Банковская система России, её проблемы

В пределах своих полномочий, предоставленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, Банк России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону.

Уставный капитал и имущество Банка России являются федеральной собственностью. Однако Банк России является только титульным владельцем принадлежащей ему собственности; специфической особенностью является его обязанность осуществлять правомочия владения, пользования и распоряжения указанным имуществом не в своих интересах, а в интересах государства или, точнее, общества в целом. Свои расходы Банк России осуществляет за счет собственных доходов, т.е. государство не финансирует его деятельность. Банку России предоставлены определенные льготы, которые выражаются в том, что он не регистрируется в налоговых органах (следовательно, он освобожден от уплаты налогов). В то же время на деятельность ЦБ РФ налагается ряд ограничений. Так, Банк России не вправе участвовать в формировании капитала российских кредитных организаций. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства. Центральный банк, имеющий независимый статус (разумеется, в четко определенных законом пределах), жизненно необходим экономике рыночного типа. Действуя в интересах государства и всего общества, Банк России не имеет частноправовых целей. Основными целями Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости российского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы РФ, т.е. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов; ЦБ координирует, регулирует и лицензирует организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ.

Как видно, получение прибыли не является целью функционирования Центрального банка РФ.

Поставленные перед ЦБ РФ цели определяют его функции, которые сформулированы в ст. 4 Федерального закона. Центральный банк РФ3:

1. взаимодействует с Правительством РФ, разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, что закреплено в ст. 29 Закона о ЦБ РФ. Ее проведение — исключительная функция Центрального банка РФ. Эмиссия — главный источник ресурсов Банка России;

3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4. устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5. устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6. Осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на проведение банковской и аудиторской деятельности;

7. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8. регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

9. осуществляет в соответствии с законодательством РФ валютное регулирование и валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

10. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;

11. в целях осуществления названных выше функций Центральный банк РФ проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

12. осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Все перечисленные функции Центрального банка РФ тесно взаимосвязаны. Их реализация позволяет создать необходимые предпосылки для выполнения ЦБ РФ функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. На современном этапе все большее значение приобретает надзорная функция ЦБ РФ.

Таким образом, Центральный банк РФ, являясь федеральным органом власти, не входит в систему федеральных органов законодательной, исполнительной и судебной власти и осуществляет свои функции независимо от них. Для регулирования денежно-кредитной сферы по вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для исполнения федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, всеми юридическими и физическими лицами. В то же время нормативные акты Банка России не должны противоречить федеральным законам и вступают в силу со дня их официального опубликования.

Центральный банк — основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса. Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

• рефинансирование банков;

• процентные ставки по операциям Банка России;

• нормативы обязательных резервов;

• операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами.

В целях организации наличного денежного обращения на террито­рии РФ на Банк России возложены следующие обязанности:

 

1) прогнозирование и организация  производства, перевозка и хране­ние банкнот и монет, а также создание их резервных фондов;

 

2) установление правил  хранения, перевозки и инкассации  наличных денег для кредитных  организаций;

 

3) определение признаков  платежеспособности денежных знаков  и порядка замены поврежденных  банкнот и монет, а также их  уничтожения;

 

4) разработка порядка  ведения кассовых операций для  кредитных ор­ганизаций.

 

Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая устанавливается и разрабатывается согласно банковскому законодательству. Банк России наделен исключительным правом эмиссии денег и особо ответствен за поддержание равновесия в сфере денежного обращения. Он должен создавать определенные ограни­чения, сдерживающие эмиссию денег при бумажно-кредитном обращении. Как средство регулирования экономики. Центральный банк использует де­нежно-кредитную политику, используя разнообразные методы и привлекая следующие инструменты:

 

1) ставки учетного процента (дисконтную политику);

 

2) операции на открытом  рынке;

 

3) учетную политику;

 

4) валютное регулирование;

 

5) установление ориентиров  роста денежной массы;

 

6) нормативы обязательных  резервов, регламентацию экономических  нормативов для кредитных учреждений, и др.

III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

3.1 Основные проблемы банковской системы России

 

Перспективы развития российской банковской системы в связи с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию зависят, прежде всего, от того, насколько точно будут определены основные проблемы в банковской сфере и установлены реальные объективные и субъективные причины существования этих проблем. Вступление России в ВТО делает названную задачу чрезвычайно актуальной.

Самыми острыми проблемами в банковской сфере следующие:

Банковская система России развивается как ведомая, второстепенная, а не ведущая, системообразующая отрасль российской экономики.

Причины:

1. экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются, главным образом, за счет энерго-сырьевого экспорта;
2. экспортные отрасли не требуют от Правительства развития национального банковского сектора;
3. Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли экономики.

Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Причины:

1. первые двенадцать лет современная российская банковская система строилась совершенно хаотично, в отсутствие какой-либо внятной политики или стратегии денежных властей;
2. государство до сих пор не сформулировало четкую, строго структурированную модель построения необходимой банковской системы;
3. точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны;
4. не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - в банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические способы «конкуренции»;
5. не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение современной цивилизованной и эффективной банковской системы.

Капитализация банковской системы находится на недопустимо низком уровне.

Причины:

1. низкий общий уровень в России преобразования сбережений в инвестиции;
2. запредельно большой объем функционирования нелегального (теневого) капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением;
3. банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения в два раза выгоднее вложений в капитал кредитных организаций;
4. высокие накладные расходы банковской деятельности из-за завышенных требований к ее организации, приводящие к относительно низкой рентабельности банковского бизнеса;
5. бесплатное использование государством банков для выполнения его контрольных функций.

Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

Причины:

1. архаичность денежной базы: сегодня объем наличных денег в обращении почти в два раза превышает сумму всех денежных средств кредитных организаций;
2. стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям;
3. предельно высокий уровень обязательного резервирования, лишающий банки самых стабильных долгосрочных пассивов и снижающий возможность кредитной эмиссии;
4. высокий уровень монополизации экономики и банковской сферы, что препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала;
5. необоснованное размещение Банком России всех валютных резервов лишь в банках – нерезидентах;
6. отсутствие развитой и эффективной системы институционных инвесторов, аккумулирующей и преобразующей сбережения в инвестиции;
7. неразвитость системы ипотечного (прежде всего – жилищного) кредитования населения, позволяющей включить значительную часть наличных сбережений населения в цивилизованный финансовый оборот;
8. неразвитость сферы и инфраструктуры безналичных расчетов.

Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Причины:

1. высокая стоимость создания банковской инфраструктуры;
2. большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги;
3. недостаточная экономическая эффективность банковской деятельности во многих регионах страны;
4. работа некоторых коммерческих банков сводится в основном к сбору денежных средств в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики;
5. значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих кредитные организации к необоснованной «благотворительности»;
6. повсеместное широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.