Безналичный денежный оборот в РФ

В построении инфраструктуры не слишком заинтересованы ни торговые сети, ни банки. По оценкам участников рынка, за проведение безналичных платежей торговые точки платят банку-эквайеру (устанавливающему и обслуживающему платежный терминал) порядка 1,5-2% от оборота, проведенного через терминал.

Банки не слишком активны  в развитии инфраструктуры для безналичных  платежей по иным причинам. Для них бизнес по обслуживанию безналичных платежей в магазинах – низкомаржинальный. Установка оборудования для приема карт стоит банку $500-800 за устройство, затем банк платит комиссию платежной системе.

В результате обеспеченность терминалами граждан России может вырасти до уровня развитых стран лишь к 2015 году.

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов   – электронный банкинг – был пройден очень быстро. На его место пришел интернет –банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов.

Управление банковскими  счетами через Интернет, или по-другому  интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Проблемы  совершенствования безналичных  платежей

 

Проблемы совершенствования  можно сгруппировать по определенным признакам: психологические, кадровые, юридические, финансовые.

Психологические проблемы. Рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: «Интернет –это опасно, и нам он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет – это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом.

Сложнее обстоит дело с  обществом в целом. Активная аудитория  Сети пока невелика: порядка 800 тыс. – 1 млн. человек, и почти все представляют несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется, но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем.

Кадровые проблемы. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга. Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

Финансовые проблемы. О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга - достаточно раскрученные платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.

Если рубеж рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса «Интернет-Клиент» дело обстоит иначе – они изначально не задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача – обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от «Интернет-Клиента» довольно сложно, так как основная ее часть – косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

Интернет не выносит дорогих решений – он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

Есть еще  один важный финансовый аспект Интернет-банкинга – от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства – это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка – это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Наличное и безналичное  обращение охватывает практически  все сферы жизни страны. Безналичное  обращение, безусловно, доминирует, он достаточно активно развивается  в кредитной, инвестиционной сфере, в межбанковских расчетах, расширяя инструменты расчетных операций.

Формы организации расчетов, платежные инструменты, способы  платежей и возникающие при их проведении риски представляют собой  отдельные элементы платежной системы. В условиях рыночной экономики очень важен такой критерий, как период (срок) прохождения платежа от отправителя к получателю. Преимущество той или иной платежной системы состоит прежде всего в том, насколько быстро, надежно и экономично проводятся расчеты и платежи.

В настоящее время с  развитием средств связи и  сети интернет возможности осуществления  безналичных расчетов гораздо расширились, что значительно сокращает время  организации на их проведение и контроль.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

1. Деньги, кредит, банки: учебник/кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина.- 8-е изд., перераб. и доп.- М.: КНОРУС, 2009.-560 с.  

2. Деньги, кредит, банки: учебник/Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е. Ф. Жукова.- 4-е изд., перераб. и доп.- М.: ЭНИТИ-ДАНА, 2009.-783 с.

3. Колчина Н. В. Финансы организаций/ Н. В. Колчина.-4-е изд., перераб и доп.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2009.-383с.

4. Ковалев В. В., Ковалев Вит. В./ Финансы организаций (предприятий): учеб.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007.- 352 с.

5. Рубинштейн Т. Б./Планирование и расчеты денежных средств фирм и компаний.- М.: "Ось-89", 2001.- 352 с.

6. Деньги, кредит, банки/ Под. ред. Г. И. Белоглазовой: учебник.- М.: Изд-во Юрайт, 2010. -620 с.

7. Варламова Т. П., Фофанов В. А./Безналичный расчет: организация и учет: Учебное пособие/ Т. П. Варламова, В. А. Фофанов.- М.: Изд-во "Экзамен", 2004.- 176 с.

8. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации"

Интернет ресурсы:

www.consultant.ru

www.banki.ru

www.rumetrika.rambler.ru

www.expert.ru 

www.cbr.ru

www.rbc.ru

www.gks.ru