Кредитная система России

К предметам залога относятся  также векселя. Главное пребывание к векселю, как предмету залога, состоит  в обязательности отражения реальной товарной сделки. Максимальная сумма  кредита составляет 75-90% стоимости  обеспечения векселя.

Некоторые особенности в  использовании залога имеются при  выдаче ипотечных кредитов. В этом случае появляется такой вид залога, как ипотека, т.е. залог недвижимого  имущества.

Залог движимого и недвижимого  имущества используется также при  выдаче долгосрочных ссуд населению  на приобретение движимого и недвижимого  имущества, строительства или землеустройства и т.д. Применение ипотеки кроме принятия законодательства, регулирующие залоговое право, предполагает определение организаций, которые будут заниматься регистрацией ипотеки, круга лиц, могущих осуществлять оценку, а также порядок проведения оценки имущества клиента.

 

3. Уступка требований и передача прав собственности. Гарантии и поручительства

 

В банковской практике некоторых  стран в качестве форм обеспечения  возвратности кредита часто применяются  уступка (цессия) требований и передача права собственности.

Уступка (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую  задолженность) кредитору (банку) в  качестве обеспечения возврата кредита.

Договор о цессии дополняет  кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор  о цессии предусматривает переход  к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет  право воспользоваться поступившей  выручкой только для погашения выданного  кредита и платы за него, не превышающей  сумму задолженности по ссуде. 
На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту), заемщики же предпочитают тихую цессию, при которой банк не сообщает третьему лицу об уступке требования; должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку, таким образом не подрывается авторитет заемщика.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании  заемщика и в то же время служить  гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение  имеющегося долга. Это происходит, когда  передача ценностей кредитору не возможна нецелесообразна, а также  когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения  ссуды. Заемщик в данном случае несет  ответственность за сохранность  оставшихся в его пользовании  ценностей, не имея права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикатов).  
Банк призаключения договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостоверится, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от частности заемщика, у которого находится объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости [4].

Формой обеспечения возвратности кредита является также гарантии и поручительства. Обладая, как и  залог, способностью юридически и экономически и защищать интересы кредитора, они  имеют иную исходную базу. В этом случае имущественную ответственность  несет за заемщика, как правило, третье лицо. Существует несколько видов  гарантий, различающихся между собой  по субъекту гарантийного обязательства; порядку оформления; источнику средств; порядку оформления гарантий; источнику  средств для гарантирования платежа. 
В качестве гарантированного полатежа могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения , располагающие средствами: банки, реже - сами предприятия-заемщики.

Другими видом гарантии является та, которую представляет финансово  устойчивая организация или учреждение. Здесь источником гарантии служат собственные  средства этой организации. До недавнего  времени при кредитовании предприятий, имеющих недостаток собственных  оборотных средств, применялось  получение гарантийного письма от вышестоящей  организации. При возникновении  просроченных платежей по ссудам их погашение  осуществлялось со счета вышестоящей  организации. В настоящее время  гарантии на платной основе предоставляют  страховые общества. Причем основанием для выдачи гарантий служит проверка предприятий или организаций.

Гарантии могут выдавать и финансово устойчивые предприятия, с которыми предприятия-заемщик  имеет систематические производственные связи (например, поставщик или покупатель покупатель данного предприятия). Однако в этом случае необходима информация о кредитоспособности предприятия - гаранта. Если указанное предприятие  обслуживается одним банком, что  и заемщик, такая задача решается просто. Сложнее, если предприятие-гарант обслуживается другим банком. Потому и для этой цели важно иметь  единый центр, обладающий информацией  о кредитоспособности любого предприятия и организации в стране.

Гарантии могут выдаваться и банками. Особенно широко используются банковские гарантии при международных  расчетах и получении международных  кредитов. Указанные гарантии предоставляются  как в виде специального документа (гарантийного письма), так и надписи на векселе.

Поручительство также  есть форма обеспечения возвратности кредита. Она применяется при  взаимоотношениях банка как с  юридическими, так и физическими  лицами. Применительно к юридическим  лицом поручительство в отличии  от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний  обязуется погасить кредитору задолженность  заемщику в течении определенного  времени. В оговоре может быть определена максимальная сумма, которую  гарантирует погашать поручитель. Использование  этой формы обеспечения кредита  требует тщательного анализа  кредитоспособности поручителя.

Поручительство нашло  широкое применение при выдаче долгосрочного  кредита населению. Поручителем  может выступать лицо, имеющие  постоянное место работы, постоянный доход или определенное имущество (дом, автомобиль, дачу, земельный участок). Поручительство оформляется через  нотариальную контору и отражает юридическую ответственность предприятия  за другое лицо в случае неуплаты им своего долга [5].

 

 

Заключение

 

Итак, возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных  отношений, отличающее их от других видов  экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с  одной стороны, на экономических  процессах, лежащих в основе возвратного  движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной  сделке.

Залог является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место а правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

Уступка требования (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Таким образом, кредиторы имеют  в своем распоряжении самые различные  способы обеспечения возврата выданных ссуд.

Какой способ следует применить  на практике, зависит от самых разнообразных  факторов, в том числе от:

– правовой обеспеченности возможности  применения конкретных форм;

– наличия предшествующего опыта  у кредитора в этой области;

–возможности привлечения квалифицированных  юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения;

– реальных возможностей кредитора  и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения  хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником  основной суммы кредита с процентами.

 

Список использованных источников

 

1.Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 672с.

2.Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2005. – 863с.

 3. http://works.tarefer.ru

4. http://www.thecreditbankcont.ru

5. http://www.mzb.ru

6. http://ecouniver.com