Активные операции коммерческого банка

Относительно низкий в сравнении с развитыми странами уровень доходов населения в сочетании с сильной региональной диверсификацией этого показателя. Такая ситуация, с одной стороны, препятствует росту ресурсной базы банков, а с другой –ограничивает возможность активного расширения процессов потребительского кредитования вследствие низкой кредитоспособности населения. Региональная дифференциация доходов населения препятствует развитию общефедеральных стандартизованных банковских программ, реализация которых осуществлялась бы на общих условиях по всей сети. Это могло бы позволить тратить больше средств на разработку стандартизированных продуктов, одновременно сократив издержки на внедрение и тиражирование указанных продуктов в расчете на одну точку продаж, повысив таким образом общую рентабельность бизнеса.

Низкий уровень финансовой грамотности основной части населения, реализующийся в крайне малом количестве банковских услуг, потребляемых населением; возможностью дезинформации населения мошенниками, что впоследствии отрицательно отражается на доверии ко всей банковской системе.

Отсутствие эффективной системы ранней диагностики кризисных ситуаций на уровне системнообразующих банковских институтов.

Специфика работы российских банков отражается также в ряде внутренних факторов. Они оказывают влияние на деятельность российских коммерческих банков и определяют их отличительные особенности в сравнении с зарубежными банками.

Ключевыми среди них являются следующие:

- Низкая капитализация  российских банков. В условиях  отсутствия мощного несырьевого сектора промышленного производства, капиталоемких и высокотехнологичных промышленных предприятий с длительным циклом производимой продукции в России пока на оформилась база для ускоренного роста капитализации банковского сектора за счет внутренних ресурсов экономики страны. Развивать же банковские учреждения в России на основе привлеченного из-за рубежа капитала невыгодно для

- Высокая себестоимость  ресурсов. Она определяется несбалансированностью  спроса на заемные денежные  средства и уровнем риска на  российском финансовом рынке.

- Непрозрачность бизнеса  ряда кредитных организаций. Это  создает дополнительные риски  при привлечении ресурсов банками, увеличивает стоимость привлеченных  ресурсов, способствует возникновению "кризисов доверия" на рынке  МБК.

- Низкий уровень развития  региональной филиальной сети  российских коммерческих банков. Это снижает масштаб деятельности  банков, ограничивает диверсификацию  рисков, способствует неравномерному  развитию регионов, сужает возможность  экономии издержек за счет  стандартизации продуктов, продаваемых  во всей сети коммерческого  банка большому числу клиентов.

- Отсутствие эффективной  системы ранней диагностики кризисных  ситуаций на уровне коммерческих  банков.

Перечисленные проблемы оставались актуальными на протяжении всей истории развития российской банковской системы, вызывая периодические банковские кризисы различной степени тяжести. Анализ возникавших кризисов необходим для более глубокого понимания модификаций банковской системы, необходимых для укрепления ее устойчивости.

В работе проведен анализ причин системного кризиса августа 1998г. И последовавших за ним антикризисных мер в банковском секторе со стороны ЦБ и государства. Именно этот кризис в большей степени, чем другие показал недостатки и значительную уязвимость как национальной банковской системы, так и российской экономики в целом. В разрезе банковской системы он может быть охарактеризован комплексом совокупных кризисных проявлений – падением ликвидности, сокращением ресурсной базы банковской системы, кризисом внешней задолженности, потерейсобственного капитала банковского сектора. Достаточно назвать масштабы потерь российских банков за вторую половину 1998г., составившие по оценкам ЦБ около 50-60% капитала банковского сектора или 2-3% ВВП.

В последние годы (2005-2006) в российской банковской системе наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами при общем отставании этого показателя от уровня других развивающихся стран. Степень обеспеченности населения банковскими услугами в столице в 2,5-3 раза выше, чем в среднем по регионам. Без учета Москвы на 100 тыс. человек в среднем по России приходится 3,13 кредитных организаций и филиалов. При этом обеспеченность банковскими услугами в России заметно уступает (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) странам Европейского Союза, где на 100 тыс. жителей приходится 40-50 кредитных учреждений, а в странах Центральной и Восточной Европы – 7.

Наряду с неравномерностью территориального размещения кредитных организаций, процесс развития банковской системы РФ на современном этапе привел к высокому уровню концентрации активов кредитных организаций в Центральном ФО. Москва является лидером и по концентрации кредитов, предоставленных кредитными организациями нефинансовому сектору, хотя кредиты сосредоточены в столице в меньшей степени (около 52% на 1 ноября 2005г.), чем активы (84%).

Количественное соотношение местных банков и филиалов банков из других регионов меняется в сторону последних, при этом конкуренция со стороны приходящих в регионы столичных банков нарастает (рис.4). Как правило, региональные банки значительно (в 2-3 раза) уступают филиалам иногородних банков по объемам привлекаемых ресурсов. Главной причиной такого отставания является недостаточность капитальной базы региональных банков. Региональные банки также испытывают определенные трудности с привлечением клиентуры, уступая филиалам иногородних кредитных организаций в конкурентной борьбе за выгодного клиента в условиях ограниченной клиентской базы. Недостаток клиентуры, в свою очередь, порождает недостаточность аккумулируемых региональными банками кредитных ресурсов.

Значительная часть ресурсов, аккумулированных в регионах, как самими региональными банками, так и филиалами столичных банков перекачивается в центр, чтобы быть размещенной в доходные и высоколиквидные активы. И это при том, что за пределами столицы создается 80% ВВП, а сконцентрировано не более 30% всех финансовых средств. Отсюда остро стоит вопрос о насыщении банковскими кредитами регионов России.

Рис. 1 Количество кредитных организаций и их филиалов на территории РФ

В данной ситуации усилия ЦБ РФ и региональных властей требуется направить на поддержку развития региональных коммерческих банков. Усиление их конкурентных позиций предусматривает:

1) укрепление капитальной  базы региональных банков;

2) привлечение к участию  в составе консорциумов, предоставляющих  синдицированные кредиты реальному  сектору экономики;

3) создание в России  национальной системы гарантии  кредитов малым и средним предприятиям;

4) развитие системы кредитования  населения на потребительские  цели;

5) подключение банков  к реализации региональных программ  обеспечения жильем населения;

6) создание более льготных  условий рефинансирования для  банков, инвестирующих в экономику  региона;

7) разработку законодательной  базы в области развития информационных  дистанционных технологий в целом  по стране (в частности Интернет-банкинга).

1.2 Стимул  развития коммерческих банков  в банковской системе РФ

На сегодняшний день коммерческие банки, накопили определенную финансовую мощь и значительный потенциал рабочей силы - трудовые кадры, обладающие богатым опытом хозяйствования в рыночных условиях, способные применить накопленный развитыми странами опыт ведения банковского дела. Российские коммерческие банки начинают понимать, что без опоры на реальный сектор невозможно обеспечить доходную деятельность в долгосрочной перспективе. Поэтому Банки начинают не только кредитовать предприятия на инвестиционные цели, но и подтягивать качество управления как предприятиями, так и инвестиционными проектами до своего уровня. Снижение доходности основных банковских операций в условиях финансовой1стабилизации, нарастание кризисных явлений в денежно-1федитной сфере, начавшихся в 1995г. требует от банков использования всего арсенала современных методов банковского дела, в том числе в области разработки и реализации процентной политики.

Вплоть до середины девяностых годов чрезвычайно высокая процентная маржа, а не абсолютная величина кредитных ставок девиз наиболее прибыльных сфер бизнеса в России. С одной стороны, высокая инфляция обеспечила коммерческим банкам огромные доходы, а ее затяжной характер поставил на грань банкротства многие крупные банки Восточной Европы, С другой стороны, ориентация на работу в условиях высокой инфляции и получения сверхдоходов от краткосрочных финансовых операций сильно деформировала структуру балансов России Измученная резким ужесточением кредитной политики Центрального Банка, банковская система коммерческих банков - стала испытывать серьезные трудности, особенно ярко проявившиеся в 1995 году. Когда жесткие антиинфляционные меры (введение валютного коридора) спровоцировали августовский кризис, последствия которого в полной мере сказались на крупных московских и региональных банках. Ассоциации российских банков, в 1997 году зафиксировала прибыль банков по отношению к 1996 году,и отметила, что она сократилась вдвое, а 500 кредитных организаций закончили полугодие с убытками

Повышение конкуренции на банковском рынке, вхождение процентной политики в нормальные, естественные для рынка рамки, заставляют коммерческие банки использовать все современные банковские наработки в области качественного управления для повышения доходности своей деятельности. Поскольку процентные доходы являются основным источником прибыли банка, то вполне понятен интерес к разработке и осуществлению эффективной процентной политики.

Если раньше процентная политика рассматривалась в основном на основе опыта западных стран, то в настоящее время, за исключением исследований Симановского, относящихся к этапу становления банковской системы, остальные работы сосредоточены лишь на процентной политике в области отдельных итераций - прежде всего кредитных.

Глава 2. Активные операции коммерческого банка

2.1 Виды  и формы активных операций  коммерческих банков

Кредитные операции являются одной из форм активных операций

Источником кредита служат временно свободные ресурсы в денежной форме, высвобождаемые в процессе деятельности кредитных институтов. От всех иных форм предоставления средств (субсидии, субвенции, дотации и др.) кредит как экономическую категорию отличают три основополагающих принципа - срочность, возвратность и платность.

При этом под срочностью подразумеваются заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств, а под возвратностью обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях. Платность означает, что в данной экономической операции денежные средства представляют собой специфический товар и, на основе закона стоимости, его цена выражается в процентах.

Кроме указанных обязательных принципов, кредиты могут быть классифицированы по следующим дополнительным основным видам и формам:

- источники привлечения - внешние и внутренние кредиты;

- назначение - связанные, несвязанные и промежуточные;

- цели использования - целевые  и нецелевые;

- сроки - кратко-, средне-, долгосрочные  и инвестиционные;

- обеспеченность - обеспеченные и бланковые;

- форма организации - синдицированные, консорциальные, двусторонние и  клубные;

- валюта привлечения - в  валюте страны-кредитора, в валюте  страны- заемщика, в валюте третьей  страны, в международных счетных  денежных единицах, мультивалютные;

- вид процентной ставки - плавающая, фиксированная и смешанная;

- форма предоставления - путем реального перевода средств,

- рефинансирования и переоформления  долга;

- форма погашения - одной  суммой, равными долями через равные

- промежутки времени, непропорциональными  долями во взаимосогласованные  сроки;

- число использования - разовые  и возобновляемые;

- техника предоставления - одной суммой, открытая кредитная  линия, контокоррентный кредит, овердрафтный кредит, "стэнд-бай" и т.д.;