Банковская система РФ

На  протяжении долгого периода советской  истории мир банков, сфера финансов и все, что связано с тайной денежного обращения, оставалось для  непосвященного тайной за семью печатями. Но вот весь ход нашей жизни  переменился. Страна ищет выход из тупика, в котором она оказалась за годы строительства "социализма". Все повернулись лицом к рынку, ищут свое место в нормальной экономике, основанной на принципах частной  собственности, свободы предпринимательства  и хозяйственного риска.

В создании для России новой рыночной экономики  с разнообразными формами собственности  велика роль банковской системы, с помощью  которой осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и  других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня  не обойтись среднестатистическому  гражданину.

Поэтому сложные банковские отношения стали  объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым  приходится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами.

Банковская  система кровеносная система  экономики. Она не может функционировать  без товарного рынка, без нормального  денежного обращения, без рынка  капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемая потом  по всем клеткам экономического организма. Одна из важнейших задач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынка капитала. Это основное звено  рыночной экономики, которое влияет на развитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один из них не может существовать без  функционирования денежного, кредитного и финансового рынков.

Только  разобравшись в том, что происходит в финансовой сфере, можно понять, что твориться в других областях экономики. И каждый должен знать, какое место банк занимает в структуре сложившихся экономических отношений и почему банковская система должна строиться по определенным экономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ.

Банковская  система России до Октябрьской революции  была довольно развита и успешно  функционировала. В начале нашего века она включала в себя Государственный  банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки и городские  банки. Велось активное привлечение  иностранного капитала, происходил процесс  концентрации банковских ресурсов. Что  же сегодня представляет собой организация, которая зовется банком? По существу это кредитно-финансовое учреждение, предназначенное для аккумуляции  свободных денежных средств и  их дальнейшего размещения в ссуду  с максимальной степенью эффективности  и гарантии сохранности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчеты между предприятиями, фирмами, физическими лицами. Банк выпускает  деньги в обращение, выполняет операции с ценными бумагами. В принципе банк - это учреждение, которое предоставляет  клиентам определенный перечень услуг. Функционирование банка на протяжении столетий мало изменилось, расширился лишь набор предлагаемых услуг.

В настоящее  время в мире существуют банки, которые  оказывают клиентам до нескольких сот  разных услуг. Не выходя из дома можно  оплачивать счета, заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный фонд, расплачиваться за аренду дома или  строительство нового жилья.

Фактически  клиент доверяет своему банку производить  все операции, связанные с налогами, взносами, покупками и сбережениями. Клиент только принимает решения, а  банк производит расчеты. Для этого  устанавливаются доверительные  отношения, формируются правила  поведения и взаимные обязательства.

Как и прежде, первоочередной функцией банка остается расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банк осуществляет все платежные  операции между клиентами и их контрагентами, обеспечивает их наличными  деньгами , кредитует клиентов, выдает гарантии при кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи в иностранной валюте, осуществляет дилинговые операции, управляет имуществом клиента по доверенности.

Весьма  важной для всей экономической системы  функцией банка является кредитование хозяйственной деятельности. В результате кредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал, растет уровень жизни. Банковские кредиты  играют важную роль в экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми ресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю.

Предприниматели-промышленники  могут закупать сырье, оборудование, нанимать рабочих; фермеры - приобретать  все необходимое для сельскохозяйственной деятельности; оптовые и розничные  торговые дома заполнять товарами и  продуктами складские помещения  и доставлять их потребителю.

Особый  род услуг, предоставляемых коммерческими  банками, связан с международными расчетами. Поскольку существуют разные национальные валюты, банк может по поручению  своих клиентов произвести платежи  в иностранной валюте. Чтобы произвести такие платежи, например, в долларах или в немецких марках, клиент обращается в банк и либо получает наличными  данную сумму валюты, либо поручает банку оплатить заключенный со своим  партнером контракт.

Тот, кто собирается путешествовать за границей и обладает некоторой кредитной  карточкой, может пользоваться ей в  разных странах.

МЕСТО БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ 

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство  страны переживает серьезные структурные  изменения. Перестраивается кредитная  система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центральных  банков и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора. Существенные изменения происходят и в работе банков: повышаются самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций операциализированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития.

Все это началось с реформы банковской системы России в 1988 году еще в  рамках союзного законодательства. Уже  в то время вызревала убежденность, что от правильного функционирования банковской системы зависит жизнь  государства. Первыми проявили заинтересованность в создании коммерческих банков руководители крупных предприятий. Создавшиеся  с 1988 года банки делились на 2 группы. Одни кооперативные, "Кредит-Москва", которые создавались на собственном  капитале в целях освоения нового поля бизнеса. В 1990 году стали возникать  как подспорье для либерального обслуживания своих учредителей  предприятий и организаций.

Механизм  функционирования кредитной системы  постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Организационная структура кредитной системы характеризуется совокупностью банка и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются 2 основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов.

Соответственно  образуется 2 основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственные системы.

Банковская  система - это ключевое звено кредитной  системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Банки - одна из древнейший и  наиболее распространенных групп кредитных  учреждений, выполняющих в наше время  большинство кредитно-финансовых услуг  и по существу являющихся институтами  универсального профиля (за исключением  небольшого числа) . Классические банковские операции привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных средств в ссуду, а также осуществление расчетов.

Банковская  система должна быть наиболее стабильной. Она тяжело воспринимает хаос в экономике, колебания в политике, смены правительств и правительственных программ. Банки  заинтересованы в отработке налаженного  механизма функционирования всей банковской системы в целом, детально расписанной  процедуре обслуживания клиентов. Сильное  правовое государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой системы в целом.