Кредитная система России и ее развитие

ГЛАВА 2. Роль Сбербанка России в системе кредитования

2.1 Экономическая характеристика Сбербанка России.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. 1 июля 2009 г. Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира[1].Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка.

Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста.

Основные направления преобразований:

      Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов

      Технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов

      Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean

      Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ

Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

2.2 Основные направления кредитной политики Сбербанка России.

В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия Сберегательного Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка Росии в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

2.3 Выполнение кредитной политики Cбербанка России

Сбербанк России с 27 октября по 1 ноября 2010 года выдал своим корпоративным клиентам кредиты с учетом сделок по рефинансированию на сумму 87,6 миллиарда рублей, из них 72,1 миллиарда рублей выдано территориальными банками для финансирования региональных предприятий.

В соответствии с принципами Кредитной политики Сбербанк России продолжает поддержку приоритетных отраслей экономики. В том числе, были предоставлены кредиты предприятиям следующих отраслей[2] :

В том числе, предприятиям малого бизнеса по приоритетным отраслям экономики, помимо прочих, предоставлены кредиты[3] :

2.4 Формирование кредитного портфеля Сбербанка России

Сотрудничество с крупными корпоративными клиентами дает банку возможность привлечения существенного объема наиболее дешевых ресурсов, размещения с минимальным уровнем риска значительных объемов кредитов.

Сотрудничество с предприятиями среднего бизнеса на сегодняшний день рассматривается как наиболее рентабельное направление деятельности. Расширение кредитного портфеля банка за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности организации бизнеса дают возможность создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализации банковских продуктов.

Являясь основным банком, обслуживающим и кредитующим предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, Сбербанк России видит значительные перспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российской экономики.

Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2009 год [4]:

Чистая прибыль группы Сбербанка России за 2009 год по МСФО упала в 4 раза до 24.4 млрд руб. по сравнению с аналогичным показателем за 2008 год -97.7 млрд руб

        Основной причиной снижения прибыли стал существенный рост отчислений на формирование резервов под обесценение кредитного портфеля, подчеркивается в сообщении.
    В соответствии с отчетностью операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля группы Сбербанка за 2009 год составили 648.1 млрд руб. в сравнении с 449.5 млрд руб. за 2008 год, что отражает рост на 44.2%. Основными источниками роста операционных доходов стало увеличение процентных доходов от кредитования, рост комиссионных доходов за счет расширения операций с клиентами, а также доходы от операций с ценными бумагами.
   Процентные доходы группы за 2009 год выросли на 31.5% в сравнении с 2008 годом и достигли 815 млрд руб. Причиной роста, в основном, стало увеличение доходов от кредитования юридических лиц, а также увеличение объема процентных доходов по ценным бумагам. Увеличение процентного дохода по ценным бумагам обусловлено ростом портфеля корпоративных долговых обязательств, которые группа рассматривает как альтернативный способ кредитования. Группа наращивала вложения в портфель корпоративных облигаций с начала 2009 года.
   Процентные расходы выросли на 29.1% в сравнении с прошлым годом и составили 312.2 млрд руб. Рост процентных расходов связан с общим ростом стоимости заемных средств, наблюдавшимся на рынке в течение отчетного периода. Наиболее значительный компонент процентных расходов  проценты по депозитам физических лиц, которые являются основным источником финансирования операций группы. Субординированный заем в размере 500 млрд. руб., привлеченный группой от Банка России в четвертом квартале 2008 года, также способствовал росту процентных расходов группы.