Контрольная работа по "Деньгам, кредитам, банкам"

     Оплата  с помощью векселя, чека или банковской карты может быть осуществлена лишь при условии согласия получателя на такую оплату. Иначе говоря, от векселя, чека, карты можно отказаться, они не обязательны к приему, любой продавец или получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать вексель, чек или карту в оплату своих товаров и услуг. Они не являются средствами окончательного погашения долга: выдача векселя или чека не погашает обязательства, во исполнение которого они выданы, в конечном счете они должны погашаться деньгами.  

     Не  будучи деньгами, кредитные орудия обращения могут легко обращаться в деньги при небольшом риске  потерь. Их называют поэтому денежные суррогаты или «квазиденьги» (от латинского quasi-как будто, почти). К квазиденьгам относят также срочные и сберегательные депозиты, депозиты в иностранной валюте, депозитные сертификаты, иногда краткосрочные государственные ценные бумаги. 

Бумажные  деньги. 

     Государственные бумажные деньги (казначейские билеты) – это бумажные знаки стоимости, выпускаемые государством (в лице казначейства или минфина) для покрытия своих расходов, не разменные на золото и наделенные принудительным курсом.  

     Необходимо  обратить внимание на то, что в настоящее время такие деньги практически не выпускаются. 

     Для бумажных денег были характерны две  особенности. 

     Первая  особенность заключалась в том, что они не имели собственной  внутренней стоимости. Они являлись неполноценными деньгами – знаками  стоимости. Бумажные деньги обладали представительной стоимостью, которая определяла их покупательную способность. 

     Вторая  особенность бумажных денег связана  с характером их обращения. Она состояла в том, что бумажные деньги были неустойчивы  по своей природе, т.е. они, как правило, обесценивались.  

Кредитные деньги. 

     В современном обороте находятся  кредитные деньги. Кредитные деньги – это выпускаемые банками  кредитные знаки стоимости, которые  обладают свойствами денег.  

     Сходство  кредитных денег с бумажными.  

     1. Кредитные деньги, являясь подобно  бумажным видом неполноценных  денег, не обладают собственной  внутренней стоимостью. 

     2. Покупательная способность кредитных  денег, как и бумажных, определяется  их представительной стоимостью. 

     Отличия кредитных денег от бумажных. Кредитные деньги имеют ряд отличий от бумажных денег. 

     Во-первых, по природе. Кредитные деньги имеют  кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками  кредита. Кредитная природа обусловлена  тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков. 

     Во-вторых, кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег  было казначейство (минфин), а кредитные  деньги выпускаются банками. 

     В-третьих, по обеспечению. Бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению; в процессе кредитования государства - государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты - этой валютой. Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, то есть свободно обменивались на золото. 

     В-четвертых, по закономерностям обращения. Если бумажные деньги не устойчивы по своей  природе, то кредитные деньги могут  быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а, значит, они могут обесцениться.  

     Существует  два вида кредитных денег: 

     - банкнота (наличные деньги), 

     - средства на банковских счетах  до востребования, или депозитные деньги (безналичные деньги).  

     Банкноты  – это наличные кредитные деньги, представляющие собой обязательство  банка, на современном этапе –  центрального банка. Банкнота, выпускаемая  Центральным Банком РФ, называется Билет Банка России.  

     Отличия банкноты от векселя. Первые банкноты представляли собой векселя, выписываемые коммерческими банками взамен коммерческих векселей. При этом в отличие от обычного векселя банкнота была бессрочным обязательством, подлежавшим погашению в золоте в любой момент. С самого начала банкнота более охотно принималась участниками хозяйственного оборота чем векселя торговцев или промышленников, поскольку она обеспечивалась активами банка-эмитента, который при эмиссии брал на себя обязательство обмена ее на золото по первому предъявлению.  

     Постепенно  банкнотная эмиссия централизуется в руках наиболее надежных коммерческих банков, которые стали называться эмиссионными. По мере роста доверия  к банкам –эмитентам, поддерживаемом также лицензированием банковской деятельности, банкноты приобретают свойство всеобщей обращаемости, все шире используются во внутреннем обращении как наличные деньги, вытесняя полноценные деньги. В конце Х1Х-начале ХХ в. в большинстве стран эмиссия банкнот сосредоточивается в одном банке – центральном эмиссионном, а затем просто центральном банке.  

     В процессе эволюции произошел переход  от разменной на золото банкноты к  неразменной. Особенности банкноты, разменной на золото (классической банкноты). 

     Первая  особенность. Банкнота имела двойное  обеспечение: кредитное и золотое. Кредитным обеспечением банкноты служил чаще всего коммерческий вексель, т.е. банкнота выпускалась банком взамен коммерческого векселя. Благодаря обеспечению коммерческим векселем выпуск банкнот в основном соответствовал потребности товарооборота в деньгах (коммерческие векселя выпускались на основе реализации товаров в кредит, поэтому выпуск векселей и, значит, банкнот соответствовал потребностям товарного обращения в деньгах). 

     Золотым обеспечением банкноты служил золотой  запас банка - эмитента. Банкнота свободно обменивалась на золото. Благодаря золотому обеспечению в случае выпуска банкнот сверх потребностей товарооборота банкноты не застревали в каналах обращения. Они уходили в банк-эмитент через размен на золото, которое, в свою очередь, уходило в сокровище. Таким образом, количесво разменных на золото банкнот в обращении всегда соответствовало потребности товарооборота в деньгах. 

     Вторая  особенность. Разменная на золото банкнота не обесценивалась, была устойчива. 

     Современные банкноты. 

     Современные банкноты существенно отличаются от банкнот, разменных на золото.  

     Во-первых, изменился характер кредитного обеспечения  банкнот. Значительная часть банкнот  стала выпускаться на основе кредитования государства, покупки иностранной  валюты. Кредитным обеспечением банкнот, таким образом, стали служить не столько коммерческие векселя, сколько государственные ценные бумаги или иностранная валюта. В результате выпуск банкнот может превысить потребность товарооборота в деньгах. 

     Во-вторых, банкноты утратили золотое обеспечение, перестали размениваться на золото. Это привело к тому, что перестал действовать автоматический механизм изъятия излишка банкнот из обращения. 

     В-третьих, современные банкноты могут обесценивается, так как они выпускаются сверх потребностей товарооборота и не действует механизм изъятия излишка банкнот из обращения. 

     В-четвертых, современные банкноты имеют двойственный характер. С одной стороны, банкноты - это кредитные деньги, т.к. выпускается  банком на основе банковских операций. С другой – по характеру обращения банкноты приближаются к бумажным деньгам, т.е. могут обесцениваться как и бумажные деньги. (Подобно бумажным деньгам выпуск банкнот может быть связан с покрытием бюджетного дефицита, банкноты не размениваются на золото и могут обесцениваться).  

     2-ой  вид кредитных денег – остатки  на банковских счетах до востребования  (депозитные деньги). Остатки на  банковских счетах до востребования  (депозитные деньги) – это выпускаемые  банками кредитные деньги в  безналичной форме. Подобно банкнотам они являются обязательствами банков.  

Кредитные орудия обращения. 

     Кредитные орудия обращения - кредитные знаки  стоимости, не обладающие свойствами денег (всеобщей обращаемостью и высочайшей ликвидностью).  

     К кредитным орудиям обращения  относятся: векселя, чеки, банковские карты. 

     Самым древним кредитным орудием обращения  является вексель. Он был зародышевой  формой кредитных денег (банкноты). Вексель - это долговая ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное  право ее владельца требовать уплаты обозначенной в ней суммы в установленный срок. 

     Вексельное  обязательство обладает рядом свойств. Весельное обязательство: денежное - его погашение возможно только в денежной форме; безусловное –  в тексте векселя не может быть указано никаких условий его погашения; абстрактное - в векселе отсутствуют указания на основания его выпуска; срочное - оплата по векселю происходит в определённый срок, указанный в векселе). 

     Вексель выполняет три функции: кредитную - вексель используется для оформления кредитных отношений (векселем можно оформить коммерческий кредит, денежный займ); расчетную - не являясь деньгами, вексель заменяет наличные деньги, выступая в качестве средства обращения и платежа; объекта операций на рынке ценных бумаг – вексель покупается с целью получения дохода. 

Виды  векселей. 

     Виды  векселей можно классифицировать по: форме; характеру сделки, лежащей  в основе его выдачи; веселедателю (эмитенту); способу получения дохода. 

     По  форме вексельное законодательство различает вексель переводной (тратта) и простой. Форма векселя – совокупность обязательных реквизитов. 

     Переводной  вексель (тратта) – долговая ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное  предложение векселедателя (трассанта), адресованное плательщику (трассату) уплатить определенную сумму третьему лицу (первому векселедержателю, ремитенту) или его приказу в указанный срок. Простой вексель – долговая ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обещание векселедателя уплатить определенную сумму векселедержателю или его приказу в указанный срок. 

     По  характеру операции, лежащей в  основе выдачи векселя, выделяют векселя коммерческие (торговые), финансовые, дружеские. Коммерческим векселем оформляются кредитные отношения между покупателем и продавцом товара. Коммерческий вексель выражает обязательство, возникшее на основе продажи товара с отсрочкой платежа, является орудием коммерческого кредита и расчетов. Финансовый вексель не связан с куплей-продажей товара; в его основе лежит выдача или получение денежного займа. Финансовые векселя могут выпускаться казначейством, местными органами власти, банками, предприятиями, физическими лицами. Дружескими называются векселя, за которыми не стоит никакой реальной сделки. Эти векселя выписывают друг на друга два предприятия, чтобы затем учесть их в банке или отдать в залог, получив ссуду в банке, либо использовать для расчетов за товары и услуги со своими поставщиками или для погашения задолженности.