Валютные операции коммерческого банка

Наряду с транснациональными системами обмена информацией существуют частные каналы связи, создаваемые некоторыми учреждениями или группами учреждений. Они заключают соглашение по обработке потоков платежных документов и накоплению финансовой информации с какими-либо пользующимися их доверием института ми. Однако при формировании частных сетей обмена банковской ин формацией пользователи применяют общепринятые в мировом сооб ществе нормы. Подобное взаимодействие вычислительной техники на национальном и международном уровнях упрощает процедуры обме на информацией и снижает ее стоимость.

Цель создания общей системы информации достигается путем установления согласованной национальной сети и межстрановых обме нов. Оплата за использование сети информации на международном уровне обычно производится на основе унифицированных тарифика ционных услуг. Мировой опыт показывает, что необходима специаль ная межбанковская координационная группа, которая определяет оптимальный выбор платежных инструментов, межбанковские правила по безналичным расчетам, разрабатывает межбанковскую систему телерасчетов, осуществляет внедрение и использование передового опыта новых электронных систем.

Для повышения эффективности международных валютно-кредит ных и расчетных операций необходима их максимальная компьютеризация. С этой целью в Брюсселе в 1973 г. было создано акционер ное общество – Всемирная межбанковская финансовая телекоммуни кационная сеть (СВИФТ); официально функционирует с 1977 г. Основная задача СВИФТ – скоростная передача банковской и финан совой информации, ее сортировка и архивирование на базе средств вычислительной техники. Первые передачи охватывали 240 банков из 15 стран. В 2000 г. услугами СВИФТ пользовались несколько ты сяч банков и финансовых учреждений из 189 стран. С 1987 г. СВИФТ обслуживает и небанковские учреждения – брокерские и дилерские фирмы, клиринговые, страховые, финансовые компании. Одновременно решается проблема стандартизации операций на мировом фондовом рынке, где осуществляются купля, продажа, залог и другие сделки с ценными бумагами.

Наша страна вступила в СВИФТ в 1989 г. Более 230 банков Рос сии являются участниками международной межбанковской системы связи. Вступительный взнос ежегодно меняется. Акции распределены в соответствии с объемом передаваемой информации. В 1997 г. через СВИФТ ежедневно передавалось более 4 млн. сообщений против 500 тыс. при его открытии. Передачи ведутся круглосуточно. Обычные сообщения передаются в течение 10 мин, срочные – 1 мин. С 1999 г. СВИФТ осуществляет обмен информацией по операциям в евро. Про изведен запуск специальной системы электронной торговли Болеро, что увеличило количество стран-участников до 189 и сообщений до 1 млрд. 100 млн. в. день.

СВИФТ не выполняет функции валютного клиринга. Автомати ческая обработка информации в системе СВИФТ охватывает конт роль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределе ние сообщений по срочности, шифровку информации. Затем сообщение передается через прямой канал связи получателя, если он включен в сеть, или остается до востребования в общей базе.

Основное дости жение СВИФТ – это создание и использование стандартов банковс кой документации, признанной Международной организацией инфор мации – ISO. Унификация банковских документов позволила избежать многих сложностей и ошибок при осуществлении международных меж банковских расчетов в условиях равного для всех участников досту па к скоростной сети передачи данных, высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа. Преимущества стандар тов системы межбанковской коммуникации оказались настолько оче видными, что и аналогичные системы на национальном уровне приня ли их на вооружение (английская ЧАПС, французская САЖИТЭР, американская ЧИПС, швейцарская СИК и др.).

Предпосылкой успешного функционирования системы СВИФТ явилась стандартизация форматов сообщений и адресов, т. е. разработка и фиксация единого «языка банков». Этот процесс начался в 70-е гг. В 1974 г. разработали типовые сообщения: движение платежей клиентов, межбанковское движение платежей, данные о кредитных и валютных опе рациях, выписки из текущих счетов банков за один день, включая записи в кредит и дебет счетов. В 1988 г. завершена стандартизация операций: продажа и оформление ценных бумаг, инкассовые и аккредитивные опе рации; отчет об управлении наличными средствами (балансовый отчет) для клиентов; чек/блокирование счета; торговля драгоценными металла ми; синдицированный кредит; дорожные чеки; гарантии и др.

Через СВИФТ компьютеры передают стандартную банковскую и финансовую информацию, которая делится на 7 категорий сообще ний, включающих более 70 их типов. Каждый тип ориентирован на максимально полное и точное отражение требований по представле нию и передаче данных, которые могут возникнуть в деятельности банков и финансовых учреждений. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательной. Некоторые поля могут опускать ся или кодироваться различными способами, но все они заранее прон умерованы. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения. Дополнительная информация (для сложных сделок или полных указаний) при необходимости распо лагается на опционных полях (необязательных). Сообщения, как пра вило, передаются от одного участника СВИФТ к другому (другим), но практикуются и системные сообщения, позволяющие взаимодей ствовать пользователю и коммуникационной системе. Системные со общения используются для запроса определенных данных и получения специальных отчетов, для поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Система может направлять запросы и ожидать ответы или информировать пользователя о своем состоя нии, обновлении, новых услугах и т. д.

Каждое сообщение состоит из четырех составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания. Заголовок содержит восьми- или одиннадцатизначный адрес получателя – банка или финансового уч реждения, код отправителя, текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функции, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом-приоритетом. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом. Его первая цифра соот ветствует категории операций. Так, перевод по поручению клиента обозначается как 100, перевод за счет средств банка – 200, перевод банка за счет третьего банка – 202, подтверждение валютной сделки - 300. Для кодирования сообщений по документарному инкассо исполь зуется категория 4, для операций с ценными бумагами – 5, для аккре дитивных операций – 7, для специальных сообщений типа «дебет-кре дит-авизо» и выписок по счетам – категория 9. В зависимости от типа сообщения определенные поля заполняются обязательно, другие – по выбору, а некоторые из них не должны вообще заполняться в тех или иных сообщениях.

Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, принятый ISO. Две первые буквы обозначают страну, а последняя – валюту соответствующей страны. Так, код доллара США – USD. Все сообщения шифруются автоматически с введением в коммуникацион ную сеть, что обеспечивает секретность информации. Содержащееся в сообщении «удостоверение» гарантирует, что текст сообщения не подвергался изменениям в процессе передачи.

Идентификация банков осуществляется посредством BIC -кодов ( Bank Identefier Codes ), которые являются универсальной стандарт ной формой идентификации в телекоммуникационных сообщениях и базируются на методике, предложенной СВИФТ своим банкам-участ никам. BIC -код предоставляется и банкам, которые не вступили в СВИФТ и не работают в его сети, если банк решил получить такой идентификатор. Коды регулярно публикуются в Справочнике кодов идентификации банков, который постоянно обновляется и распрост раняется по запросам в печатной или машиночитаемой форме, опове щая своих клиентов о СВИФТ-адресах. Адрес состоит из трех компо нентов:

1. четырехзначного кода  банка;

2. двузначного кода страны;

3. двузначного кода города.

Адрес может быть расширен за счет ука зания трехзначного кода соответствующего филиала банка – участ ника СВИФТ.

Использование СВИФТ способствует совершенствованию между народных расчетных, валютных, кредитных операций. Во-первых, налажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями стран по телекоммуникационным линиям связи и авто матизированы их межбанковские операции. Во-вторых, осуществляются безбумажные международные финансово-банковские операции с ми нимальным использованием труда банковских служащих и максималь ным сокращением операционных расходов. В перспективе бумажные документы банков будут заменены электронным обменом изображени ями, например чеков. В-третьих, СВИФТ обеспечивает безопасность меж банковских операций, используя разные комбинации средств страхования риска. При этом уменьшаются банковские риски, связанные с поте рей документов, ошибочной адресацией, фальсификацией платежных документов. В перспективе СВИФТ будет обслуживать 90% междуна родных расчетов. В настоящее время группа международных экспер тов разрабатывает на базе СВИФТ систему информационного обслу живания клиринговых расчетов, которая поглотит региональные систе мы RTGS +, ЕС и Enquiry Link, Великобритания.

Одной из наиболее распространенных информационных сетей мира в настоящее время является система Интернет. Пробный пуск был осуществлен в 1969 г. В настоящее время сеть насчитывает 38 млн. пользователей. В США 70% крупных компаний подключены к ука занной системе.

Технологическим лидером Интернета является компания «Хьюлетт- Паккард» (США), которая имеет большой практический опыт, пре восходные отзывы заказчиков, способна оказывать качественные ус луги по поддержке и развитию системы, а также обладает значитель ными преимуществами по стоимости и качеству производимой продукции.

Многоязычная информационная система Интернет дает возмож ность пользователям получить краткую или развернутую информацию по интересующим вопросам.

Например, база данных системы располагает информацией по про фессиональным вопросам, аналитическими пресс-релизами, имеет журнал рабочего времени и сведения об интересующих банковских операциях, функционирует в системе электронной почты.

Система Интернет располагает наиболее полной информацией о банках мира и банковской деятельности.

Раздел «Банки», например, содержит информацию о государствен ных и коммерческих банках как позитивного, так и негативного ха рактера, имеется также подраздел «Проекты», «Объявления» (о семи нарах, выставках и т.д.), «Договор» (возможность пользователям обмениваться информацией в реальном режиме времени).

Банкам – участникам информационной системы предоставляется возможность информировать клиентов Интернета об оказываемых ус лугах, перспективах развития и т.д. С 2000 г. в сети Интернет работает международная информационная система, которая предоставляет финансовые и консультационные услуги по прямым и портфельным инвестициям и имеет более 4 тыс. клиентов из 80 стран мира.

Анализ рынка Интернета, проведенный центром исследований ком пании «Хьюлетт-Паккард», доказал, что, учитывая показатели рас пространения системы на мировом электронном рынке, к 2010 г. ко личество подписчиков возрастет до 1 млрд.

Ведущие банки России являются пользователями этой системы и в бли жайшие годы планируют расширить и углубить возможности, предостав ляемые системой Интернет, одной из самых перспективных сетей мира, которая обеспечивает более 307 тыс. программных продуктов.

Современная компьютерная система, связывающая национальные и международные экономические отношения и отражающая глобализацию всемирного хозяйства, позволяет сэкономить часть обществен ного труда, выделяемого обществом на обслуживание международных расчетных, валютных, кредитных и финансовых операций.

Международные меры борьбы с легализацией «грязных» денег и финансированием терроризма

Понятие, источники, опасность «грязных» денег.

Под «грязными» деньгами понимаются доходы, полученные преступным путем в результате функционирования теневой экономики. Под теневой экономикой понимается:

во-первых, «неофициальная» экономика, т.е. хозяйственная деятельность, разрешенная законом, но скрываемая в целях ухода от налогообложения;

во-вторых, «подпольная» экономика, т.е. криминальная хозяйственная деятельность (производство и сбыт наркотиков, торговля оружием, фальсификация товаров, торговля без лицензии, незаконные валютные операции и т.д.);

в-третьих, «фиктивная» экономика, т.е. криминальная неэкономическая деятельность и обусловленные ею доходы (вымогательство, взяточничество, приписки, кражи, грабежи, изготовление и сбыт фальшивых денежных знаков, контрабанда, ложные банкротства, обман и обвес покупателей и т.п.).

По данным лондонского «Экономиста», теневая экономика в конце XX в. в процентах по отношению к официальной составляла в Швейцарии – 6%, Японии – 9%, США – 9%, Великобритании – 12%, ФРГ – 15%, Франции – 15%, Швеции – 18%, Испании – 23%, Италии – 24%, Польше – 45%.

Ежегодные объемы операций с «грязными» деньгами, совершаемых в мире оцениваются суммой порядка 500 млрд. – 1 трлн долл.; из них, на долю наркобизнеса приходится порядка 200 млрд. долл. По оценкам, себестоимость 1 кгкокаина составляет от 950 до 1235 долл., а оптовая цена в США – от 10 500 до 36 000 долл. Производство 1 кггероина обходится в 3 000 долл., а конечная стоимость реализации может составить от 95 до 210 тыс. долл.

Формой борьбы с теневой экономикой является контроль за расходами на потребление, недопущение легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

Легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, – это придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению «грязными» деньгами.

Деятельность по легализации «грязных» денег является уголовно-наказуемой. Причем уголовному преследованию подвергаются как операции, связанные с «легализацией», так и операции, связанные с использованием заведомо «грязных» денег.

Главная опасность отмывания грязных денег – это вовлечение частных лиц в уголовно-наказуемые преступления. Другая опасность – это потеря репутации, разорения и преследования руководства компании, замешанного в противоправных сделках. Возможен захват криминальными деньгами сферы политики и целых секторов экономики или региона в стране.

Отмывание «грязных» денег проводится в три этапа. Вначале грязные деньги внедряются в финансовую систему страны через банковские счета предприятий, имеющих большой оборот наличных денег (казино, рестораны, брокерские компании по скупке ценных бумаг и т.п.). На втором этапе грязные деньги перемещаются с помощью многочисленных финансовых операций (покупается и продается товар на заемные средства, полученные под залог грязных денег, не возвращается залог, проводятся фиктивные сделки и т.п.) Таким образом «грязным» деньгам придается легальный вид. И на последнем этапе грязные деньги размещаются в высокодоходный легальный бизнес или государственные ценные бумаги.