Контрольная работа по дисциплине "Деньги, кредит, банки"

Кредит обеспечивает более быстрое оборачивание капитала, так как за купленный товар можно заплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает  потребность привлечения заемных  средств, для осуществления своей  деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

11.2. Функции  кредита. 
В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

1) распределительную

2) замещения денег в обращении;

3) стимулирующую

4) контрольную.

Эти функции кредита  тесно связаны между собой, определяя  в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.

 
Экономическая роль кредита заключается  в перераспределении стоимости на основе платности, обеспечения и возврата.

Особенностью кредитного перераспределения является его  временный характер. Перераспределение  стоимости осуществляется здесь  в пределах разрыва времени между выдаваемых товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

 
Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

 

Перераспределительная функция кредита вытекает из самой  сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения  ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Скорость и интенсивность  перераспределения стоимости посредством  кредита во многом определяются его  доступностью и, прежде всего, уровнем  ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перераспределительные процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.

Функция замещения денег связана с его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

Кредит содействует  экономии издержек обращения путем  замещения части денежного оборота  кредитными средствами обращения. Изменяя  объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода:

• кредитная экспансия (расширение кредита)
• кредитная рестрикция (сужения кредита).

Важное значение в  условиях рыночной экономики имеет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, который выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), платы потом" побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль.

Заемщики используют кредит настолько полно, насколько  это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.

Кредитные отношения - это, прежде всего имущественные отношения; за использования и возврата кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств.

Контрольная функция  кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.

 
Контроль является частью общего механизма  управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный  субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.

Существует существенное отличие в выполнении контрольной функции кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика. Заемщик не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).

Благодаря реализации своих  функций, кредитные отношения активно  влияют на процессы воспроизводства  и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.

Проблема функций кредита является одной из самых сложных в теории кредитных отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита.

Все функции кредита  взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирования временно свободных средств; регулирования денежного оборота; экономии издержек обращения и т.д. Но именно четыре выделенные выше функции являются главными; они образуют конститутивного признаки кредита.

21. Понятие и признаки банковской системы. Элементы банковской системы, их характеристика.

21.1. Понятие  и признаки банковской системы.

Банковская  система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская  система включает в себя:

1) совокупность элементов;

2) достаточность элементов,  образующих определенную целостность;

3) взаимодействие элементов. 

Рассмотрим семь основных признаков, характерных для банковской системы, которая:

1) содержит элементы, подчиненные определенному единству и отвечающие единым целям;

2) имеет специфические  свойства

3) обладает способностью  к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической  системой;

5) выступает как система  «закрытого» типа;

6) обладает характером  саморегулирующейся системы;

7) является управляемой  системой.

Не являясь случайным  многообразием, случайной совокупностью элементов, банковская система не допускает включения в нее субъектов хотя и действующих на рынке, но выполняющих иные цели. Это относится, к примеру, к системе транспорта и связи, правоохранительных органов и др. системам, соприкасающимся друг с другом, но имеющим разные задачи. К банковской системе не относятся также производственные, сельскохозяйственные и иные единицы, занятые своим родом деятельности.

В отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве, специфичность банковской системы выражает свойства, характерные для нее самой. Эта специфика определяется ее составными элементами и взаимоотношениями и выражает сущность банковской системы, которая обращена не только к сущности частных составляющих, но и к их взаимодействию. Как и экономика, банковская система имеет три разновидности: распределительная банковская централизованная система, рыночная банковская система и система переходного периода. В противоположность распределительной, система рыночного типа характерна отсутствием монополии государства на банки.

В рыночном хозяйстве  образуется множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссия сосредоточена в Центральном банке, а кредитование населения и предприятий производится различными деловыми банками, например, коммерческими, инвестиционными, инновационными, сберегательными.

Современная банковская система России – представитель системы переходного периода.

Она имеет два уровня – учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, и уровень различных деловых банков, обслуживающих клиентов. В системе переходного периода содержащиеся компоненты рыночной банковской системы не достаточно взаимосвязаны, поскольку, переходя из распределительной централизованной системы, содержит ее отдельные оттенки.

Способность к взаимозаменяемости элементов существует благодаря многообразию частей, составляющих единое целое. Если один банк ликвидируется, система продолжает функционировать, поскольку появляется другой банк, выполняющий банковские операции и услуги. Вливаясь в банковскую систему, новые ее части восполняют утраченного и сохраняют специфику целого. Поскольку банковская система не статична, она постоянно находится в динамике.

Динамичность системы  проявляется в двух моментах –  ее совершенствовании и появлении  новых внутренних связей. Дополнение новыми компонентами и совершенствование  банковской системы происходит за счет ее постоянного движения: создания муниципальных банков, постепенного сокращения небольших банков (с капиталом до 500 тыс. рублей). Новые связи образуются как между центральными и коммерческими банками, так и между последними. Банки покупают денежные ресурсы и перепродают их друг другу, они оказывают и другие услуги, например, совместное финансирование предприятий.

Хотя банковская система  относится к системам «закрытого» типа, она взаимодействует с другими системами и внешней средой, пополняясь новыми элементами. Закрытость же проявляется в наличии банковской тайны. Несмотря на обмен информацией и наличие публикаций в специальных статистических сборниках и бюллетенях, банки в законодательном порядке не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и их движении.

Самоорганизация системы проявляется в автоматизме изменения политики банка под влиянием изменений экономической конъюнктуры и политической ситуации. Если банки не примут соответствующих мер под влиянием меняющихся событий, они неизбежно могут попасть в трудное экономическое положение, потерять клиентуру, понести убытки, а в конечном итоге – прекратить свое существование.

Управляемость банковской системы проявляется в том, что Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику и в различных формах подотчетен лишь парламенту (или исполнительной власти). Деятельность деловых банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, контролирующим деятельность кредитных институтов.

21.2. Элементы банковской системы, их характеристика.

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают  носителями его свойств.

Элементами  банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые ИНСТИТУТЫ, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме  собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

Коммерческие банки  в рыночном хозяйстве чаще всего  являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме  организации банки можно разделить  на общества открытого и закрытого  типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По функциональному  назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.