Анализ проблем и перспектив банковского сектора в РФ

министерство образования и  науки российской федерации

(минобрнауки  россии)

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный политехнический университет» (ФГБОУ ВПО «СПбГПУ»)

 

Институт менеджмента и информационных технологий

(филиал) федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный политехнический университет» в г. Череповце (ИМИТ «СПбГПУ»)

 

Кафедра экономики

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

Дисциплина: «Деньги, кредит, банки»

Тема: «Анализ проблем и перспектив банковского сектора в РФ»

 

 

 

 

 

Выполнил студент группы з.624в            Попов Виктор Игоревич

 № зачетной книжки з. 6120413в    

Руководитель                              Яшалова Наталия Николаевна

                «_______» _________________________2013 г.

        __________   __________________

   отметка о зачете           подпись преподавателя

 

 

 

 

 

г. Череповец

2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………..3

1 Банки в современной экономике: необходимость перемен……………4

Заключение………………………………………………………………………13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Работа представляет собой анализ статьи доктора экономических наук, профессора Лаврушина О.И. на тему «Банки в современной экономике: необходимость перемен», опубликованной в журнале «Банковское дело», №4, 2013 г.

В ходе анализа будет охарактеризовано положение банков в современной экономике, выявлены существующие проблемы, а также предложены пути их решения.

Заявленная тема является наиболее актуальной не только в масштабах отдельного государства, но и в масштабах всего мирового экономического сообщества. Руководители ведущих стран в эпоху затяжных экономических кризисов пытаются сформировать новую финансовую конструкцию, которая смогла бы снизить вероятность возникновения кризисных процессов. Ни теория, ни практика не данный момент не дают ответа на вопрос, какими должны быть перемены в банковском секторе, чтобы его эффективность значительно повысилась. Конечно, полностью уйти от кризисных явлений невозможно. Но путем принятия необходимых мер есть возможность снизить негативные последствия кризиса, повлиять на его цикличность.

Целями работы являются:

- охарактеризовать сущность  банков, их цели и роли;

- проанализировать состояние  современного российского банковского  сектора;

- определить существующие  проблемы, препятствия на пути  развития банковского сектора;

- предложить конкретные  пути решения существующих проблем.

 

 

 

 

 

1 Банки в современной экономике: необходимость перемен

Освещение заявленной проблемы необходимо начать с определения сущности банков, их цели и роли. Автор отмечает, что по своей сущности банк является общественным денежно-кредитным институтом. На каком бы историческом этапе ни находился банк, его цель неразрывно связана с интересами экономических субъектов. Сама деятельность банков находит свое начало в потребностях общества. Теоретический аргумент автора справедливо, но не совсем точно характеризует их практическую деятельность на современном этапе. Многие коммерческие банки забывают об общественности своего института, и основной упор делают на получение прибыли.

Согласно современной теории предпринимательства, прибыль теряет свое особое положение как единственная и максимальная целевая переменная величина. В связи с этим принципиально важно сохранить в банках именно общественное начало, и уйти от превалирования коммерческой составляющей. Это скорее является теоретическими догмами, чем реальным вектором развития банковской сферы. При этом нельзя не согласиться с мнением автора, что коммерческие банки, оставаясь по духу своей деятельности предпринимательскими структурами, должны в большей степени проявить свой социально-экономический блок.

Реальная экономика является фундаментальной основой банка. По своему содержанию кредитная организация должна приблизить орбиту своей деятельности к потребностям данной экономики. При этом банк одновременно должен сохранять статус монетарного института, осуществлять концентрацию денежных ресурсов и регулирование платежного оборота.

Современное понимание целей предприятий, в том числе банков, заключается не в получении доходов, а в возрастании капитала, стратегической ориентации на выбор места или объекта конкуренции. Абсолютно верную мысль высказывает автор статьи, который говорит о том, что целью предпринимательской деятельности становится не максимизация прибыли через минимизацию расходов, а нахождение стратегического преимущества на базе технологических, продуктовых и организационных инноваций. От классического представления цели как максимизации прибыли предприятия переходят к ориентации на управление рисками, устойчивое развитие. Огромные преимущества банку даст достижение социальных и этических целей во взаимоотношениях с обществом, законодательной властью, надзорными органами и эмиссионным банком, а также достижение согласия с акционерами, конкурентами, клиентами и сотрудниками банка. Все это позволит создать вокруг кредитной организации благоприятную среду.

К сожалению, как отмечалось выше, российские коммерческие банки цели своей деятельности сформулировали иначе. На первое место они поставили не интересы хозяйства, а свои собственные интересы, связанные с получением прибыли. На мой взгляд, такой путь имеет право на жизнь, хоть его и нельзя назвать новаторским. Именно вышеобозначенное направление повлекло за собой неэффективность всего современного российского сектора. Связано это со следующими причинами. Устремленность банков к получению прибыли, ажиотаж вокруг прибыли как цели деятельности подталкивает банки к более рискованным действиям, что приводит к огромным потерям. Именно ориентация деятельности коммерческих банков на получение прибыли как главный целевой стимул становится существенной причиной возникновения кризисных потрясений. В этой ситуации банки и предприятия остаются в разбалансированном состоянии.

Автор статьи приводит некоторые статистические показатели. В частности, ставки по кредитам в российской экономике юридическим лицам в январе 2013 г. достигли 9,2%, увеличившись за год на 1,2 процентных пункта. По оценкам некоторых экспертов, реальные ставки для бизнеса, который входит в число топ-30 «голубых фишек», составляют примерно 14-15% годовых. При таком уровне ставки фактически получается, что данные предприятия работают не на свое развитие, а на развитие финансовой системы. Что в корне неправильно, так как идет вразрез с самой сущностью экономической деятельности. В реальном секторе затруднительно работать с рентабельностью, которая может компенсировать обслуживание таких дорогих кредитов.

По мнению автора, Банк России должен занимать более активную позицию в банковской сфере. Его цели деятельности не должны быть ограничены стабилизацией денежного оборота, но и связаны со стимулированием инвестиций в экономике, расширением производства, сокращением безработицы. Несомненно, это позитивно скажется на деятельности как самого Банка России, так и на деятельности денежно-кредитных институтов. При чем, наиболее действенная мера – закрепление фундаментальных положений в законодательстве путем внесений изменений. Необходимо учесть современные представления мирового сообщества о содержании целей кредитных организаций.

В контексте сохранения значимости банков как общественных институтов, несомненно, полезным оказалось бы более четкое видение их социальных полномочий и ответственности. Эти полномочия затрагивают взаимоотношения банка с различными субъектами, в том числе с государством и его структурами на федеральном, региональном и муниципальном уровне, а также с акционерами, инвесторами, клиентами, собственными сотрудниками.

На мой взгляд, банк основное внимание должен уделять содействию экономическому развитию страны. Сюда можно включить, например, реализация государственных программ, крупных проектов национального масштаба, малого и среднего предпринимательства. Развитие экономики страны положительно скажется на благосостоянии и платежеспособности населения, от чего услуги кредитных организаций станут более востребованными. Как отмечает автор статьи, особым «социальным поручением» банку должно стать его содействие обеспечению качества предоставляемых продуктов и услуг, их доступности для граждан с ограниченными финансовыми возможностями, развитию социально-ориентированных продуктов (включая потребительское, жилищное, образовательное кредитование, кредиты молодым семьям, современные электронные технологии и др.), развитию банковских инвестиций в экологически чистые производства.

Государство должно активно участвовать в управлении банковским сектором. К этому выводу мы приходим, проанализировав современной состояние и развитие мировой экономики, последствия кризиса. При сохраняющей важности рыночных инструментов роль государственного регулирования денежно-кредитной сферы  возрастает.

Далее перейдем к анализу современного российского банковского сектора, в ходе которого выявим существующие проблемы.

Анализ показывает, что сохраняются напряжение в мировой экономике и опасения нового спада деловой активности. Сохраняющаяся в нашей стране инфляция, продолжающийся отток капиталов за границу, неразвитые межбанковский рынок и конкуренция, недостаточная капитализация банковского сектора в еще большей степени обостряют проблему. По мнению автора, даже несмотря на огромный созидательный потенциал, кредитные организации остаются невостребованными в экономическом развитии, их роль в решении социально-экономических задач по-прежнему остается приниженной. Интересны некоторые статистические показатели. Так, если на начало 2008 г. доля кредита в инвестициях в основные фонды составляла незначительную величину (11,1%), то к началу 2012 г. она еще больше сократилась и составила лишь 7,7%. Кредиты физическим лицам в активах банковского сектора к 2012 г составили 14,9%, т.е. остались примерно на уровне начала 2006 г. (14,4%). В то время как в западных банках кредиты корпоративным клиентам и населению примерно равны по объемам. Как правильно отмечает автор, не лучшим образом выглядит роль отечественных кредитных организаций и в развитии малого и среднего предпринимательства. На долю кредитов таких заемщиков приходится менее 10% банковских активов. Неудивительно, что на долю данного сектора экономики в создании ВВП выпадает менее четверти его объема. Кредиты реальному сектору на начало 2012 г. в среднем по России достигали лишь 42,8% объема валового внутреннего продукта страны, а в развитых странах этот показатель в 2-2,5 раза выше. В России субъекты экономики ощущают неудовлетворенную потребность в обеспечении банковскими продуктами и услугами. Как свидетельствует статистика, в среднем по России интенсивность распространения банковских услуг в расчете на 100 тыс. населения не превышает 30% от потребностей экономики, что сдерживает развитие производства и рост качества жизни населения, не стимулирует интенсификацию труда и рост накоплений. Показатель институциональной насыщенности регионов банковскими услугами в расчете на 100 тыс. населения колеблется на уровне 15-35%. Сказывается недостаточность кредитных ресурсов и их дороговизна для хозяйствующих субъектов и населения.

Уязвимость национального банковского сектора связана также с наличием теневой экономики. По данным Всемирного банка, доля теневого сектора в России выросла с 12% в 1989 г. до 51% в 2011 г. Теневая экономика и коррупция оказывают отрицательное влияние на размер и вектор кредитных вложений, снижают уровень конкуренции, увеличивают риск дефолта по теневым заявкам и дефолта банков, покрываемого антикризисной поддержкой за счет средств налогоплательщиков; снижают рентабельность производства и в целом долгосрочный потенциал российской экономики.

И еще немного статистики. В финансово-кредитной сфере только за последние 9 месяцев 2012 г. выявлено около 45 тыс. преступлений. В их структуре преобладают сомнительные банковские операции по обналичиванию денежных средств и легализации доходов, полученных преступным путем, и мошенничество (незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредитов, финансовые пирамиды) и прочее.

Все это свидетельствует о том, что в экономике страны, ее банковском секторе продолжают действовать деструктивные факторы, усиливающие существующие противоречия. Несмотря на то, что российская банковская система преодолела острую фазу своего развития, еще сохранились негативные факторы, ослабляющие ее устойчивость. Исследования показывают, что выполнение банками их роли в экономике как ускорителя общественного развития во многом сдерживается рядом факторов. В качестве таковых автор выделяет:

- низкий уровень капитализации и высокий уровень рисков кредитования, в том числе долгосрочных проектов;

- отсутствие в структуре  банковского сектора достаточного  представительства крупных банков, способных взять на себя решение  проблем национальной экономики;

- проблема в региональной  составляющей национальной банковской  системы;

- незавершенность формирования  банковской инфраструктуры;

- низкий уровень конкуренции.

Разумеется, все это свидетельствует о необходимости модернизации национального банковского сектора. Цикличность экономического развития и опасность возникновения новых волн кризиса подтверждают такую необходимость. Банковская система сраны должна быть в большей мере ориентирована на решение задач обеспечения долгосрочного экономического роста и модернизации отечественной экономики.

При этом нельзя сказать, что современный российский банковский сектор имеет только негативные черты. Постепенно деятельность российских банков приобретает новые черты. К развитию их побуждают изменения как в мировой экономике, так и в самой банковской деятельности. В качестве таковых изменений автор выделяет следующие: процессы глобализации и интернационализации, усиление конкуренции и возрастание рисков, трансформация потребностей клиентов – юридических и физических лиц. Нельзя не отметить, что к переменам банки подталкивают требования более высокого качества банковских продуктов, скорости обработки информации и проведение операций по приемлемым расценкам, получения услуг в универсальном финансовом центре, в том числе нефинансовых консультационных услуг (например, по туризму, обучению, здравоохранению, экологии).