Банковские операции и их классификация

В развитии банковской системы Беларуси важное значение имеет  вдумчивое и последовательное изучение зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктом длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется, все это не может быть скопировано и пересажено в неизменном виде на белорусскую почву. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации. Нужно учитывать и рентабельность новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленность их персонала и т.д.

Все это может привести к повышению уровня белорусских коммерческих банков, улучшить качество банковских операций. Что касается активных операций, то здесь первенство принадлежит кредитованию юридических и физических лиц. Не получили пока широкого распространения иные виды банковских операций: вложения в ценные бумаги и паи, трастовые операции, лизинг и др.

В целом можно сказать, что белорусские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков Беларуси можно использовать опыт зарубежных стран.

В Беларуси пока отсутствует необходимое экономико-правовое поле для активного развития кредитных операций под залог ценных бумаг. Залоговое кредитование белорусскими банками осуществляется в наиболее ликвидной форме - преимущественно под залог валютных депозитов, векселей, товаров. Большинство банков избегает предоставления инвестиционных кредитов на развитие производства и редко использует ипотеку. Естественно, подобное положение не способствует развитию долгосрочных и наиболее социально значимых форм залогового кредитования.

В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, т.е. кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под залог ценных бумаг.

Теперь, что касается ипотечной системы за рубежом, то одно из главных ее преимуществ заключается в том, что она гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. Ценность последней как объекта залога объясняется ее высокой и обычно стабильной ценой с тенденцией к повышению. Существует направление ипотеки, имеющее особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Беларусь сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран. Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.

Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на получение кредита.

Исходя из того, что одной из важных задач государства является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования:

- защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхование, специальные правительственные программы и т.д.;

- доступность ипотечных кредитов для рядового гражданина и предпринимателя;

- приоритетность в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке.

Для активизации привлечения вкладов населения можно предложить следующее:

-       внедрить новые виды банковских услуг, удобных для населения. К ним принадлежат новые виды вкладов, которые предоставляют клиентам дополнительные удобства и повышают ликвидность депонируемых средств. Примером могут служить сберегательные счета, с которых банк автоматически переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт.

-       расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банковскими учреждениями частным лицам. Приоритетное место должны занять предоставление трастовых услуг населению, разнообразных операций с ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда сейфов, оплата счетов поручителя, оформление страховых полюсов;

-       активизировать работу по применению нового инструмента банковского маркетинга – пластиковых карточек, что дает возможность обслуживать клиентов все 24 часа;

-       практиковать выдачу долгосрочных кредитов с применением одной из новых современных форм хозяйственных операций - лизинга. Для банка лизинг – это новые клиенты, значительное расширение банковских операций и улучшение финансового состояния.

В последнее время большую роль в деятельности банков играет маркетинг. Конечной целью маркетинговых исследований рынка банковских услуг является прогнозирование спроса на услуги банка на различных его сегментах и выработка на основе составленного прогноза рекомендаций для руководства банка по выбору целевых сегментов, стратегии действий на них, ценовой политике, размещению отделений банка и т.д. Для решения задач, связанных с сегментацией рынка банковских услуг вплоть до выделения его отдельных ниш, необходимо иметь соответствующую информацию как о существующих и потенциальных клиентах, так и деятельности конкурентов. Поскольку через банки совершается основная масса финансовых и хозяйственных операций, каждый банк на основе анализа своей внутренней информации может осуществить сегментацию своего рынка банковских услуг практически с любой необходимой детализацией. Такая информация содержится в статистической и бухгалтерской отчетности банка, документах аналитического учета, актах ревизий и проверок, различных внутренних справках и т.д.

Подводя итоги проведенного исследования, необходимо отметить, что банковские операции в Беларуси нуждаются в серьезном совершенствовании. В первую очередь, необходимо выработать дополнительные нормативные акты, которые улучшили бы юридическую регламентацию банковской деятельности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1                    Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп.  – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.

2                    Деньги, кредит, банки: справочное пособие / под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Минск: «Меркаванне», 1994. – 367 с.

3                    Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г., № 372

4                    Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / О.Ю. Свиридов. – М.: МарТ, 2004. – 480 с.

5                    Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 255 с.

6                    Деньги, кредит, банки: курс лекций. - Мн.: ООО «Мисанта», 1998, - 344 с.

7                    Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова [и др.]; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 622 с.

8                    Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для студ. Вузов / под ред. М.В. Романовского. – М.: Юрайт, 2004. – 254 с.

9                    Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие / В.Е. Леонтьев, И.П. Радковская. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003ю – 384 с.

10               Поляков, В.П., Москвина, Л.А. Основы денежного обращения и кредита / В.П. Поляков, Л.А. Москвина. – М.: Инфра - М, 1995 . – 325 с.

11               Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.Пещанская И.В.

12               Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. – Москва: НКЦ «МарТ»; Ростов Н/Д: Издательский центр «МарТ», 2044. – 480 с.

13               Деятельность коммерческих банков / под ред. А.В. Калтырина. – Ростов н/Д: «Феникс», 2006. - 401с.

14               Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И.Лаврушина. – Д34   2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.

15               Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита / В.П. Поляков, Л.А. Москвина. - М.: Инфра-М, 1995. – 256 с.

16               Калимов Д.А., Томкович Р.Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. – Мн.: Амалфея, 2003. - 752 с.

17               Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб.пособие/С. Н. Кабушкин -Мн.: Новое знание, 2004.-336с.

18               Компьютеризация банковских операций: учеб. пособие / под ред. Г.А.Титоренко. - М.: Вузовский учебник, 2005. - 140 с.

19               Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М., 1999. – 117 с.

20. Пресс-релизы [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь: www.nbrb.by

21. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2005. – 452 с.

22. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Ред. О.И. Лаврушин. -М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.Пещанская И.В.

24. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов/Д.А.Калимов, Р.Р. Томкович-Мн.:Амалфея,2003 - 752с.

25.    Отчет о развитии банковской системы и банковского надзора в РБ за 2010г. / Главное управление банковского надзора Национального банка. – Мн.: Издательский центр Управления информации Национального банка, 2011.

26. Рейтинг белорусских банков по итогам 2010 года // Инфобанк: www.infobank.by

27. Куда пойдет прибыль банков. Итоги финансовой деятельности банков в 2010 году // Инфобанк: www.infobank.by

28. Итоги 2010 в банковской сфере Беларуси //  Инфобанк: www.infobank.by

29. Годовой отчет Национального банка за 2010 год // www.nbrb.by

30. Бюллетень банковской статистики // www.nbrb.by

4