Особенности развития системы ипотечных услуг в современной экономике

Таким образом, в условиях текущего экономического кризиса решение жилищной проблемы в России, по мнению автора, должно осуществляться за счет трех систем ипотечных услуг:

1. Системы ипотечных услуг, основанной на рыночных принципах финансирования, в том числе и с использованием банками ипотечной ставки рефинансирования.

2. Системы федеральных, региональных и муниципальных программ ипотечного жилищного кредитования с субсидированием приобретения жилья семьями со средними и низкими доходами.

3. Системы социального жилья для малоимущих, включающей детские дома, общежития, дома престарелых, дома низкой комфортности и т.п.

Развитие системы ипотечных услуг и ее функционирование требуют поддержки со стороны государства. В развитых странах создана необходимая законодательная база, четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью, специализированные институты, созданные при поддержке государства, проводят операции с ценными бумагами ипотечных банков, и таким образом, косвенно регулируют их деятельность.

Прежде всего, следует отметить, что в каждой стране осуществляется государственная поддержка развития жилищной сферы, степень активности которой в разных странах неодинакова.

Мировая практика свидетельствует, что в устойчиво развивающемся государстве на обеспечение граждан жильем расходуется не более 25 % внутреннего валового продукта. Примерно треть от этих расходов направляется на жилищное строительство, треть – на эксплуатационные и иные текущие расходы, треть – на амортизацию или оплату банковских кредитов. В США, например, на жилье расходуется чуть менее 20 % ВВП.

Особое внимание во всех странах уделяется семьям с низкими доходами, для которых предусматриваются различные льготы при строительстве или приобретении жилья. В Бельгии, Германии, Греции, Италии, Испании и Португалии действуют системы снижения налогов, взимаемых при приобретении жилья семьями с низкими доходами. В Германии это снижение зависит от уровня доходов семьи, в Бельгии – от числа детей (для семей с 3–4 детьми сумма налога снижается на 34 тыс. бельгийских фр., для семей с 5–6 детьми – на 38 тыс. и т.д.).

К основным формам содействия семьям с невысокими доходами в приобретении жилья с использованием кредитных средств относятся:

• установление более низкого первоначального взноса и/или предоставление адресных субсидий на внесение первоначального взноса при получении ипотечного кредита;

• применение более гибких правил предоставления ипотечного кредита;

• повышение доступности ипотечных кредитов путем установления гибких стандартов андеррайтинга;

• стимулирование банковских и кредитных организаций к предоставлению кредитов семьям с невысокими доходами, соответствующим требованиям к уровню доходов семьи;

• создание специальных организаций, реализующих отдельные программы жилищного финансирования граждан с невысокими доходами.

Система ипотечного жилищного кредитования с субсидированием имеет социальную направленность, в связи с чем основными целями являются улучшение жилищных условий граждан, увеличение объемов жилищного строительства в муниципальных образованиях и развитие рынка ипотечных кредитов доступных для граждан-заемщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение, необходимо отметить, что поддержка со стороны государственных органов применительно к системе ипотечных услуг должна найти в следующих формах:

• снижение инфляции и повышение благосостояния населения;

• выделение из федерального и регионального бюджетов субвенций на ипотечное жилищное кредитование строительства нового жилья;

• приоритетное выделение площадок под застройку (без всяких дополнительных условий) для развития системы ипотечного кредитования;

• снятие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы ипотечного жилищного кредитования за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот;

• выделение из федерального, субъекта или местного бюджета безвозмездных субсидий на строительство жилья;

• предоставление гражданам льготных условий кредитования;

снижение финансовых рисков участников системы ипотечных услуг.