История возникновения денег

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков  кредитными и дебетовыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее  владельцу получить в банке краткосрочную  ссуду. Кредитная карточка применяется  в розничном торговом обороте  и сфере услуг. В настоящее  время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма  и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом  являются торговые карточки.

Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения  и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках).

Распоряжение  этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы, либо с  помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного  вида.

Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и не хранят деньги. Они служат только для распоряжения деньгами, которые хранятся на счете  в банке.

В любой  банковской операции участвуют три  или более участника – плательщик, платеже получатель и один или  даже несколько банков. Причем банковские участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически  регистрируют все операции.

В отличие  от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные  деньги являются полностью именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца. Таким образом, существует полный контроль за всеми денежными операциями всех лиц, и потому криминальный характер денег практически полностью исчезает.

Второй важной особенностью электронных денег  является их интернациональный, мировой  характер. В системе электронных  денег не может существовать национальных денег. Причем для целей международной  торговли необходимо установить в банковских компьютерах несколько десятков тысяч конвертеров, преобразующих  одни числа в другие.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6х53.9х0.76 мм). Одна из основных функций пластиковой  карточки - обеспечение идентификации  использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится около  трех миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты и состоит  из трех дорожек. Однако из-за невысокой  надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования  карточек с магнитной полосой  и сегодня. Отметим, что для повышения  защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические  средства защиты: голограммы и нестандартные  шрифты для эмбоссирования. 

Основными преимуществами смарт-карточек (smart-card) по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной  карточке нескольких счетов. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Недостаток смарт-карточек - их высокая себестоимость, превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. В начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.

Таким образом, можно выделить основные этапы истории  развития денег:

Первый этап - появление денег с выполнением  их функций случайными товарами;

Второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего  эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым  продолжи­тельным);

Третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным  деньгам;

Четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились  элетронные виды платежей.

Сущность  денег заключается в том, что  они служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками  и звеньями воспроизводственного процесса.

Сущность  денег характеризуется их участием в:

• осуществлении  различных видов экономических отношений;

• распределении  валового национального продукта (ВНП), в приобретении недвижимости, земли. Здесь проявление сущности неодинаково, так как различные возможности  денег объясняются разными социально-экономическими условиями;

• определении  цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров (оказание услуг) осуществляется людьми с помощью  орудий труда, с использованием предметов  труда. Произведенные товары обладают стоимостью, которая определяется совокупным объемом перенесенной стоимости  орудий и предметов труда, и вновь  созданной живым трудом стоимости.

Кроме того, сущность денег характеризуется  тем, что они

• служат средством  всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость, произведения искусства, драгоценности  и др. Эта особенность денег  становится заметной при сравнении  с непосредственным обменом товаров (бартером). Дело в том, что отдельные  товары также способны обмениваться на другие на условиях бартера. Однако, подобные возможности обмена ограничены рамками взаимной потребности и  соблюдением требования эквивалентности  таких операций. Только деньгам присуще  свойство всеобщей непосредственной обмениваемости на товары и другие ценности.

• улучшают условия сохранения стоимости. При  сохранении стоимости в деньгах, а не в товарах уменьшаются  издержки хранения, и предотвращается  порча. Поэтому предпочтительнее сохранять  стоимость в деньгах.

При характеристике денег нередко обращается внимание на их товарное происхождение и, соответственно, товарную природу. Товарное происхождение  денег вряд ли может вызвать сомнение. Однако постепенно, в том числе  в связи с переходом от применения полноценных денег к использованию  денежных знаков, не обладающих собственной  стоимостью, а также в связи  с развитием безналичных расчетов, деньги утрачивали такую присущую товарам  особенность, как наличие у них  стоимости и потребительской стоимости.

В современных  условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной  стоимостью, но сохраняется возможность  применения их в качестве меновой  стоимости. Это свидетельствует  о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную  экономическую категорию с сохранением  некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.

Сущность  денег проявляется через выполняемые  ими функции. Вместе с тем эти  функции могут выполняться только при участии людей. Именно люди, используя  возможности денег, могут определять цены товаров, применять деньги в  процессах реализации и платежей, а также использовать их в качестве средства накопления. Такой подход к функциям денег означает, что  деньги представляют инструмент экономических  отношений в обществе.