Деньги: нужны ли они в будущем?

1. Деньги рассматриваются как экономическая категория, совокупность производственных отношений.

2. Денежные знаки рассматриваются как проявление функционирования денег как экономической категории на практике. Деньги имеют множество проявлений. Основные виды:

- товарные деньги (мех, скот)

- полноценные деньги (золото)

- неполноценные деньги

Деньги (денежная масса) представляют собой всеобщее платежное средство. Деньги представляют в виде валюты (национальной или иностранной).

Эмиссия - это важнейшее экономическое понятие, которое означает выпуск денег и ценных бумаг в обращение, который приводит к увеличению денежной массы.

Деньги, обслуживая хозяйственные процессы, постоянно выпускаются в оборот и изымаются из него. Например, когда коммерческие банки предоставляют кредит своим клиентам безналичные деньги выпускаются в оборот. Наличные деньги же выпускаются в оборот, когда банки выдают деньги клиентам в процессе осуществления кассовых операций. При этом клиенты банков и погашают банковские ссуды, и делают вклады наличными деньгами в операционные кассы. То есть количество денег в обороте не увеличивается.

Существует эмиссия наличных и безналичных денег. Эмиссию наличных денег, в условиях рыночной экономики, осуществляют центральные банки. Безналичных денег (кредитная эмиссия), производится коммерческими банками, а регулируется центральным банком страны.

Эмиссия безналичных денег.

Центробанк осуществляет контроль за объемом денежной массы в стране. Количество денег в обращении - это сумма наличных денег и банковских депозитов. Коммерческие банки, предоставляя кредиты, увеличивают объем денежной массы. Задача Центробанка при этом ограничить или расширить возможности коммерческих банков эмитировать кредитные деньги с помощью проводимой кредитно-денежной политики.

Эмиссия наличных денег.

Эмиссия наличных денег - это выпуск их в обращение, при котором увеличивается общая масса наличных денег. В России монополия выпуска наличных денег принадлежит Центральному Банку, в США – Федеральной резервной системе.

Центробанк, на основе кассовых оборотов коммерческих банков, составляемой аналитической отчетности прогнозирует размер предполагаемой эмиссии. Очень важно при этом определить оптимальный размер эмиссии и установить в каких регионах следует ее проводить.

Центральный банк (правительство, парламент) решает, сколько денег должно иметь хождение в стране в тот или иной период времени, а также следить за размером денежной массы. Если эмиссия окажется слишком большой, то наступит инфляция и вырастут цены. Если же она слишком мала - денег становится меньше и цены соответственно снижаются.

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебитные карточки и так называемые "электронные деньги", которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. Электронные деньги новое явление в денежном обращении - процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

Электронные деньги впервые появились в 70-х годах. Во второй воловине 80-х годов в ряде капиталистических стран начинают внедрять электронные кредитные карточки второго поколения.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копи-ровальной бумаги).

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.

На базе электронных денег и возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный товарооборот и сферу услуг; служат средством расчетов, замещающими наличные деньги и чеки, а также инструментом кредита, позволяющим владельцу получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа. Использование кредитных карточек является стимулом к реализации товаров и устранении кризисных явлений экономики.

Исходя из всего изложенного, можно сделать ВЫВОД:

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

1