Эволюция рынка страховых услуг

 

 

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 20 компаний на рынке всего без ОМС, сократилось на рынке КАСКО до 17 компаний, на рынке огневого имущественного страхования - до 14, на рынке ОСАГО – до 16 компаний. Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке всего без ОМС увеличилось до 20 компании (см. Табл. 4). Число страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, выросло до 22 компании. Общий объем собранной премии (без ОМС) в 2013 году составил 904,9 млрд. руб. (рост на 11,8% по сравнению с прошлым годом), объем выплат – 420,8 млрд. руб. (рост на 13,9% по сравнению с прошлым годом).

Уровень выплат на рынке всего без ОМС незначительно вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 46,5%

 

 

Таблица 2. Уровень выплат по итогам 2012-2013 г.

Виды страхования и страховой деятельности	2012 г.	2013г.	Прирост
Всего без ОМС	45,7%	46,5%	0,8%
Страхование жизни	24,8%	14,5%	-10,3%
Личное страхование (кроме страхования жизни)	50,3%	49,4%	-0,9%
Страхование имущества	48,5%	51,2%	2,7%
КАСКО	64,4%	73,4%	9,0%
Огневое страхование	29,8%	22,9%	-7,0%
Страхование ответственности	17,7%	24,0%	6,3%
ОСАГО	52,7%	57,6%	4,9%

 

 

Таблица 3. Число заключенных договоров по итогам 2013 и 2012 гг., млн. штук

Виды страхования и страховой деятельности	2012 г.	2013г.	Прирост
Всего без ОМС	139,4	139,6	0,1%
Страхование жизни	6,3	6,9	9,0%
Личное страхование (кроме страхования жизни)	62,5	55,9	-10,6%
Страхование имущества	16,2	20,0	23,4%
КАСКО	4,8	4,9	2,7%
Огневое страхование	9,5	13,4	40,6%
Страхование ответственности	9,3	7,1	-23,0%
ОСАГО	40,4	42,3	4,9%

 

Число заключенных договоров по итогам 2013 года выросло на 0,1% по сравнению с 2012 годом и составило 139,6 млн. договоров.

 

2.2 Проблемы  развития рынка в России

Современное положение дел на Российском страховом рынке характеризуется низкими потенциальными возможностями национальных компаний по размещению крупных страховых рисков (экологических, атомных, индустриальных, транспортных), что определяется следующими причинами:

• Недостаточным уровнем страховой культуры в обществе, отсутствием привычки к страхованию, усугубляющимися отсутствием необходимых стимулов в части отнесения затрат по добровольному страхованию имущества предпринимательских структур на себестоимость продукции, товаров и услуг, а также исключения из налогообложения дохода при уплате подоходного налога физическими лицами расходов по договорам личного и имущественного страхования и страхования ответственности;
• Небольшими размерами уставных капиталов и отсутствием в необходимых размерах страховых резервов;
• Недостатком опыта проведения отмеченных видов страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
• Отсутствием развитой страховой инфраструктуры, связанной с размещением страховых рисков среди нескольких страховых организаций, методологией расчета страховых тарифов по нестандартным страховым рискам.

В совокупности эти обстоятельства не обеспечивают предоставления российским потребителям страховых услуг надежной страховой защиты, затрудняют интеграцию российского страхового рынка в европейский и мировой, способствуют оттоку валюты в виде страховой премии за рубеж, не создают условий для интенсивного развития национального страхового рынка как с точки зрения мощности компаний, так и с точки зрения опыта проведения страховых операций. В этих условиях актуален вопрос не только о привлечении в страховой бизнес России иностранного капитала, но и использовании опыта иностранных страховых компаний в про-веденри страхования и перестрахования. Развитие страхового рынка России предполагает создание иных форм организации страхования чем страховые компании. Страховое предприятие выполняет функцию перераспределения хозяйственных и природных рисков между предприятиями, гражданами и обеспечивает возмещение ущерба, возникающего при наступлении страхового случая. Создание организаций некоммерческого типа, не преследующих цель извлечения прибыли из создания предприятия – это способ организации раскладки ущерба хозяйствующих субъектов, граждан, деятельность к род занятий которых связаны с возможным влиянием сходных по характеру и последствиям страховых рисков. Такие организации называются обществами взаимного страхования (ОВС).  Простейшую организацию ОВС можно представить следующим образом. Лица, объединенные, к примеру, принадлежностью к определенной профессиональной деятельности, требующей гарантии защиты имущественных интересов клиентов (нотариусы, юристы, врачи) на учредительном собрании принимают решение о создании ОВС. Все эти лица становятся действительными членами-вкладчиками общества и вносят пай в уставный капитал, размер которого учрежден на учредительном собрании. Далее должен быть зарегистрирован устав, оплачен уставный капитал в денежной форме. После получения лицензии на проведение страховой деятельности общество может функционировать. Договоры страхования заключаются в отношении имущественных интересов действительных членов, которые являются одновременно и страхователями, вступают в силу с одного и того же дня в отношении всех страхователей при условии уплаты страхового взноса. В течение года общество производит текущие страховые выплаты и на отчетную дату определяет величину страховых резервов, необходимых для проведения выплат по страховым случаям, которые произошли в отчетном периоде.

3.Направления совершенствования рынка страховых услуг.

3.1Перспективы развития рынка страховых услуг в России.

Прежде всего, необходимо отметить, что население по-прежнему не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее роскошью, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не самый высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок относительно долгосрочного страхования жизни – формы, которая является, едва ли, не самой востребованной в других странах.

Плохо влияет на перспективы развития страхового рынка и достаточно большая диспропорция между объемами взносов и премий. К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма низкий, по сравнению с зарубежными конторами, уровень капитализации. Еще один тормозящий момент – политика многих руководителей предприятий, экономящих на страховании рисков для персонала.

В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки – автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной не сырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста. Это понятно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Как убедить людей страховаться в добровольном порядке? Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.

Главной предпосылкой заключения договора считается осознание рисков. В России значительная часть населения зачастую просто не воспринимает многие опасности, как заслуживающие дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут похвастаться даже одной добровольной страховкой, что уже говорить о тех, у кого имеется всесторонняя защита имущества и здоровья в виде нескольких полисов.

К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.

Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей ее решения отдельные специалисты считают создание эффективной общенациональной программы.

В рамках этой системы предполагается установить государственный надзор и регулирование тарифной политики компаний, повысить гарантии стабильной и безопасной работы для страховщиков, усовершенствовать законодательство для всех участников. Нужно будет сформировать направления и подходы к разным формам страховки с учетом региональных особенностей. Благоприятный налоговый режим – еще одно из важнейших условий быстрого развития страхового рынка. [прил.А]

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

3.2.Рекомендации по совершенствованию рынка страховых услуг.

Для достижения устойчивого роста регионального рынка необходимо осуществить меры по формированию устойчивого спроса на страховые услуги и предложения со стороны страховщиков.

Мероприятия по стимулированию спроса на страховые услуги:

1. Популяризация страхования среди населения, развитие страховой культуры;
2. Увеличение благосостояния всех слоев населения, содействие дальнейшему развитию малого и среднего бизнеса;
3. Оказание юридической помощи гражданам по вопросам страхования;
4. Создание внесудебного института урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами.

В качестве основных направлений по совершенствованию предложения на страховом рынке можно выделить следующие:

1. Повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний. Включает в себя проведение рекламных акций для привлечения новых клиентов, качественная подготовка кадров, введение дополнительных услуг (кофе, свежие журналы и т. д.), которые помогают облегчить клиентам время ожидания основной услуги и т.д.;
2. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования;
3. Расширение ассортимента страховых услуг и улучшение качества страховых услуг;
4. Повышение надежности российских страховых компаний;
5. Создание региональных страховых компаний.

Таким образом, для роста спроса и расширения предложения на рынке страховых услуг повышенное внимание следует уделить информированности населения о страховании, росту экономического мышления и страховой культуры, а также улучшению качества и росту ассортимента страховых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

По окончанию проделанной работы можно сделать следующие выводы. Отечественная страховая отрасль находится в самом начале принципиально нового этапа своего развития. Практически завершен охват рынка корпоративного страхования. Ограниченность спроса корпоративных клиентов при возрастающих планах продаж работающих на сегменте страховщиков, а также выход на данное направление деятельности все новых операторов рынка приводят к ужесточению конкурентной борьбы, снижению тарифов и, как следствие, к падению маржи от работы с юридическими лицами. Вследствие этого на рынке еще более активизируются интеграционные процессы.

Главная проблема страховых компаний - отсутствие платежеспособного спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.

Мировой кризис оказывает негативное влияние в большей степени на инвестиционную деятельность, а не на страховую. Однако в связи с тем, что страхование напрямую связано с другими сферами экономики, некие отрицательные тенденции уже заметны. Например, сокращается количество договоров страхования ипотеки. Правда, страховщики могут предложить потенциальным клиентам и другие контракты. В настоящее время большим спросом пользуется комплексное страхование имущества граждан. Каждому хочется обезопасить, например, свой автомобиль, пусть даже сегодня не всем это по карману. На первый план выйдут фирмы, которые развивали классическое страхование, не делая при этом упор на банковские продукты, страхование залогов, ипотечное страхование и т.д. Это положительная тенденция, которую следует поддерживать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература:

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 ( ред. от 8.03.2015) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года»
3. Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ (ред. от 04.11.2014) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"
4. Адамчук Е.А. Тенденции мирового рынка страховых услуг и некоторые ключевые факторы, определяющие его конъюнктуру // Страховое дело. - 2012
5. Архипов А.П. О теоретических основах страховой деятельности // Финансы. - 2010
6. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. --М.: КНОРУС, 2012 
7. «Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ» // «Финансы и кредит» - 2012 - №47 
8. Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», №40-ФЗ от 25.04.2002 г. ( ред. 04.11.2014)
9. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - 2-e изд., перераб. и доп. – М.: Инфра-М, 2012
10. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 01.12.2014) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015) 
11. Гражданский кодекс РФ ( часть вторая)  от 26.01.1996 № 14-ФЗ ( ред. от 31.12.2014) ( с изм. и доп. вступ. в силу с 22.01.2015)