Коммерческие банки их функции и операции

1.Коммерческие банки их  функции и операции.

2.Центральный банк его  назначение и функции.

3.Ликвидность коммерческих  банков. Контроль Центрального банка  за деятельностью коммерческих  банков.

4. Список литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Коммерческие банки их функции и операции.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю , товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и так далее. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

 Характерная особенность  коммерческих банков, отличающая  их от государственных банков  второго уровня и кредитных  кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности  является получение прибыли (в  этом состоит их «коммерческий  интерес» в системе рыночных  отношений).

 Экономическая сущность  банковской деятельности лежит  в основе законодательного определения, содержащегося в ФЗ «О банках  и банковской деятельности». Давая  определение юридическому понятию  «банк», законодатель придерживается  следующей логики:

 • определяет круг  банковских операций. К ним относятся:

1.привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады. 2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет. 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.  5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. 6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. 7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. 8. выдача банковских гарантий.  9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

 • дает определение  кредитной организации. В соответствии  с ним кредитная организация  – юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной  цели своей деятельности на  основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять  банковские операции;

 • выделяет из числа  кредитных организаций банки. Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное  право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

 • предоставляет кредитным  организациям право помимо перечисленных  банковских операций осуществлять следующие сделки: 1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;  4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;  5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и драгоценностей;  6. лизинговые операции;  7.оказание консультационных и информационных услуг и иные сделки в соответствии с национальны законодательством;

 • запрещает кредитным  организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

 Сущность коммерческих  банков заключается в следующих  принципах их деятельности:

 Первым и основополагающим  принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах  реально имеющихся ресурсов. Работа  в пределах реально имеющихся  ресурсов означает, что коммерческий  банк должен обеспечивать не  только количественное соответствие  между своими ресурсами и кредитными  вложениями, но и добиваться соответствия  характера банковских активов  специфике мобилизованных им  ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

 Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность  коммерческих банков, является экономическая  самостоятельность, подразумевающая  и экономическую ответственность  за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность  предполагает свободу распоряжения  собственными средствами и привлеченными  ресурсами, свободный выбор клиентов  и вкладчиков, распоряжение доходами.

 Действующее законодательство  предоставляет всем коммерческим  банкам экономическую свободу  в распоряжении своими фондами  и доходами. Прибыль банка, остающаяся  в его распоряжении после уплаты  налогов, распределяется в соответствии  с решением общего собрания  акционеров. Оно устанавливает нормы  и размеры отчислений в различные  фонды, а также размеры дивидендов  по акциям. По своим обязательствам  коммерческий банк отвечает всеми  принадлежащими ему средствами  и имуществом, на которые может  быть наложено взыскание. Весь  риск от своих операций коммерческий  банк берет на себя.

 Третий принцип заключается  во взаимоотношении коммерческого  банка со своими клиентами (строятся  как обычные рыночные отношения). Предоставляя ссуды, банк исходит, прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

 Четвертый принцип  работы заключается в том, что  регулирование его деятельности  может осуществляться только  косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

 Говоря о финансовых  ресурсах банка, хочется отметить  тот факт, что финансовые ресурсы  коммерческого банка в основном (до 80%) состоят из привлеченных  средств (вкладов или депозитов). А также из уставного капитала  и нераспределенной прибыли.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Центральный банк его назначение и функции.

Центральный банк РФ - это главное кредитное учреждение государства. Ключевым элементом правового статуса Центрального банка Российской Федерации является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Функции Центрального банка:

1) во взаимодействии с  Правительством Российской Федерации  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную  политику;

2) монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

3) является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  их рефинансирования;

4) устанавливает правила  осуществления расчетов в Российской  Федерации;

5) устанавливает правила  проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание  счетов бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской  Федерации, если иное не установлено  федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное  управление золотовалютными резервами  Банка России;

8) принимает решение о  государственной регистрации кредитных  организаций, выдает кредитным организациям  лицензии на осуществление банковских  операций, приостанавливает их действие  и отзывает их;

9) осуществляет надзор  за деятельностью кредитных организаций  и банковских групп (далее - банковский  надзор);

10) регистрирует эмиссию  ценных бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;

11) осуществляет самостоятельно  или по поручению Правительства  Российской Федерации все виды  банковских операций и иных  сделок, необходимых для выполнения  функций Банка России;

12) организует и осуществляет  валютное регулирование и валютный  контроль в соответствии с  законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок  осуществления расчетов с международными  организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и  физическими лицами;

14) устанавливает правила  бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы Российской  Федерации;

15) устанавливает и публикует  официальные курсы иностранных  валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в  разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации  и организует составление платежного  баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок  и условия осуществления валютными  биржами деятельности по организации  проведения операций по покупке  и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление  и отзыв разрешений валютным  биржам на организацию проведения  операций по покупке и продаже  иностранной валюты;

18) проводит анализ и  прогнозирование состояния экономики  Российской Федерации в целом  и по регионам, прежде всего  денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты  Банка России по вкладам физических  лиц в признанных банкротами  банках, не участвующих в системе  обязательного страхования вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным  законом;

19) осуществляет иные функции  в соответствии с федеральными  законами.

Основным элементом современной банковской системы любого развитого государства является центральный банк. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики, которая вместе с бюджетно-налоговой и ценовой политикой фактически составляет основу всего государственного регулирования экономики.