Ипотека и ипотечный кредит

 Очень важный вопрос: доверие населения к ипотеке. Большая часть людей потеряла доверие не только к банкам, но и к государству. Гарантия государства состоит в том, чтобы обеспечить своими ресурсами возможные потери денежных средств. Так, при внедрении ипотечного кредитования необходимо обязательное участие страховых компаний. В случае, если семья временно потеряет возможность платить за строящееся жилье, за нее будет выплачивать взносы страховая компания. Если же семья и в будущем будет не способна оплатить стоимость жилья, то ей могут предложить переселиться в менее дорогостоящее жилье, построенное на средства страховых компаний, задействованных в ипотеке.

 

2.4 Ипотечное кредитование на практике

Предположим, человек принимает решение купить квартиру. Перед ним два пути. В первом случае, став потенциальным заемщиком, он обращается в банк за кредитом. Банк проверяет у него наличие возможностей получить кредит и возвратить его в срок, и только затем принимает решение о размере выделяемой суммы. Удостоверившись в размере доходов человека, наличии собственности, банк вручает ипотечный сертификат на сумму кредита и 30 процентов взноса от стоимости будущей квартиры. Затем ему предстоит встреча с продавцом жилья и выбор квартиры в соответствии с выданным ипотечным сертификатом. Вместе они подписывают предварительный договор купли-продажи. Но разумнее сначала обратиться к продавцу жилья и в соответствии с соглашением зарезервировать понравившуюся квартиру. Лишь подписав соглашение о ее резервировании на обусловленный срок и, взяв пакет документов предварительной купли-продажи, обратиться к кредитору для получения ипотечного кредита.

После проверки кредитоспособности получателя займа банком выдается ипотечный сертификат. Обязательным условием обоих вариантов является страхование закладываемого недвижимого имущества, страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Итак, часть пути преодолена. Однако все последующие действия будут зависеть от ипотечного банка, к которому предстоит обратиться. В случае положительного решения банк и заемщик заключают кредитный договор и предварительный договор о залоге жилья. Одновременно заемщиком на банковский счет вносится аванс за жилье.

Покупка квартиры оформляется договором купли-продажи и регистрируется в соответствии с законодательством. По данному договору банк оплачивает стоимость жилья из аванса и суммы кредита. Наконец, учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним должно зарегистрировать переход права собственности на квартиру, и покупатель смело может вселиться в квартиру и зарегистрировать залог жилой площади. А в ближайшие годы заемщику предстоит ежемесячно выплачивать платежи по ипотечному кредиту.

Поскольку в программе ипотечного кредитования предполагается участие разных категорий населения, то и схемы выплат будут различными. При стандартной схеме 30 процентов вкладывается собственными средствами, кредит стоимости жилья составляет 70 процентов. Гражданам, которые не располагают достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, предлагается следующий вариант: 30 процентов от стоимости квартиры оплачивается за счет собственных средств, доля государственных субсидий составляет 20-50 процентов и на ипотечный кредит приходится 20-50 процентов. Однако постепенно доля рынка с льготными условиями кредитования будет сокращаться. Первоначальный взнос также может формироваться за счет имеющегося жилья и приниматься к зачету продавцом новой квартиры, а оставшаяся часть вносится деньгами.

 

Заключение

Ипотека – залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.

Основными субъектами ипотеки являются заемщик и кредитор. Заемщиком могут выступать физические лица, заключившие соответствующий договор с кредитной или не кредитной организациями. В свою очередь кредитором является банк или иная не кредитная организация, предоставляющая заемщику ипотечный кредит. Кроме того, к субъектам ипотеки можно отнести страховые компании, оценщиков, продавцов жилья, риэлтерские фирмы и др.

Основными причинами, сдерживающими развитие ипотеки в России, являются:

• недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией Федеральных законов "Об ипотеке" и "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";
• неразвитость судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;
• особенности политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;
• неготовность и экономическая незаинтересованность российских банков в развитии ипотеки прежде всего из-за нежелания втягиваться в долгосрочное кредитование и низкой доходности этой деятельности;
• научная и коммерческая непроработанность сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.

Мировой экономический кризис не мог не сказаться на объемах ипотечного кредитования в России. Многие банки свернули свои ипотечные программы, начался процесс пересмотра процентных ставок по кредитам в сторону увеличения.

Все это напрямую влияет на доступность ипотеки, и как следствие, на возможность людей приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия. При этом уровень доходов граждан, как потенциальных заемщиков, так и уже переехавших в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться. В сложившихся непростых условиях актуальность приобрел вопрос реструктуризации ипотечных займов, помощи заемщикам, оказавшимся в трудной экономической ситуации

Таким образом, по итогам курсовой работы можно сказать, что перспективы развития ипотечного кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

Список литературы

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)

Гражданский кодекс РФ. Часть первая. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5.

Жилищный кодекс РФ - СПб.: Питер, 2005

Закон Российской Федерации «О залоге» N 2872-1 от 29 мая 1992 г.

Федеральный закон РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июня 1997 года № 122-ФЗ

Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ. - М.: Омега-Л, 2006

Федеральный закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ

Федеральный закон РФ «Оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ

Указ президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» Собрание законодательства РФ 1996. № 10.

Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. - СПб. 2009. 

Довдиенко. И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

Жуков Е.Ф. «Общая теория денег и кредита». Второе издание. Москва «Банки и биржи» ЮНИТИ, 1998

Лаврухин О.Н. Ипотечное кредитование: Реальность и перспективы. Бизнес и банки. 2007. №22.

Лаврушин О.И. Банковское дело.  - М.: Финансы и статистика, 2009.  

 

 

 

1 Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ глава первая пункт 1

2 Жуков Е.Ф. «Общая теория денег и кредита»

3 Уточнить что это такое

4 Гражданский кодекс РФ

5 Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге"

6 Согласно п.2 ст.334 ГК РФ

7 Где это указано?

8 В п. 1 ст. 5 Закона "Об ипотеке" установлено, что

9 Что это за харня???

10 Где это указано

11 Где находится эта фигня

12 Где это находится

13 Где это находится

14 (ст. 393 ГК РФ)

15 п. 2 ст. 354 ГК РФ

16 п. 2 ст. 41