несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

       - как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

       - отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму;

       - средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

       - теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

       - безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

       - теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты. 
 
 
 
 
 
 

       Список  литературы: 

     1. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Финансы и статистика, 2002.

     2. Общая теория денег и кредита: Учеб. /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,1998.

     3. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб./Под ред. Ковалева А.П.. - Ростов н/Д, Феникс, 2001.

     4. Финансы и кредит: Учеб. /Под ред.  А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2003.