Разновидностью  дебетовых карточек являются  карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные деньги в пределах имеющихся на счете клиента, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата выдаются банками, в которых клиент имеет депозит.

5.  Исполнительные или  экзекьютивные карточки. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам, крупным бизнесменам, предпринимателям и т.д. Эти карточки позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам платежным. Представителями исполнительных карточек сегодня являются золотые карточки (Gold cards), платиновые (Platinum), премиальные (Premium cards) и др. Годовая плата за использование им составляет примерно 40-50 ф.ст.

  6. Чековая гарантийная карточка. Разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карточки Наряду с преимуществами, обуславливаемыми столь широкое распространение чековой гарантийной карты, её использование имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товара, однако сегодня её владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой.

Виды  электронных карточек.

    Микропроцессорные  карты являются одним из видов  электронных карт. Такие карточкиу называют по разному: memore card, chip card, microcirruit card, smart card.размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

    В  настоящее время микропроцессорная  карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы – микропроцессоры. Увеличенный таким образом объем памяти карточки позволяет сохранить и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала. Большинство микропроцессорных карточек имеют 2 – 3 зоны, одна из которых является секретной. На карточку можно нанести также магнитную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты пра тически нельзя подделать или подобрать идентификационный номер. Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. В тоже времят микропроцессорные карточки делятся на следующие виды (Банковское дело. Учебник. Стр. 528 – 529).

  Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта еще не является по – настоящему смарт – картой, так как ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой (Банковское дело. Учебник. Стр. 529).

Смарт – карты. Внешне смарт – карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт – карты содержит «логику», что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (по англ. smart). Микросхема смарт – карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. (Банковское дело. Учебник. Стр. 529).

Суперсмарт  – карты. В дополнение к возможностям обычной смарт – карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетную карты, а также выполняет функцию часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из – за высокой стоимости суперсмарт – карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всякого сомнения, будет расти в силу перспективности карт подобного в рода.

    Таким  образом, электронные карточки  значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках. 

Лазерные  карточки. Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек является лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

    Из  всего выше сказанного можно  сделать следующие выводы. Пластиковая карточка имеет много видов, проста и доступна в обращении. Также при помощи пластиковых карт можно получить наличные деньги, если это нужно и карта предназначена для применения к банкомату. 
 
 

3. Банкомат как элемент  электронной системы  платежей

  Банкомат (ATM – Automated Teller Machine) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60 – х г.г. большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР.

    Использование  для выполнения простых банковских  операций высвобождает банковских служащих, позволяет им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Ценность применения банкоматов заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством , которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.

    Но  у банкоматов также есть и  недостатки:

  а) списание  средств за счет клиента в  день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделения банка.

 б) возможные  потери и кражи карточек.

 в) могут  быть в случае, если в данное  время АТМ не работает по  разным причинам.

    В  будущем предполагается увеличить  число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен связать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов (Электронные деньги: накопление, использование, безопасность)

4. Проблемы в использовании  электронных денег.

   В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны.

  Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести:                        

    1. За  удобства, которые даст применение  карточек приходится платить.

    2. Карточки  принимаются не во всех магазинах  и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

    Для  магазинов, которые осуществляют  продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства.

    1. Нужны  начальные затраты на закупку  или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

    2. Определенную  сложность могут представлять  процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающие карточки данного эмитента.

    Для  банка также существуют менее  приятные стороны. Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного банка сбережений – АГРО на создание собственной системы STB – card превысили 12 млн. долларов. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

    Мошенничество- это другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них – это незаконные операции с кредитными карточками. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек  - «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в России отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом.

    Кроме  того, для сокращения сумм ежегодных  убытков от незаконного  использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80 – х г. г. выпустили карточки с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.

    Анализируя  преимущества и недостатки применения  кредитных карт на макроуровне – на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении, избыток который выедет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу.   

Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми карточками. (Безналичные расчеты в экономике России. стр. 102 – 106).

5. Перспективы развития  рынка пластиковых  карт.

    В  нашей стране перспективы развития  пластиковых карт можно охарактеризовать как «начинающийся бум».    На сегодняшний день специалисты оценивают количество выпущенных в России пластиковых карт как 300-400 тысяч (точные и надежные данные отсутствуют.)

    В  России подавляющую часть составляют  банки, планирующие или уже выпускающие российские карточки. Именно здесь заложен «заряд», который в ближайшее время «взорвет» рынок розничных банковских услуг, так как, практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру насчитывающую тысячи и десятки тысяч лиц.

 При этом  следует учитывать еще несколько  факторов. Во-первых, все больше банков смещает акценты в своей деятельности на привлечение и работу  с физическими лицами. Во-вторых карточка является универсальным средством, которое дает дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность рассчитываться без обязательного посещения банка, а последнему – возможность взимать дополнительную плату с клиента за удобство. В-третьих, практически все существующие в России платежные системы, а их около десятка, осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие их системы прямо зависит от количества и качества работающих в них самостоятельных элементов, и развернули в этом направлении активную работу.

    Вообще  следует заметить, что российский  рынок пластиковых карточек развивается как со стороны потенциальных клиентов, так и со стороны эмитентов, а точнее – специалистов, занимающихся карточками.  Сейчас мы все еще переживаем начальный этап который характеризуется повальным, каким-то опьяняющим увлечением техникой, компьютерными технологиями и программным обеспечением. Это, вероятно, неизбежно. Но карточный бизнес, будь то эмитирование карточек банком, или создание и развитие платежной системы, без хорошего знания технологии, включая не только компьютеры, но и организационную сторону, просто не возможен. И у нас уже довольно много специалистов, но для многих из них знание и нюансы технологии, к сожалению напрочь заслоняют вопрос: а для чего это нужно? Чтобы карточная программа не стала бездонной ямой, в которой пропадают вложенные средства, возможны два варианта. Либо руководитель банка, курирующий карточки, начинает понимать карточную идеологию и технологию, либо координатор карточной программы перерастает уровень узкого специалиста отдела автоматизации и становится даже не бухгалтером, а менеджером данного направления.