Кредитно-банковская система и её элементы

     Цена  кредита определяется спросом и  предложением на рынке ссудных капиталов  и зависит от следующих факторов:

• цикличности развития производства (при спаде ссудный процент, как правило, растет, а при подъеме снижается);
• инфляционного процесса;
• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через центральный банк при кредитовании коммерческих банков;
• динамики денежных накоплений физическими и юридическими лицами;
• сезонного производства;
• размеров государственного долга.

     На  рынке ссудных капиталов через  механизм конкуренции определяется норма ссудного процента, которая  представляет собой отношение суммы  годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала.

     Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

     1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

     Государство должно осуществлять регулирование  кредитных отношений, для того чтобы  обеспечить привлечение кредитных  ресурсов в производство.

     2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.

     3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

     4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно.

     5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.

     Кредит  классифицируется по различным базовым  признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и кто является кредитором, различают пять самостоятельных форм кредита.

     Коммерческий  кредит. Одна из ранних форм кредитных отношений. В его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Наиболее распространены два вида векселя: простой, содержащий обязательства заемщика выплатить определенную сумму непосредственно кредитору, и переводный (тратта), предусматривающий письменный приказ кредитора заемщику о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

     Банковский  кредит. Это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.

     Потребительский кредит. Действует при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели при розничной продаже товаров рассрочку, как правило, товаров длительного пользования, кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости, оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания.

     Государственный кредит. Отличительная его особенность – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Выступая кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование.

     Международный кредит. Это наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует на международном уровне участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а так же международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк и др.).

     В России виды кредита зависят от:

1) срока  оплаты ссуды (краткосрочные —  до шести месяцев, среднесрочные  — от шести месяцев до одного  года, долгосрочные — свыше одного  года);

12) объекта  кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

3) отраслевой  направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);

4) обеспеченности (прямые — ссуды выдают под  конкретные товарно-материальные  ценности; косвенные — предоставляются  на покрытие кассового разрыва  в платежном обороте; необеспеченные);

5) платности  за использование (платные —  заемщик платит процент, бесплатные — заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

Делят кредит на дешевый с низким процентом и дорогой, когда процент достигает высокого уровня.

В мировой  практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например, кредит для юридических и физических лиц. 

2.4. Банк, как элемент кредитно-банковской системы 

     В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления.

     Эмиссионные и кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

     Деловые банки не отвечают по обязательствам государства так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

     Банк - денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

     Таким образом, рынок неизбежно выдвигает  банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

     Элементами  банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, и некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

 Функция  аккумуляции средств.

 Функция  регулирования денежного оборота.

 Посредническая  функция.

     Сущность и функции банка определяют его роль в экономике:

 концентрация  свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

 рационализация  денежного оборота. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы и перспективы развития российской

кредитно-банковской системы 
 

     3.1. Причины кризиса 

     Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 - 2009 годах с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.

     Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

     В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей финансового кризиса в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям [1].

     Во  время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового  кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации «перекредитоваться» им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

     Впервые громко и много о кризисе заговорили в сентябре 2008 года, когда средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу экономисты сегодня считают виновницей всех бед [15].

     Экономический кризис в США зарождался десятилетиями. Сама теория капитализма заключается в том, что количество спроса (в деньгах) постоянно догоняет количество предложения, а количество предложения постоянно растет из-за научно-технологического прогресса. И чтобы окупить этот самый НТП нужно дать денег потребителям, чем и занимается Федеральная Резервная Система последние 30 лет, наращивая эмиссию долларов. Эмиссия составляет от 100 до 200 млрд долларов в месяц. В 70-е годы в Америке начался кризис перепроизводства - нужно было куда-то девать всю продукцию и услуги. Был объявлен дефолт по доллару, и ФРС заявили, что больше доллар не обеспечен золотом, вследствие чего началось их неограниченное штампование.

       Основной и единственной причиной  мирового экономического кризиса  является перепроизводство основной  мировой валюты - доллара США.  Именно с 1971 г., когда была отменена привязка доллара к золотому содержанию, обеспечивающемуся золотым запасом США, доллары стали печататься в неограниченных количествах. Покупательная способность доллара обеспечивалась не только ВВП США (как это происходит в каждой нормальной стране), но и ВВП стран всего мира. Все бы ничего, но те государства, экономики которых стали обеспечивать силу доллара, никогда не имели и не имеют контроля за объемом эмиссии доллара. Этого контроля реально не имеет и правительство США. Таким правом обладает только ФРС США.

       Федеральная Резервная система  США (иными словами Центральный  Банк США) - это частная организация,  принадлежащая 20-ти частным банкам  США. Это их главный бизнес - печатать мировые деньги. Чтобы  достичь этого, нынешние владельцы ФРС затратили много и времени - десятилетия, а точнее - столетия, и усилий - здесь 1-я и 2-я Мировые войны и Бреттон-Вудские соглашения 1944 г. и т.д. и, конечно, само создание ФРС в 1907 году. Таким образом, группа частных лиц окончательно получила право выпускать в обращение доллары, определять объем, сроки выпуска и т.д. С 1971 г. по 2008 г. объем долларовой массы в мире вырос в десятки раз, превзойдя во много раз реальный объем товарной массы в мире.

       Такое положение дел было исключительно  выгодно, в первую очередь, владельцам ФРС как частной организации, во вторую очередь - самим США как государству. А еще к числу выгод США относится возможность вообще с 1944 года, а особенно с 1971 года, т.е. в течение 37 последних лет жить не по средствам, т.е. в значительной мере за счет остального мира.