История развития банковского дела в России

2) переход к формированию  двухуровневой банковской системы,  принятой в мире, при которой  на первом уровне сосредоточивается  эмиссионное дело (ЦБ России), на  втором - функционируют коммерческие  банки, обслуживающие потребности предприятий и населения;

3) перевод деятельности  банков на законодательную основу: выходят законы, определяющие задачи  и регламентирующие деятельность  как Центрального банка России, так и коммерческих банков  Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

4) децентрализация управления банковской  сферой Вместо Государственного  банка СССР с его централизованной  системой управления кредитными  ресурсами, а затем правлений  специализированных банков (Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование банковского капитала, формирование банков на базе многообразных типов собственности, в том числе частного капитала. Разгосударствление собственности на банковский капитал породило сеть кредитных учреждений, адекватную типам собственности в стране;

6) коммерциализация банковского  дела. Главным принципом деятельности коммерческого банка становится получение прибыли, развитие рыночной мотивации в работе кредитных учреждений, сферы услуг и качества обслуживания клиентов;

7) изменения в рыночных  структурах, сопутствующих банковскому  бизнесу. Наряду с банками в стране начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы и страховые компании, к лучшему менялась система кредитования предприятий. Сложившаяся в то время банковская система России вместе с тем имела еще недостроенное "здание". Можно сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди, предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы в развитии экономики.

Можно утверждать, что  в течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы  России. В 1996 г. началась и продолжается в настоящее время стадия качественной ее эволюции.

Одной из характерных  особенностей банковской системы России является неравномерность размещения банковских учреждений (банков и их филиалов) по территории страны. Прежде всего, заметна их концентрация в Москве, где на начало 1998 г. из 1697 кредитных организаций было сосредоточено 706, или более 40% всех коммерческих банков страны.

Необходимо подчеркнуть, что в неблагоприятных в целом  для развития коммерческих банков условиях 1995-1997 гг. (спад производства в реальном секторе экономики, инфляция, рост убыточности предприятий, обвальное нарастание неплатежей, участившиеся факты невозврата кредитов и др.), что ставит всю деятельность банков на грань предельного риска, многие российские банки в поисках стабильности выработали определенные меры, реализуя которые они пытались минимизировать потери от инфляционного обесценения активов, обеспечить более устойчивое финансовое состояние. Назовем основные из них.

Прежде всего, это сотрудничество банков с крупными организационными структурами: концернами, ассоциациями, научно-производственными объединениями, крупными промышленными акционерными обществами.

В практике деятельности банков все большее распространение  получают различные варианты использования  банка в крупной организационной структуре, когда он становится кредитно-расчетным центром либо центром холдинговой структуры, держателем пакетов акций, необходимых для контроля за деятельностью входящих в него единиц

Некоторые банки стремятся  окружить себя дочерними предприятиями

Все шире входит в практику сотрудничество банков с органами власти и общественными организациями. Ресурсы правительств регионов, общественных организаций становятся одним из важнейших элементов уставной и  депозитной базы коммерческих банков.

Подводя итоги развития банковской системы за годы коренного  реформирования общественно-экономического строя страны до 1998 г., можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться  банковская система, которая строилась  на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, провдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти -вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

В  Российской  Федерации  был  принят  Закон  «О  банках  и   банковской деятельности» 2 декабря 1990 г., который впоследствии уточнялся.

   Переход к   рыночным  отношениям  потребовал  создания  новой  банковской системы. В процессе этого перехода начали возникать коммерческие  банки  по образцу западных. В конце августа  1988  г.  Госбанк  СССР  зарегистрировал уставы двух первых кооперативных банков в Москве и Ленинграде.

   Определенный  порядок наступил в 1991 г., когда   в  конце  1990  г.  было принято два закона — Закон «О Государственном Банке» и «Закон  о  банках  и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности  РФ»,  который  окончательно  устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка,  Сберегательного банка и коммерческих  банков.  Согласно  этому  Закону  коммерческие  банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов  и  кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме  того,  им  были даны права осуществлять валютные  операции  на  основе  лицензий,  выданных Центральным банком. Специализированные банки  превращались  в  коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих  законов  в  стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

   Новая банковская  система складывалась достаточно  сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767  были созданы на базе бывших специализированных банков и  646  вновь  образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн.  руб.)  было  24,  или 2%  от  их  общего

количества. Основными крупными банками  стали  Сбербанк  и  Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая  ликвидность.  Все  это приводило к большому числу банкротств.

   К 1994 г. банковскую  систему можно было считать   вполне  сложившейся.  В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539  филиалами и  414  кредитных  учреждений.  География  же  расположения   этих   банков практически не  изменилась  с  1990  г.  —  основная  часть  приходится  на Центральный район — 43,6%, причем лидером остается  Москва,  где  действует 37,3% банков. На Северном Кавказе —13,4% .всех банков, в Западной Сибири  —

8%, в Поволжье —  7,4%., на Урале — 7,3%,  на  Дальнем   Востоке  —  5,1%,  в Восточной Сибири — 3,3%. Наименее насыщенным районом  оказался  Центрально-Черноземный — 1,5% от общего количества  банков.  Увеличился  и  совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб.  Говоря о специализации  банков, надо отметить, что  почти  все  они  в  своей  основе  универсальные,  лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные»,  либо  на  базе специализированных  банков,   отличаются   по   направлению   деятельности. Примерами   являются    Нефтехимбанк,    Промстройбанк,    Россель-хозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных  банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог  недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный  акционерный  банк,  ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

    Следующие  годы ничего особенно нового  в развитие банковской системы   не принесли. Сначала продолжился рост количества банков — в 1995 г.  их  стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г.  — 2295,  на  1 октября 1996 г.  —  2030,  а  на  1  октября  1997  г.  —  1764.  При  этом зарегистрированных банков стало больше — 2558. Сокращение идет не только за счет снижения темпов роста банков. В 1994  г.,  например,  было  560  вновь открытых банков, в 1995  г.  —  81,  в  1996  г.  —  28.;  Второй  причиной уменьшения  количества  действующих  банков  становятся   их   банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым  годом растет  число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано  420  лицензий,  то  только  за  10 месяцев 1997 г. — 793. Особенно резко снижается количество  паевых,  мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на 100 с 1314 до 1214)  и банков  с иностранным участием.

Осенью 1998 года новое  Правительство и новое руководство  Центрального банка оказались перед  сложнейшей проблемой вывода банковской системы России из кризисного положения.

Первыми шагами было проведение так называемых “расшивок” неплатежей в банковском секторе. В результате практически 75% средств, заблокированных в коммерческих банках после августовского кризиса, были проведены по счетам и переведены получателям.

В ноябре создается Агенство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Основной задачей этого учреждения будет являться санация коммерческих банков. Для этого предполагается (частично эти планы уже начинают реализовываться) разделить все имеющиеся кредитные организации на четыре группы:

- не имеющие проблем;

- стабильные региональные  коммерческие банки, которые будут  опорными в возрождаемой банковской  системе России;

- крупные кредитные  организации, ставшие несостоятельными  после августа 1998 года, но которым  будет выделена госпомощь в  силу их высокой социальной значимости;

- разорившиеся банки,  не имеющие перспектив и поэтому  подлежащие закрытию.

За полгода Агентство  вывело на прибыльную работу семь из двадцати санируемых КБ: АвтоВАЗбанк, Вятка-банк, банк «Евразия», Инвестбанк, Кузбассугольбанк, банк «Петр Первый», Челябкомзембанк. Они полностью погасили просроченную задолженность перед бюджетом, другими кредиторами и с помощью АРКО улучшили организацию, менеджмент, бизнес.

Центральный банк планирует  проводить также дополнительные меры по реструктуризации ГКО и ОФЗ, возобновлению рынка государственных ценных бумаг. До начала 2001 года приостановлены требования о доведении минимального размера собственных средств действующих коммерческих банков до 1 млн. ЭКЮ.

Ведутся переговоры с  иностранными инвесторами по вопроосам исполнения форвардных контрактов, заключенных российскими коммерческими банками. В качестве одного из вариантов возврата долгов может использоваться их переоформление в доли акционерного капитала для передачи иностранным кредиторам.

Центральный банк России намерен ускорить разработку нормативной базы регулирования деятельности коммерческих банков на основе рекомендаций международного Базельского комитета по банковскому надзору, сделать прозрачной финансовую отчетность банков на базе мировых стандартов бухучета. Планируется ввести их в полном объеме с 1 июля 1999 года.

Предполагается создать  несколько специализированных “банковских  регистраторов” для ведения реестров акционеров всех коммерческих банков.

Будут ужесточены лицензирование и надзор за банковскими холдингами, а также участием коммерческих банков в финансово-промышленных группах.

Планируется полностью  восстановить рыночную систему рефинансирования банков.

Кроме того, ведется работа над созданием средне- и долгосрочной программы развития банковского сектора России.

Если не произойдут разрушительные внутренние или внешние политические катаклизмы, российская банковская система  имеет перспективы возрождения  и дальнейшего успешного развития, поскольку даже в современной  кризисной обстановке немало кредитных институтов, преодолевая трудности, добиваются хороших результатов.

Банковская система  может и должна стать реформатором отечественной экономики, помогая  ей интегрироваться в мировые  рыночные связи.

Экономический кризис.

Традиционно начало кризиса отсчитывают с августа 2008 года, однако мировой кредитный кризис начался годом ранее – в июле 2007 года. Именно с середины 2007 года в российской финансовой системе стали наблюдаться негативные процессы, многие из которых в дальнейшем привели к углублению кризиса в 2008-2009 годах и к возникновению проблем в реальном секторе экономики.

Ухудшение ситуации на международных  финансовых рынках привело к невозможности  привлечения средств из-за рубежа для большинства российских банков и компаний. В этот период многие крупные компании стали привлекать ресурсы с внутреннего рынка с намерением дождаться благоприятных условий на внешних рынках.

Изменение ситуации на финансовых рынках привело к параличу российского  рынка рублевых облигаций, объем  рыночных заимствований на котором значительно сократился, а многие размещения могли состояться только при условии гарантированного рефинансирования со стороны Банка России.

Темп прироста кредитования в российской банковской системе  незначительно сократился, но этот рост не был обеспечен должной ресурсной базой, в результате чего снижались показатели ликвидности банковской системы.