Банковская система

В случаях, установленных  Советом директоров, обеспечением могут  выступать другие ценности, а также  гарантии и поручительства.

Основными инструментами  кредитно-денежной политики являются:

• Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.
• Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.
• Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.
• Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.
• Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.
• Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.
• Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.
• Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.
• Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.
• Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.
• Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.
• Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.
• Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.
• Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Все эти инструменты могут  быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой  и законодательством.

Регулируя международную  и внешнеэкономическую деятельность, Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с  центральными банками иностранных  государств, а также в международных  банках и иных международных валютно-финансовых организациях.

Он также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных  банков, осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.

Как и другие ЦБ развитых стран, для осуществления своей  внешнеэкономической деятельности Банк России может открывать представительства  в иностранных государствах.

 

2.Структурная организация банков

 

Структурная организация банков, их правовые и экономические принципы создания и функционирования. Функционирует в соответствии с действующим законодательством:

1. Конституция РФ (статус  Центрального Банка).

2. ФЗ «О Центральном  Банке» (банке России)

3. ФЗ «О банке и банковском  деле» (вступил в силу в 1996г.).

4. ФЗ «О банкротстве,  несостоятельности кредитных учреждений»  (1998г.).

5. инструктивные письма  Центробанка.

Банковская система РФ по своей организационной структуре  соответствует рыночной экономике, включает 2 уровня:

1 – ЦБ РФ.

2 – это банки и небанковские  финансово-кредитные институты (ипотечные,  сбербанки, пенсионные фонды и  страховые компании).

Банк – это коммерческое учреждение, которому в соответствии с законом о банковской деятельности и на основании лицензии, выданной Центральным Банком, разрешено осуществлять банковские операции. Это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности, а также для открытия и ведения банковских счетов.

Банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный  институт, осуществляющий регулирование  платёжного оборота в наличной и  безналичной формах. Любой банк –  элемент банковской системы.

Банковская система  Российской Федерации состоит из:

* Центрального Банка России (ЦБР),

* Банка внешней торговли,

* Сбербанка,

* Коммерческих банков.

Классификация банков:

1. По функциональному  принципу: эмиссионные и коммерческие;

2. По характеру операций: универсальные и специализированные;

3. По типу собственности:  государственные, акционерные, кооперативные,  частные и смешанные;

4. По сфере обслуживания: местные (региональные), межрегиональные,  национальные, международные;

5. По масштабам деятельности: консорциумы, крупные, средние и малые банки;

6. По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные;

Функции универсального коммерческого банка:

1. Кредитная.

2. Функция инвестиционного планирования.

3. Функция платежей и  расчетов.

4. Сберегательная функция.

5. Трастовая функция.

6. Брокерская.

7. Управление потоками  наличности.

8. Функция банковского  инвестора (выпуск и размещение  ценных бумаг клиента).

9. Функция страхования.

Банки – основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системы  страны. Они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного  курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе.

Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В  этом случае он консультирует правительство  в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и денежно-кредитная  политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях  последнего.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны.

Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Роли банка  в экономике:

• Роль посредника – трансформация  сбережений преимущественно частных  лиц в кредиты, займы производству и всему народному хозяйству.

• Роль в осуществлении  платежей.

• Роль гаранта.

• Роль организации, предоставляющей  агентские услуги (выпуск и погашение  ценных бумаг клиента).

• Политическая роль (банк –  проводник политики государства).

 

3.Банковские операции  и сделки

 

Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:

1.банковские сделки;

2.банковские операции;

3.иные сделки кредитных организаций.

Следовательно, совершение любых сделок, не относящихся к  банковским операциям и сделкам, не образует банковскую деятельность.

Банковские операции — это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда та­кие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Круг сделок кредитных  организаций, именуемых банковскими  операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности". Содержащийся в указанной норме перечень банковских операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Это означает, что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершаемые кредитными организациями, не являются банковскими операциями.

К банковским операциям  относятся:

-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

-размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

-осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

-инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

-купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

-привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

-выдача банковских гарантий;

-осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

 

Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

 

Помимо банковских операций и банковских сделок кредитная организация  вправе осуществлять иные сделки в  соответствии с законодательством  Российской Федерации. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. Такими иными сделками кредитных организаций являются, например:

• сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде;
• покупка помещений (заданий и сооружений) необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.

По законодательству РФ банки могут производить следующие банковские операции и сделки:

а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;

б) осуществлять расчеты  по поручению клиентов и банков-корреспондентов  и их кассовое обслуживание;

в) открывать и вести  счета клиентов и банков-корреспондентов, в т.ч. иностранных;

г) финансировать капитальные  вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

д) выпускать, покупать, продавать  и хранить платежные документы и ценные бумаги, осуществлять иные операции с ними;

е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие  исполнение в денежной форме;

ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

з) покупать у российских и иностранных юридических и  физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

и) покупать и продавать  в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

к) привлекать и размещать  драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

л) привлекать и размещать  средства и управлять ценными бумагами по по ручению клиентов, т.е. совершать доверительные (трастовые) операции;

м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

н) производить другие операции и сделки по разрешению Центрального банка, выдаваемому в пределах его  компетенции.

 

Заключение

Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 - 2009гг. с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы  в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал  ряд других процессов, происходивших  как в самой стране, так и (в  большей части) за ее пределами, последствия  которых постепенно накапливались  и просто не могли не привести к  тому, что мы имеем сейчас. За последние 20 лет в мировой экономике произошли  значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства  в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной  собственности совпали с развитием  новых информационных технологий. Все  эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать  национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его  в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс  приспособления банковских систем к  новым макроэкономическим условиям. К настоящему времени ситуация в  банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов  населения из банков достиг максимума  в октябре (тогда он составил 6%) и  практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средств  населения во вклады. Ситуация с  ликвидностью нормализовалась. Девальвация  была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. Является ли эта ситуация временным затишьем перед очередной  волной кризиса или начальным  этапом восстановления стабильности банковской системы - покажет время. Экономисты на данный вопрос имеют большое количество различных вариантов развития событий, в том числе включая взаимоисключающие.