Необходимость и предпосылки возникновения денег

Ряд коммерческих банков выбрали для себя стратегию  быстрой универсализации, хотя первоначально  являлись узкоспециализированными. В  рамках политики универсализации многие новые банки, для того чтобы выжить, осознанно проходили четыре этапа  развития операций. Первый этап - начальный, "ростовщический", когда основная деятельность заключалась в привлечении депозитов и размещении их в ссуды. На втором этапе депозитно-ссудные операции дополнялись расчетно-кассовыми. На третьем этапе в развитие всего спектра операций коммерческого рынка банк создавал разветвленную внутреннюю организационную структуру. Наконец, на четвертом этапе банк начинает проводить внешнеэкономические операции, осуществлять первые сделки с ценными бумагами, создавать филиальную сеть и выделять специализированные структурные подразделения в дочерние предприятия. В последующем, при благоприятном стечении обстоятельств, такое развитие может привести к созданию кредитного банковского объединения.

Началось  быстрое развитие нетрадиционных операций, направленных на всемерную диверсификацию услуг, предоставляемых банками  клиентам. Это прежде всего операции с ценными бумагами, управление имуществом по поручению, выполнение по поручению операций, относящихся к внутренней компетенции клиента, - ведение бухгалтерского учета, кассового и финансового хозяйства, осуществление планово-финансовых и других управленческих функций. Одновременно более активными стали специализированные банки, создание которых связано с появлением новых видов рынков в России и инициативой коммерческих структур, действующих на этих рынках. Речь идет о биржевых, ипотечных, страховых, муниципальных и других банках, осуществляющих кредитно-расчетное и иное обслуживание соответствующих операций и предприятий.

Все более  расширяющейся практикой становятся переключение части денежных активов банка на вложения в реальное имущество, увеличение доли в активах банков вложений в недвижимость, интеллектуальную собственность, права пользования, предметы искусства и т.д. Неприбыльность таких вложений преодолевается передачей объектов собственности в аренду, рекламными результатами этих акций либо последующей перепродажей по ценам, превышающим стоимость покупки, что предохраняет активы от инфляционного обесценения. Тем же задачам служат расширение валютных оборотов в коммерческих банках и увеличение доли активов в иностранной валюте, трансформация их в валютную форму из рублевой.

Все более  интенсивное развитие получает фондовое направление банковской деятельности. Банки стали увеличивать долю своих активов, вложенных в предприятия  и организации, которые обеспечивают сохранность банковского капитала в условиях инфляции, а также дают возможность доступа к дополнительным материальным ресурсам, имуществу, правам пользования. В частности, речь идет о таких ценных бумагах, как акции  крупных приватизируемых предприятий, имеющих известное имя и продукцию, обеспеченную спросом.

Коммерческие  банки находили и другие возможности  активизации своей деятельности с целью достижения более устойчивого  финансового состояния.

Подводя итоги  развития банковской системы за годы коренного реформирования общественно-экономического строя страны, можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться  банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в  странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в  мощные финансовые структуры и стали  играть важную роль в сложных процессах  преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли  капиталы банков, создана серьезная  материальная база, внедрены международные  технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий  и секторов экономики, разнообразная  коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих  серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую  жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и есть определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и тд. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.

Пути развития и реформирования банковской системы  России

После 17 августа 1998 г Банк России предпринял некоторые  меры по созданию благоприятных условий  для реструктуризации и рекапитализации  банковской системы, в том числе  отменил запрет на оплату взносов  в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте и предоставил участникам-акционерам право производить оплату увеличения уставного капитала кредитных организаций материальными активами в виде банковских зданий.

Одновременно  Банк России приступил к решению  перспективных задач. Главная из них - реструктуризация всей банковской системы. "Реструктуризация банковской системы, - по определению председателя Центрального банка РФ В. Геращенко, - это управляемое согласованными мерами Банка России, органов законодательной  и исполнительной власти, действиями собственников, кредиторов, руководства  кредитных организаций целенаправленное изменение структуры банковской системы с целью установления нормального банковского обслуживания потребностей экономики. Основными  задачами реструктуризации банковской системы является сохранение базового комплекса банковских услуг во всех регионах Российской Федерации".

Основные  цели программы реструктуризации - выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для  качественного обслуживания клиентов. Важно восстановить доверие со стороны  частных вкладчиков к банковской системе, а также способности  банковской системы проводить расчеты. Программа предусматривает прежде всего восстановление функционирования финансовых рынков: валютного, рынка ценных бумаг, производных финансовых инструментов и, конечно же, межбанковского кредитного рынка. В среднесрочной перспективе задачей программы является восстановление банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышение ответственности собственников банков за результаты их деятельности по управлению банками.

В основу программы  положена группировка банков в зависимости  от их реального финансового положения  и роли, которую они играют в  регионах. Банки разделены на 4 группы. Первая группа - это стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную  базу, не испытывающие значительных затруднений  в управлении текущей ликвидностью, способные работать без дополнительной государственной поддержки и  решать свои текущие проблемы самостоятельно за счет поддержки своих владельцев, привлечения ими дополнительного капитала с рынка, переговоров с кредиторами.

Вторая группа - это стабильно работающие региональные банки, которые должны стать опорными в будущей региональной банковской системе России.

Третья группа - это отдельные крупные банки," потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако, нецелесообразно было бы закрывать из-за высоких социальных и экономических издержек. Речь идет о тех банках, которые обычно называют системообразующими и которые являются социально значимыми. К их числу относятся и некоторые московские крупные банки.

Это не означает, что всем банкам данной группы будет  оказана финансовая поддержка и все они останутся в таком виде, в каком существовали до кризиса. Решение будет приниматься в индивидуальном порядке. Возможно, что некоторым банкам, испытывающим дефицит ликвидности и капитала, государство не сможет помочь.

К четвертой  группе относятся разорившиеся банки  без перспектив, а потому подлежащие закрытию. К числу последних относятся  более 300 банков.

Крупные задачи в связи с этим возлагаются  на недавно созданное государственное  Агентство по реструктуризации кредитных  организаций (АРКО), которое займется санацией в первую очередь проблемных, коммерческих банков.

Банк России намерен внести свой вклад в реструктуризацию ГКО и ОФЗ, возобновление рынка  государственных ценных бумаг, вексельного  кредитования. Приостановлены требования о доведении минимального размера  собственных средств действующих  коммерческих банков до 1 млн. ЭКЮ. Заморожено исполнение форвардных контрактов между  российскими банками и иностранными инвесторами (примерно на 15 млрд. долл.) до подготовки программы расшивки этих обязательств, завершения переговоров  с западными кредиторами.

ЦБ РФ намерен  ускорить разработку нормативной базы регулирования деятельности коммерческих банков на основе рекомендаций международного Базельского комитета по банковскому надзору, сделать прозрачной финансовую отчетность банков на базе мировых стандартов бухучета; ужесточить лицензирование и надзор за банковскими холдингами, участием банков в финансово-промышленных группах; полностью восстановить рыночную систему финансирования банков; разработать и принять средне- и долгосрочную программу развития банковского сектора России.

Главной задачей  реформирования банковской системы  является рекапитализация. С целью  создания благоприятных условий  для рекапитализации проблемных банков Банк России принял ряд мер, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной  валюте. Участникам предоставлено право  производить оплату увеличенного капитала кредитных организаций материальными активами, в том числе и недвижимым имуществом.

Вместе с  тем банки не могут ориентироваться  только на помощь государства и должны сами принимать меры по финансовому  оздоровлению, увеличению объемов операций, привлечению новых клиентов, расширению ассортимента услуг, сокращению операционных расходов и затрат капитального характера. Банкам рекомендовано максимально  использовать собственные ресурсы, привлекать средства учредителей и новых участников, поскольку возможности получения внешних средств весьма ограничены. Каждый банк должен внести коррективы в свои стратегические планы и кредитную политику, чтобы не допустить новых убытков, восстановить платежеспособность даже в условиях сокращения объема операций. Банки должны использовать любую возможность для увеличения капитала, иметь достаточные резервы и держать в норме ликвидность. Эти естественные требования самого банковского бизнеса должны быть законом для каждого банка.

Принципиально важным является вопрос структуры банковской системы. По мнению ряда экспертов, важно  иметь полный "ассортимент" банков, отвечающих потребностям экономики. В  стране должны быть специализированные банки, такие, как банк развития, экспортно-импортный  банк, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Однако какие-либо привилегии при этом для отдельных  банков недопустимы, ибо только здоровая рыночная конкуренция между банками  способна укрепить банковскую систему.

Необходима  поддержка региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов. Регионы  должны иметь достаточное количество банков для обслуживания корпоративных  клиентов и частных лиц. Причем в  России должны быть крупные, средние  и небольшие банки, особенно в  сельских и депрессивных регионах. Каждый из этих банков выполняет свою роль, имеет свою клиентуру, они дополняют  друг друга.

Одна из причин кризиса банковской системы, как  отмечалось, в слабой связи банков с субъектами реальной экономики. Объем  предоставляемых кредитов не соответствует  потребностям народного хозяйства. Факторами, сдерживающими расширение кредитования, помимо ограниченности ресурсов банка, является глубокий кризис сферы материального производства, когда больше половины предприятий  убыточны, не хватает оборотных средств, плохо поставлено управление приватизированными предприятиями, что создает реальный риск невозврата кредита.

В связи с  этим для устойчивого развития банков необходимо сделать принципиальный поворот в их взаимоотношениях со сферой материального производства, поскольку только это создает  прочную экономическую среду  для развития банковского бизнеса  на здоровой основе. Для этого правительству  и Банку России необходимо последовательно  проводить провозглашенную экономическую  программу развития реального сектора  экономики, внести соответствующие  коррективы в денежно-кредитную  политику, а также иметь специальную  промышленную политику.

Решение стоящих  перед страной задач по реструктуризации экономики, развитию реального сектора  требует крупных финансовых ресурсов, в том числе банковских кредитов. В связи с этим Центральному банку  необходимо проводить политику поддержки  отдельных крупных многопрофильных  банков, которые смогли бы выполнять  функции проводников государственной  структурной инвестиционной политики в сфере кредитования реального  сектора. В условиях ограниченности ресурсов целесообразно выбрать  приоритетные направления кредитования банками отраслей реального сектора. В качестве приоритетных направлений  деятельности кредитных организаций  в плане финансирования реального  производства могут быть такие, как  финансирование внешнеэкономической  деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности и сфере экспортного производства, кредитование жилищного строительства.

Одновременно  необходимо решить ряд принципиальных вопросов по снижению кредитных рисков и стимулированию развития партнерских  отношений банков с промышленными  предприятиями, а также предусмотреть  систему гарантий возврата кредитов, изменить режим предоставления и  возврата кредитов, выдаваемых на реализацию эффективных производственных программ.