Межбанковский кредит

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………….3

1. Понятие межбанковского кредита…………………………......4

2. Виды межбанковского кредита……………………………………6

3. Сущность межбанковского кредита……………………………8

4. Роль межбанковского кредита в развитии ЭКономики.11

Заключение  …………………………………………………………………..13

список  литературы………………………………………………………..14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Введение 

       Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских  операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный банк, имеет жизненно важную роль в экономике привязанного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государства.

      Преобладавшая до недавнего времени государственная  форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное  финансирование предприятий. Существовавшая ранее система при которой  бюджетные средства выделялись в  рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

      Капиталистическому  производству необходим кредит. Кредит помогает мобилизации капитала, убыстряет  процесс производства, в известной степени снижает издержки денежного обращения, облегчает уравнение нормы прибыли.

      У банков все чаще возникает потребность  привлечения заемных средств  для осуществления своей деятельности и привлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

      В процессе расчетно-кассового обслуживания клиентов и совершения платежей банки  вступают между собой во взаимные отношения, которые получили название корреспондентских отношений. Существуют два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

      Децентрализованный  – основанный на корреспондентских  отношениях коммерческих банков друг с другом

      Централизованный  – при котором расчеты между  банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в Центральном Банке

      Посредничество  в платежах между банками позволяет  Центральному Банку осуществить  контроль и регулирование денежного  оборота. В основах централизованных межбанковских расчетов положено применение корреспондентских счетов.

      Корреспондентский счет – это своеобразный расчетный  счет банка, открываемый в Центральном  Банке. Назначение корреспондентского счета в том, что на нем хранятся собственные средства, а также  отражаются операции по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры коммерческого банка.

      С помощью корреспондентских счетов открытых в Центральном Банке  коммерческие банки производят одну их операций, как межбанковские кредиты.

      С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением банков особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

      Хотя  в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее  процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

      Кредитный процесс - это приём и способы  реализации кредитных отношений, расположенных в определённой последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. 

            1. понятие межбанковского кредита

      Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.  
Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.  
Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых  стадий, пренебрежение каждой из которых  чревато серьёзными ошибками и просчётами.

     Специфика проведения операций банка по привлечению и размещению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так и недостаток кредитных ресурсов. Межбанковское кредитование представляет собой денежные ресурсы, размещаемые или привлекаемые коммерческими банками друг у друга в форме кредитов или депозитов. Как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства.

     Основной  характеристикой межбанковского кредита  является перераспределение ресурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае выступают банки. Кроме субъектов кредита, сущность межбанковского кредита определяется его элементами – банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения межбанковского кредита, который представляет платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче межбанковского кредита и его погашении. В общем виде сущность межбанковского кредита – это обмен кредитной и залоговой формами стоимости между банком-кредитором и банком-заемщиком.

     Залоговая стоимость - стоимость имущества, обеспечивающего кредит, которую кредитор надеется получить от продажи на рынке данного актива в случае неплатёжеспособности заёмщика.

     Фундаментальное свойство межбанковского кредита определяется его сущностью и заключается  в платной обмениваемости ссуженной  стоимости на залоговую стоимость. Функциональные свойства межбанковского кредита заключаются в расширении ресурсной базы для кредитования отраслей производства, ускорении процесса мультипликации кредита, перераспределении банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.

     Использование межбанковского кредита в целях расширения ресурсной базы для кредитования отраслей материального производства в настоящее время не имеет широкого распространения, что объясняется прежде всего краткосрочность привлечения межбанковских ссуд, не согласующейся со сроками размещения средств в реальный сектор экономики, и недостаточной развитостью механизма гарантирования возврата ссуд.

     Свойство  межбанковского кредита ускорять мультипликацию кредита, напротив, только усиливается  короткими и сверхкороткими сроками  предоставления межбанковских ссуд и, в свою очередь, приводит к серьезной зависимости функционирования банковской системы от стабильности рынка межбанковского кредита. Возникший в одном месте неплатеж быстро распространяется по всей цепи взаимосвязанных банков и их клиентов, что при значительном объеме межбанковских кредитных вложений может привести к тяжелым последствиям.

     Опыт  развития банковской системы страны в последние десятилетие подтверждает, что кризисная ситуация в банковской системе начинается прежде всего именно со сферы межбанковского кредитования и обладает высокой скоростью распространения. Значительное расширение объемов межбанковского кредитования на этапе экономического роста приводит к большей зависимости банков от данного вида заемных средств. Резкое сокращение (вплоть до полного разрушения) рынка межбанковского кредитования в результате неплатежей, разрыва доверительных отношений и ухода с рынка наиболее крупных банков вызывает частичный кризис банковской системы, выражающийся в приостановление платежей по счетам предприятий и организаций, приостановлении и прекращении выплат по вкладам и депозитам, что провоцирует массовые волнения вкладчиков и значительный рост предъявляемых с их стороны требований в отношении исполнения обязательств. Массовый отток вкладов серьезно ухудшает состояние ресурсной базы банков и негативно отражается на активных операциях, причем наиболее страдает кредитование реального сектора экономики, поскольку при отсутствии достаточно диверсифицированной и устойчивой ресурсной базы на фоне нестабильного состояния экономики и возрастающего объема неплатежей риск вложений в средне- и долго- срочные операции слишком велик. В этих условиях при отсутствии возможности оказания достаточной кредитной помощи коммерческим банкам со стороны Банка России частичный кризис банковской системы имеет предпосылки для перерастания в системный.

     Свойство  перераспределения банковских ресурсов между сегментами финансового рынка  корреспондирует со свойствами межбанковского кредита по снижению риска несбалансированной ликвидности и повышению платежеспособности банков – заемщиков. Межбанковский кредит является самым оперативным источником средств для поддержки текущей платежной позиции и ликвидности банка.

                      2. ВИДЫ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТА

     Вид кредитов представляет собой совокупность свойств, характерных для той  или иной сделки в экономическом  и организационном отношении. Экономические  свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита, организационные  свойства различаются в зависимости от порядка выдачи и погашения ссуд.

     Кредитные ресурсы, покупаемые и продаваемые  на рынке межбанковского кредита, в зависимости от экономических свойств можно разделить на две большие группы: межбанковские кредиты и межбанковские депозиты.

     По  организационным свойствам возможна следующая классификация межбанковского кредита. В зависимости от срока  различают межбанковские кредиты  до востребования и срочные.

     Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8 - 30 дней, 31 - 90 дней, 91 - 180 дней, 181- 1 год, 1 – 3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

     В зависимости от критерия плотности  кредита можно выделить ссуды  с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка – это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному конкретному заемщику, при нарушении им условий кредитования, при прогнозе роста стоимости кредитных ресурсов. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и вследствие особенностей рынка межбанковского кредита применяется крайне редко.

     В зависимости от обеспечения кредита  можно выделить межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется залог требований или материальных ценностей.

     Межбанковский кредит классифицируется также в  зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты); в зависимости  от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в России относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка – кредитора.