Классификация форм кредита, особенности кредита

Процессы кредитования основаны на определенных принципах, нарушение которых может привести к соответствующим диспропорциям в экономике.

Кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов домохозяйств и бизнеса.

Развитие кредита, усиление его роли не следует связывать с увеличением кредитных вложений в национальную экономику, с ростом доли кредита в источниках оборотных средств фирмы. Указанные процессы могут свидетельствовать о количественных, а не о качественных изменениях в применении кредита. Данные об увеличении кредитных вложений и доли кредита в составе источников средств могут расцениваться как повышение роли кредита в развитии экономики лишь при условии, что эти процессы связаны с расширением объектов кредитования; поскольку в таком случае кредитные отношения распространяются на новые области финансово-хозяйственной деятельности фирм и оказывают на них свое воздействие. Здесь можно говорить о повышении роли кредита, поскольку происходит развитие кредитных отношений, появляются качественно новые стороны хозяйственно-финансовой деятельности либо складываются новые черты кредитных отношений, способствующие более эффективному использованию ресурсов в условиях рынка.

Итак, кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов.

 

 

 

 

3.2 Развитие форм и видов кредитования на современном этапе

 

На современном этапе развития экономики РФ банковский сектор переживает спад. Снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в  2015 году. Усилит давление на рынок и новая «волна» отзывов лицензий: в текущем году может быть отозвано до 30 лицензий банков. В результате по итогам 2015 года активы и кредитный портфель прибавят не более 11 и 13% соответственно против 15 и 17% в 2014-м.

 

Таблица 3.1 - Данные об объемах предоставленных кредитов за 2013- 14г. поквартально (млн. руб.)

Кредит				Дата
	01.03.13	01.06.13	01.09.13	01.12.13	01.03.13	01.06.14	01.09.14	01.12.14
Кредиты, предоставленные в	29 836 692	30 054 646	30 169 754	30 171 562	30 241 000	31 250 697	32 667 000	33 641 000
руб., -- всего
из них:
физическим лицам	9.7	9.8	10.1	10.1	10.3	10.2	12	12.3
предприятиям и организациям	18.1	18.3	18.2	18.4	18.5	18.5	18.7	19.1
из них по срокам погашения."
до 30 дней	711 940	772 560	767 122	787 147	798 852	871 525	914 691	915 721
от 31 до 90 дней	519 450	418 658	514 025	514 236	410 236	512 525	509 452	508 741
от 91 до 180 дней	900 853	934 754	978 151	969 777	980 507	962 185	938 904	937 411
от 181 дня до года	2.9	3	3.1	3.1	3.3	3.4	3.5	3.6
от 1 года до 3 лет	4.5	4.6	4.6	4.9	5.2	5.3	5.2	5.4
свыше 3 лет	7.4	7.6	7.1	7.6	7.5	7.9	8	8.1
банкам	44 757	68 156	107 746	112687	160 215	239 128	315 169	320 456
кредиты, предоставленные в	1.8	2.4	1.9	2.1	2.6	3	3.2	3.1
иностранной валюте, -- всего
из них:
физическим лицам	200 194	206 207	206 259	203 501	203 490	278 218	310 501	311 256
предприятиям и организациям	5.4	5.9	6.3	6.5	7	7.4	7.6	7.7
из них по срокам погашения:
до 30 дней	191 859	190 878	183 982	174 681	189 977	183 974	174 807	175 211
от 31 до 90 дней	98 777	86 102	90 986	98 164	84 374	89 766	96 469	96 389
от 91 до 180 дней	193 930	193 416	173 743	193 403	189 321	190 234	198 041	199 525
от 181 дня до 1 года	600 125	608 882	633 973	665 055	607 801	666 098	668 612	669 785
от 1 года до 3 лет	…	…	…	…	…	…	…	478 949
свыше 3 лет	2.9	3.2	3.5	3.7	3.8	4.3	4.8	4.9
банкам	3.2	3.1	2.9	3.1	3	2.9	3	3.3

 

Как видно из таблицы, наиболее быстроразвивающимся сегментом рынка кредитных услуг за период с 2013 по 2014 г. является кредитование населения. Начиная с 2013 г. увеличение его объемов почти в два раза стало наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет.

В последнее время существенно изменилось отношение населения страны к «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни. Уже сейчас между банками развернулась жестокая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Развитие потребительского кредитования, в том числе инвестиционного кредитования и кредитования малого бизнеса, названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2016 г. Около 80% рынка потребительского кредитования контролируют 30 крупнейших игроков. В пятерку лидеров вошли: Сбербанк, Русский стандарт, Росбанк, Уралсиб, ХКФ-банк. Причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, Русского Стандарта.

Пятерка лидеров в области ипотеки: Сбербанк, группа ВТБ, Райффайзенбанк (Австрия), Уралсиб, ДельтаКредит. В области автокредитования лидируют Росбанк, группа «МДМ», Райффайзенбанк, Уралсиб и Международный московский банк.

В 2014 г. Спрос на кредиты вырос на 12.7%, Несмотря на снижение темпов роста потребительского кредитования, они по-прежнему остаются на высоком уровне. Это свидетельствует о все еще не удовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности потребительского кредитования для банков.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность проявляют дочерние структуры иностранных банков (Citybank, Raiffeisenbank, Banque Societe Generate Vostok и др.) Обладая большим практическим опытом, наработанным в собственных и третьих странах, имея сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России.

Впечатляющая динамика рынка кредитования граждан в последние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения. С одной стороны, если использовать в качестве критерия отношение задолженности по розничным ссудам к совокупным доходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой. Слабо насыщенными остаются сегменты ипотечного и овердрафтного кредитования.

С другой стороны, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Возрастающая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки снижать ставки по кредитам, повышается скорость предоставления и доступность кредитов. Банки все меньше внимания уделяют оценке кредитоспособности заемщиков, что приводит к возникновению рисков невозврата кредитов.

Так, в течение всего 2014 г., на фоне роста объемов кредитования, наблюдался и рост просроченной задолженности физических лиц по кредитам перед банками. По данным ЦБ РФ, на 1 декабря 2014 г. ее объемы составили 2,74 % от всего объема выданных кредитов физическим лицам, против 1,9 % на 1 января 2013 г. Однако, по неофициальным данным, доля «плохих» долгов достигает уже 10 -- 15 %, а в некоторых банках - и 20 %. Значительная часть просроченной задолженности приходится на так называемые беззалоговые кредиты.

Кредитование физических лиц без залогового обеспечения является наиболее рискованным среди остальных розничных продуктов банка, чем объясняется высокая ставка и самый высокий процент невозврата таких кредитов. К работе с плохими долгами банки начинают привлекать специализированные коллекторские агентства.

В начале 2013 г. объем ипотечного кредитования в России составил 0,9% от ВВП. Об этом сообщил президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян на межрегиональной банковской конференции «Роль банков в выполнении национальных проектов и социально-экономическом развитии России». При этом президент АРБ считает возможным увеличение объемов ипотеки до 15 % от ВВП в ближайшие годы.

На 1 января 2014 г., по данным Банка России, объем выданных в России банками кредитов физическим лицам на покупку жилья составил 447,07 млрд. руб. В 2013 году динамика составила 32,6%, несмотря на высокие ставки по ипотеке. По оценкам ЦБ РФ, спрос на ипотеку сохранится и даже увеличится в краткосрочной перспективе. Однако в аналитическом центре Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) прогнозируют замедление темпов роста ипотеки. Связано это с общим замедлением экономики и неблагоприятной макроэкономической ситуацией.

Средневзвешенный срок кредитования физических лиц на покупку жилья составил 174 мес., по рублевым ипотечным кредитам -- 182 мес., по валютным кредитам на покупку жилья -- 172 мес. и по ипотечным кредитам - 180 мес.2

Согласно последним социологическим опросам, потенциальными клиентами ипотечных банков являются 12% россиян. Если сравнивать с аналогичными показателями в странах Европы и США, то цифра не так велика, однако еще недавно в нашей стране процент людей, готовых воспользоваться ипотекой, бьи вдвое меньше. Можно сказать, что Россия идет по пути всех стран Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении 3-4 лет. Но до рынка Восточной Европы, где 30 - 40 % сделок с недвижимостью совершаются при помощи ипотеки, нам еще очень далеко, и, чтобы догнать их, России понадобятся несколько лет двукратного роста. Но и это не предел: в Великобритании и США 90 % сделок происходят по ипотеке.

Для эффективного функционирования ипотечного рынка регулирование вопросов ипотеки должно быть сосредоточено в одной структуре. Сегодня же функции регулирования делят Минфин, Минрегион, МЭРТ, Центробанк, ФСФР и АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Экономические и юридические права российских банков как основных кредиторов населения, требования которых обеспечиваются залогом недвижимого и движимого имущества индивидуальных заемщиков, не защищены достаточно надежно и эффективно действующим гражданским и банковским законодательством. Одним из основных стимулов для кратного роста ипотечного рынка должно стать снижение ставок по кредитам. Эксперты полагают, что в наступившем году заемные средства станут дешевле в среднем на 1,5%. Это окажется возможным благодаря снижению темпов инфляции и, как следствие, ожидаемому очередному пересмотру ставки рефинансирования Центробанком. Хотя основную роль все же играет конкуренция на кредитном рынке: ставка в крупных и мелких банках как по кредитам, так и по депозитам отличается уже не более чем на 1 -- 2 %.

Текущие условия кредитования в российских банках (срок и процентная ставка) не позволяют заемщикам активно использовать полученные кредиты на инвестиционные цели. В настоящее время инвестиции в обрабатывающем секторе экономики финансируются за счет банковского кредитования на 15%.

Процедура кредитования, т. е. требования банков по обеспечению кредитов и непосредственная организация кредитной работы, в настоящее время довольно сложная. Банковские юристы зачастую перестраховываются, требуя избыточного количества документов, подтверждающих обеспечение. Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране.

 

Заключение

 

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт: сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, это значит, часть наличных денег оказывается ненужной; ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств; сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Что касается перспектив развития кредитования в РФ, то вероятно, что банки будут стараться упростить процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации. Что касается проблемы невозврата кредитов, то для ее решения на российском рынке созданы так называемые коллекторские агентства. Они занимаются скупкой пакетов проблемных долгов у банков. Однако большинство банков заявляет, что для них предпочтительнее самим заниматься собиранием долгов, чем обращаться к сторонним организациям. Со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения.

При написании данной курсовой работы была проведена большая и интересная работа, результатом которой будут прочные и надежные знания по различным вопросам кредитования, что позволит свободно ориентироваться во всех хитросплетениях данной категории.

 

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: федеральный закон Российской Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 30.12.2004 N 219-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1, ч. 1. - Ст. 45.
2. Банковское дело: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2008. - 766 с.
3. Варламова Т. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. П. Варламова; Н. Б. Ермасова; М. А. Варламова. - М.: РИОР, 2007. - 126 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Г. Е. Алпатов; [и др.]; ред. В. В. Иванов; ред. Б. И. Соколов. - М.: Проспект, 2004. - 624 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушин. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 464 с.: ил.
6. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., стер. - М.: КноРус , 2013. - 559 с.
7. Деньги. Кредит. Банки: учебник для экономических вузов / О. И. Лаврушин; [и др.]; ред. О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика,2009. - 447 с.: ил.
8. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие для вузов / ред. Е. Ф. Жуков . - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 431 с.
9. Корчагин Ю. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Ю. А. Корчагин. - Ростов н/Д: Феникс, 2010. - 348 с. - (Высшее образование).
10. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для ВУЗов / Е. И. Кузнецова; ред. Н. Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 527 с.
11. Леонтьев В. Е. Финансы. Деньги. Кредит и банки: учебное пособие для вузов / В. Е. Леонтьев; Н. П. Радковская. - СПб.: С.-Петерб. ин-т внешнеэкон. связей, экономики и права, 2012. - 382 с.
12. Магомедов В. Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики / В. Н. Магомедов // Банковское право. - №1. - 2008. - С. 25-27.
13. Магомедов Г. И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г. И. Магомедов // Финансы и кредит. - №8. - 2008. - С. 32-39.
14. Непомнящий А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ / А. В. Непомнящий // Банковские услуги. - №1. - 2008. - С. 25-36.
15. Печникова А. В. Банковские операции: учебник для учреждений среднего профессионального образования / А. В. Печникова; О. М. Маркова; Е. Б. Стародубцева. - М.: Форум; ИНФРА-М, 2005. - 366 с. - (Профессиональное образование).
16. Пещанская И. В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности / И. В. Пещанская // Бизнес и банки. - №2. - 2008. - С. 1-4.
17. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И. А. Разумова. - СПб. [и др.]: Питер, 2005. - 207 с. - (Учебное пособие).
18. Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / О. Ю. Свиридов. - Ростов н/Д: Феникс, 2000. - 446 с. - (Учебники, учебные пособия).
19. Семенов С. К. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / С. К. Семенов. - М.: Экзамен, 2005. - 446 с.
20. Тарасов В. И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие для вузов / В. И. Тарасов. - Минск: Мисанта, 2003. - 511 с.
21. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / В. А. Челноков. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 366 с.
22. Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В. А. Щегорцов; В. А. Таран. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 415 с.