Банковские пластиковые карты и расчеты с их использованием

Таким образом, карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт — смарт-карт.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.

2.2. Основные участники системы карточных расчетов

Участниками карточных расчетов являются:

                 владелец карточки;

                 банк-эмитент;

                 предприятие торговли или сферы услуг (торговец);

                 банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

                 может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;

                 может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов;

                 может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);

                 обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

      выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;

      открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;

      ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;

      обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);

      может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие, участвующее в соглашении:

                 обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;

                 обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;

                 может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;

                 обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

                 общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки;

      разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4.   В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности. [20, с.13]

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент. Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

                 Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

                 Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

                 Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

                 Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

                 Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

                 Работа с клиентами;

                 Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

                 Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее, чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайр. Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

                 Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

                 Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

                 Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве.

                 Таким образом, ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог курсовой работы "Банковские пластиковые карточки, их виды следует отметить, что цель отмеченная во введении (определить процесс обращения пластиковых карт и выявить возникающие при этом определённые проблемы), посредством намеченных задач, достигнута.

Впервые международные пластиковые системы пришли в СССР в начале 50-х гг., тогда речь шла лишь о приеме их продуктов структурами "Интуриста". Чуть позже, в 1958 г., было открыто первое представительство American Express в Москве. Круг владельцев пластиковых карточек довольно быстро расширился и стал более открытым. Процесс внедрения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси был начат в 1993г.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

В качестве основных достоинств  пластиковых карт следует выделить следующие:

оперативное получение средств;

избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути;

получение дохода - банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах и других.

Развитие отечественного рынка пластиковых карт сопровождается увеличением числа преступлений, связанных с проникновением в банковские электронные сети. Что является  недостатком при расчетах банковской пластиковой карточкой.

На белорусском рынке банковских пластиковых карточек лидирующее положение прочно удерживают международные платежные системы Visa и MasterCard. Несколько отстает отечественная платежная система «БелКарт»

Продвижение карт на рынке пластиковых карт Республике Беларусь встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

Говоря о структуре оборота карточек в Республике Беларусь, следует обратить внимание, что, несмотря на увеличение количественных показателей, характеризующих развитие рынка банковских пластиковых карточек, по итогам 2009г. качественные показатели находились на низком уровне. Попытки широко внедрить систему безналичных расчетов за товары и услуги в Беларуси предпринимаются уже не первый год, но на сегодняшний день в расчетах с использованием банковских пластиковых карточек при совершении покупок население особой активности по-прежнему не проявляет. В настоящее время довольно большое количество предприятий, использующих безналичный способ расчетов по заработной плате, не дает оснований утверждать, что население республики предпочитает оплачивать покупки безналичным путем. Страх перед инфляцией и желание приобрести товары там, где дешевле, стимулирует снять с карт-счета всю наличность.

В целях расширения сферы применения банковских пластиковых карточек и развития технической инфраструктуры осуществляется реализация мероприятий Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 – 2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. № 817/11 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 109, 5/22548).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ