Автоматизация банковских технологий

    Введение

    Современное денежно-кредитное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные изменения в  структурном  отношении.  Перестраивается кредитная система, возникают новые  виды  кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система  отношений центральных Банков и финансово-кредитных институтов,  складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

    Несмотря  на существующие недостатки российского  законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

    Существенные  изменения происходят и в функционировании банков: повышается их самостоятельность, роль в сельском хозяйстве, расширяются функции действующих и создаются новые  финансово-кредитные институты; идет поиск путей повышения  эффективности  банковского обслуживания, оптимального разграничение сфер деятельности и функций специализированных банковских учреждений.

    Все это непосредственно связано  с изменением общей экономической обстановкой в Российской Федерации. Спад промышленного производства во  всех  отраслях  народного  хозяйства хронические неплатежи - все это  заставляет  искать  новые  формы расчетов, кредитных отношений.

    Необходимость выработки новой стратегии и  тактики управления предприятием требует повышения квалификации  персонала, осознание сущности функционирования системы кредитно-финансовых отношений.

    Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).

    В условиях усиливающейся межбанковской  конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами.

          Прошли времена, когда  можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационные, компьютерные технологии.

    Трудно  представить себе более благодатную  почву для внедрения новых  компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из основных задач любой крупной финансовой организации.

    В соответствии с этим очевидна необходимость обладания современной автоматизированной банковской системой (в дальнейшем АБС), позволяющей эффективно обрабатывать все возрастающие информационные потоки, а также непосредственно осуществлять операции на каждом этапе создания банковского продукта. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для приобретения и использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк, является прежде всего финансовой организацией, основной задачей которой является не максимизация прибыли, а устойчивое положение на рынке. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. Но в результате резкого изменений курса рубля по отношению к доллару эта цифра значительно возросла.

    Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

    Новые информационные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.

    Задачи, стоящие перед всеми финансовыми организациями, одинаковые: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

    Банковские  компьютерные системы на сегодняшний  день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного  сетевого программного обеспечения. Нужно  отметить, что АБС «представляют  собой» "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и программного обеспечения. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы, на базе своих платформ. Взять, к примеру компанию R-Style одного из самых перспективных, по моему мнению, разработчиков АБС, которое по мере выпуска програмного обеспечения предлагает клиенту компьютеры, сервера комплектующие и т. д.

    В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I 

Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники 

1.1 Особенности и информационное обеспечение АБС, используемых в Российских банках

    Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько этапов своего развития.

    Первоначально это были достаточно простые программные  продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД.

    Процесс автоматизации банковских технологий перешел на новый этап в конце 80-х начале 90-х годов. Это напрямую связано с банковской реформой 1989 года, когда на рынке банковских услуг появились коммерческие банки (КБ).

    С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации.

    В новых условиях стал неизбежным переход  к комплексной автоматизации  банковской деятельности.

    В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т.е. всех тех параметров, которые, в первую очередь, характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.

    На  рынке программных средств банковских технологий появились организации  поставщики, такие как, ’ Программ банк ’, ’ Инверсия ’, ’ Асофт ’, ’ Rstyle ’, ’Diasoft ’ и другие, которые начали активно удовлетворять имеющийся спрос.

    Выбор банками тех или иных систем автоматизации  связан, как правило, с соотношением цена – надежность – производительность.

    Многим  банкам, имеющим разнородный компьютерный парк, широкую сеть филиалов и отделений, приходится решать проблему не только собственной сетевой интеграции, но переходить на планирование всей системной  инфраструктуры информационной технологии.

    В инфраструктуре следует выделить пять составляющих:

    -информационное  обеспечение;

    -техническое  оснащение;

    -программные  средства;

    -системы  связи и коммуникации (внутренние  и внешние );

    -системы  безопасности, защиты и надежности.

    Состав  информационного обеспечения, его организация определяются составом поставленных перед банком задач. К традиционным для любого банка задачам относится операционная (расчетно-кассовая) деятельность. Автоматизация этого участка работы может решить многие проблемы большинства малых и средних банков на сегодняшний день. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’Операционный день банка’ (ОДБ). Он включает в себя такие программы, как ’Ведение банковских договоров’, ’Платежные поручения’, ’Касса’, ’Ведение неторговых операций’, ’Ведение переводных операций’ и другие.

    Для обеспечения комплексности автоматизации  банковской деятельности требуется  ряд важных программных средств, позволяющих оценить состояние  банка на любой момент времени, вести  скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести так называемую систему ’Клиент-банк’, дающую возможность клиенту банка осуществлять платежи и проводить другие операции, минуя операциониста и не выходя из своего офиса.

    Важным  традиционным направлением банковской деятельности является кредитование, приносящее, как правило, до 75% дохода банка. Автоматизация этой сферы деятельности позволяет не только вести автоматизированный контроль за прохождением платежей, но и, что наиболее важно, прогнозировать состояние банка как с точки зрения получения денег, так и по предстоящем выплатам по привлеченным средствам.

    Кроме традиционных направлений в комплексную систему организации деятельности органично должно входить решение таких задач, как автоматизация работы с ценными бумагами, дилинг, биржевые операции, организация межбанковского обмена электронными копиями документов, аналитическая оценка деятельности банка и его клиентов и многие другие.

    Решение комплексных задач автоматизации  возможно лишь с привлечением современных программно-аппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками мощных компьютеров и развитого ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.

    Проектирование  и функционирование АБС основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения методов  общей теории систем, системного проектирования, теории информации и других наук, позволяющих обеспечить необходимую надежность эксплуатации, совместимость и взаимодействие информационных систем различных экономических объектов, экономить труд, время, денежные средства на проектирование и внедрение АБС в практику.

    Информационное  обеспечение (ИО) АБС представляет собой  информационную модель банка. Различают  внемашинное и внутримашинное ИО:

    -внемашинное  – это вся совокупность информации  в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков;

    -внутримашинное  – это представление данных  на машинных носителях в виде  разнообразных по содержанию, по назначению и специальным образом организованных массивов (файлов), БД и их информационных связей.

    Современные системы банковских связей складываются и показателей видов банковских услуг и банковской деятельности, которые отражают расчетно-кассовый, кредитный, депозитный, бухгалтерский, нормативный, законодательный, фондовый, инвестиционный и другие аспекты функционирования банка.

    С помощью аналитических и сводных  показателей анализируются структура  активов и пассивов, доходов и  расходов, денежных потоков по активным и пассивным операциям, ликвидность и финансовая устойчивость банка и т.п. Показатели банковской деятельности характеризуют соотношения депозитов, кредитов, собственных и привлеченных средств, долю межбанковских операций в общем объеме ресурсов и вложений, определяют удельный вес и значимость тех или иных операций, что позволяет выявлять возможность повышения прибыльности и конкурентоспособности банка

    Значительную  долю внемашинного ИО составляет документация. При разработке внемашинного ИО к документам, как наиболее распространенным носителям исходной и результативной информации, предъявляется ряд требований по их форме, содержанию, порядку заполнения. Единство требований создает унифицированную систему документации. Унифицированные типовые документы в банковской системы повышают эффективность автоматизации. К таким документам относятся платежные поручения, чеки, кассовые ордера, банковские выписки и другие. Унифицированные формы документов вырабатываются для всей территории РФ, утверждаются Министерством финансов РФ и ЦБ