Банковская система России

Банковский  кризис 1998 г. сильнее всего отразился  на наиболее крупных финансовых учреждениях, имевших репутацию надежных, устойчивых и потому привлекавших наибольшее число  вкладчиков. Банки со значительной долей участия московского капитала были также в большей степени зависимы от политических и экономических факторов. На небольшие банки, занимающие достаточно узкую нишу на рынке банковских услуг и гораздо менее связанные с финансовыми рынками, чем крупные, кризис оказал несколько меньшее воздействие. Произошли существенные изменения в структуре привлечения банками ресурсов, связанные с конъюнктурными переливами средств, переоценкой надежности их размещения. Если в первой половине 1998 г., характеризующейся относительной стабильностью валюты, динамично рос объем вкладов населения, привлеченных банками, и сокращались остатки средств на счетах предприятий и организаций, то во второй, "кризисной", половине 1998 г. были отмечены прямо противоположные тенденции¹.

     Современное состояние российской банковской системы

В последние  годы российская банковская система  интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования. 
Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 %. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население.  
Причины низкого уровня развития банковской системы:

1. Вследствие  того, что экономический рост  в России поддерживается главным  образом за счет энергосырьевого  экспорта, государство не уделяет  должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.  
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.  
3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.  
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.  
5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.  
6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д. 

     2. Центральный банк РФ

 В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как  главный  банк

страны  и  кредитор  последней  инстанции.  Он  находится  в  государственной  собственности и на него возложены  функции общего регулирования  деятельности каждого коммерческого банка в рамках  единой  денежно  -  кредитной  системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие  с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом  государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР  используются  в  первую

очередь  экономические  методы  управления  и  только  в  отдельных  случаях  административные. Принципы организации  и деятельности  Центрального  банка   РФ   (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия  определяются  Конституцией  Российской  Федерации,  Законом о Центральном Банке и другими  федеральными законами.

 Банк России образует единую  централизованную  систему  с  вертикальной структурой управления.      В систему Банка России входят центральный   аппарат,   территориальные учреждения,  расчетно-кассовые  центры,   вычислительные   центры,   полевые учреждения,  учебные  заведения  и  другие   предприятия,    учреждения    и организации,  в  том  числе  подразделения   безопасности    и    Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности  банка.

 Основными задачами ЦБР  являются  регулирование  денежного  обращения, проведение  единой  денежно   -   кредитной   политики,   защита   интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью  коммерческих  банков  и  других кредитных  учреждений,   осуществление   операций   по   внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

 Банк России выполняет следующие функции:²

• во  взаимодействии   с    Правительством    Российской    Федерации

разрабатывает  и  проводит    единую    государственную    денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег   и   организует  их обращение;
• является   кредитором   последней    инстанции    для    кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает  правила  осуществления  расчетов   в   РФ;
• устанавливает   правила    проведения     банковских     операций,

бухгалтерского  учета и отчетности для банковской системы;

• осуществляет государственную  регистрацию   кредитных   организаций;
• выдает  и  отзывает  лицензии  кредитных    организаций    и    организаций, занимающихся их аудитом;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
• регистрирует эмиссию  ценных  бумаг   кредитными   организациями   в соответствии с федеральными законами;
• осуществляет  самостоятельно  или   по   поручению    Правительства

Российской  Федерации  все  виды  банковских   операций,   необходимых   для выполнения основных задач Банка России;

• осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты;  определяет  порядок  осуществления  расчетов  с иностранными государствами;
• организует и осуществляет валютный  контроль  как  непосредственно,

 так и через  уполномоченные  банки  в   соответствии  с     законодательством Российской Федерации;

• принимает  участие  в  разработке   прогноза   платежного   баланса

 Российской  Федерации  и организует    составление    платежного    баланса Российской Федерации;

• в  целях  осуществления  указанных  функций   проводит   анализ   и

 прогнозирование состояния экономики Российской Федерации  в   целом   и   по регионам, прежде всего денежно-кредитных,   валютно-финансовых   и     ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные.

Для реализации возложенных на него  функций  ЦБР участвует в разработке экономической  политики  Правительства  Российской Федерации.     Банк России и Правительство Российской   Федерации   информируют   друг друга о предполагаемых действиях,  имеющих   общегосударственное   значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.     Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам  графика выпуска   государственных   ценных   бумаг   и   погашения  государственного долга  с  учетом  их  воздействия   на   состояние   банковской  системы   и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

 Банк  России является органом банковского регулирования   и  надзора  за

деятельностью кредитных организаций. Регулирование кредитных организаций  -  это  система  мер,  посредством которых  государство  через  ЦБ   обеспечивает   стабильное   и   безопасное функционирование  банков,   предотвращает   дестабилизирующие   процессы   в банковском секторе.    Контроль за  деятельностью  банков   проводится  с  целью   обеспечения

устойчивости  отдельных банков  и  предусматривает  целостный  и  непрерывный надзор  за  осуществлением  банком  своей  деятельности  в  соответствии   с действующим законодательством.

Главная цель  банковского  регулирования  и   надзора   -   поддержание

стабильности  банковской   системы,   защита    интересов    вкладчиков    и

кредиторов. Банк  России  не  вмешивается   в   оперативную    деятельность

кредитных   организаций,   за    исключением    случаев,     предусмотренных

федеральными  законами. При  осуществлении  функции  надзора  и   контроля   за   деятельностью коммерческих банков Банк России:³

        -  устанавливает  обязательные   для   кредитных  организаций    правила проведения     банковских     операций,     ведения  бухгалтерского   учета, составления    и    представления     бухгалтерской      и    статистической отчетности.

          -  регистрирует  кредитные   организации   в   Книге   государственной регистрации   кредитных   организаций,   выдает     кредитным   организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.

 В целях обеспечения  устойчивости  кредитных  организаций  Банк  России

может устанавливать им обязательные нормативы:

• минимальный размер уставного капитала   для    вновь    создаваемых

кредитных организаций, минимальный размер  собственных  средств   (капитала) для действующих кредитных организаций;

• предельный размер не денежной части уставного капитала;
• максимальный размер риска на одного заемщика  или  группу  связанных заемщиков;
• максимальный размер крупных кредитных рисков;
• максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);
• нормативы ликвидности кредитной организации;
• нормативы достаточности капитала;
• максимальный  размер  привлеченных  денежных  вкладов  (депозитов)

населения;

• размеры валютного, процентного и иных рисков;
• минимальный  размер  резервов,  создаваемых  под  высокорисковые

активы;

Для осуществления своих функций в   области   банковского надзора   и

регулирования   ЦБ   проводит    проверки    кредитных  организаций   и   их

филиалов,  направляет  им   обязательные   для   исполнения  предписания  об

устранении   выявленных   в   их   деятельности   нарушений    и   применяет

предусмотренные законом  санкции   по отношению  к нарушителям.

 В  случае   нарушения   кредитной   организацией   федеральных  законов,

нормативных   актов   и   предписаний    Банка    России,    непредставления

информации,  представления   неполной   или   недостоверной   информации  ЦБ имеет   право    требовать    от    кредитной     организации     устранения

выявленных  нарушений,  взыскивать  штраф  в  размере   до   одной   десятой процента от  размера  минимального уставного  капитала   либо   ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный срок предписаний об  устранении

нарушений,  а  также  в  случае,   если   эти   нарушения   или  совершаемые

кредитной   организацией   операции   создали   реальную   угрозу  интересам

кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать  с кредитной организации штраф  до 1  процента   от   размера

оплаченного уставного капитала, но не более 1   процента   от   минимального размера уставного капитала;

2) потребовать  от кредитной организации:

  а)  осуществления мероприятий по  финансовому   оздоровлению   кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;

  б) замены руководителей кредитной организации;

  в) реорганизации кредитной организации;

3) изменить  для кредитной организации обязательные  нормативы  на  срок