Кредитная система в Российской Федерации и ее элементы

лицензию Центрального банка  России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября

1996 г. количество кредитных  организаций составляло 2120, в том  числе банков

— 2099, на 1 января 1997 г. — 2008. Для  сравнения можно отметить, что  в США

на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.

     2.2. Центральный  банк Российской Федерации

    

2.2.1. Характеристика Центрального  Банка РФ

 

Центральный банк РФ независим  от распорядительных и исполнительных органов

государственной власти.  Он может быть распущен и ликвидирован только

специальным  законодательным  актом. Банк России экономически самостоятелен,то

есть осуществляет свои расходы  за счет собственных доходов. Однако, Банк

России  в  проведении кредитно-денежной политики не руководствуется

стремлением к прибыли, а  проводит политику улучшения состояния  экономики в

целом.

Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты  и приниает

вклады только  от депозитных учреждений.  Он  имеет  право  выпускать в

обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение  бумажных

денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России  возглавляется  Председателем  Банка  и имеет  свой Устав.

Председатель назначается  сроком на 5 лет.

Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом

Директоров Банка. Банк России  имеет большое количество своих  отделений по

всей стране.

    

2.2.2. Задачи и функции  Центрального Банка России.

 

Задачи и функции Центрального банка РФ определены Конституцией Российской

Федерации и Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации

(Банке России)". Основная  цель деятельности Банка России - защита и

обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как

единственный эмиссионный  центр, а также как орган банковского  регулирования и

надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен  в ст. 4

Федерального закона "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)", в соответствии с которой Банк России:

·        во взаимодействии с Правительством Российской Федерации

разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную  политику,

направленную на защиту и  обеспечение устойчивости рубля;

·        монопольно осуществляет эмиссию наличных денег  и организует их

обращение;

·        является кредитором последней инстанции  для кредитных организаций,

организует систему рефинансирования;

·        устанавливает  правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

·        устанавливает  правила проведения банковских операций. бухгалтерского

учета и отчетности для  банковской системы;

·        осуществляет государственную регистрацию кредитных  организаций,

выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся

их аудитом;

·        осуществляет надзор за деятельностью кредитных  организаций;

·        регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в

соответствии с федеральными законами;

·        осуществляет самостоятельно или по поручению  Правительства

Российской Федерации  все виды банковских операций, необходимых  для выполнения

своих основных задач;

·        осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с

иностранными государствами;

·        организует и осуществляет валютный контроль как  непосредственно, так

и через уполномоченные банки  в соответствии с законодательством  Российской

Федерации;

·        принимает  участие в разработке прогноза платежного баланса

Российской Федерации  и организует составление платежного баланса Российской

Федерации;

·        проводит анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской

Федерации в целом и  по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-

финансовых и ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и

статистические данные, а  также выполняет иные функции  в соответствии с

федеральными законами.

Таким образом, Банк России  по своей сути эквивалентен центральным

эмиссионным банкам других стран. В качестве своей  основной  функции, Банк

России формирует и  претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.

Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве

агента государства и  управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения

необходимого количества денег.

 

 

 

1. Российская кредитная  система и ее особенности.

 

 

      Современная  кредитная система, которая является  основным элементом

рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных

звеньев, или ярусов:

1. Центральный Банк, государственные  и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

    - коммерческие  банки;

    - сберегательные  банки;

    - инвестиционные  банки;

    - ипотечные банки;

    - специализированные  торговые банки.

3. Страховой сектор:

    - страховые компании;

    - пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

    - инвестиционные  компании;

    - финансовые компании;

    - благотворительные  фонды;

    - трастовые отделы  коммерческих банков;

    - ссудосберегательные ассоциации;

    - кредитные союзы.

      Такая схема  является типичной для большинства  промышленно развитых

стран – в основном для  США, стран Западной Европы, Японии.

      Кредитная  система России имеет ряд существенных  отличий, обусловленных

особенностями исторического  развития и сложившихся экономических  отношений.

      Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации

предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-

экономическими условиями  развития нашей страны.

       За почти  восьмидесятилетнюю историю кредитная  система прошла

несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система

развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую

социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и  операциям она

приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических  стран

того времени.

      После революции  1917 г. была проведена национализация  всех кредитных

институтов (банков, страховых  компаний), на базе Госбанка был создан

Народный банк. Особенность  кредитной системы советского типа заключалась в

том, что большая часть  ее звеньев являлась государственной  собственностью.

Она была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая

социально-экономические  потребности того времени, связанные  с

осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система

начала функционировать  в рамках командно-административной системы

управления экономикой и  была представлена всего лишь тремя  банками,

сберегательными кассами  и двумя страховыми организациями. Таким образом

структура кредитной системы  СССР выглядела следующим образом:

                 Государственный банк

                 Стройбанк

                 Банк для внешней торговли

                 Система сберегательных касс

                 Госстрах и Ингосстрах

      Однако в  середине 80-х годов в связи  с реорганизацией управления

экономикой была проведена  банковская реформа, которая выразилась в создании

крупных отраслевых специализированных банков, на базе которых в начале  90-

х годов были созданы коммерческие банки.

      Нынешняя  структура кредитной системы  Российской Федерации приближается

к модели кредитной системы  промышленно развитых стран.

      Прежде всего она прошла экстенсивный путь развития, касающийся в

основном второго звена – коммерческих банков. Их число, в 1995 г.

составлявшее 2,5 тыс., начало затем сокращаться под влиянием процессов

концентрации и централизации  банковского капитала1. На 1 марта 1998 г.

осталось 1638 действующих  коммерческих банков, а к концу 1998 г. их число

сократилось после экономического кризиса. Однако расширяется круг их

операций, среди которых  все более заметную роль играют операции с

драгметаллами.

      Растет число  кредитных операций, работающих  с иностранным участием.

      Важное значение  имеют российские загранбанки со 100-№-ным российским

капиталом. За рубежом появились  филиалы российских банков, а также  дочерние

общества. В настоящее  время все крупнейшие коммерческие банки располагают

дочерними банками в других странах.

      Несмотря  на молодость кредитной системы  России, начал ускоряться

процесс банкротства коммерческих банков. Происходит ликвидация банков в

связи с отзывом лицензий, в связи с реорганизацией.

      Вместе с  тем, в структуре кредитной  системы России пока еще небольшое

место занимают специальные  кредитные учреждения. В значительной мере это

объясняется тем, что Российская Федерация до сих пор не может  выйти из

социального и экономического кризисов и оживить инвестиционный процесс.

Среди 22 специальных кредитных  учреждений 7 приходятся на клиринговые

организации, 2 – на расчетные  палаты межбанковских валютных бирж и столько

же – на расчетные центры Центрального Банка России. Коммерческие банки

работают в основном на краткосрочных кредитах. Долгосрочное кредитование

инвестиций в экономике  не играет у них сколько-нибудь заметной роли на

протяжении всей истории Российской Федерации.

      Третий ярус кредитной системы, включающий специализированные

небанковские кредитные  институты (страховые компании, инвестиционные

фонды), является наиболее слабым ее звеном. Он представлен в основном

страховыми компаниями, а  для развития других типов специализированных

кредитных институтов нужно  полноценное функционирование рынка  капиталов и

его второго элемента –  рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно

лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной

собственности. Именно это  должно стимулировать развитие третьего яруса

кредитной системы.

      Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты,  страховые

компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью:

привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных

банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили

свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу

пирамиды, что вызвало  волну банкротств. Кроме того, высокие  ставки на

краткосрочные кредиты ведут  к необоснованному росту прибылей, которые в

последующем конвертируются в иностранную валюту, что обеспечивает рубль и

ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской

системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

      В целом, для кредитной системы России характерны следующие

особенности:

1. Высокая доля операций  банков с иностранной валютой как в активе, так и в

   пассиве. Одновременно падает доля рублевых кредитов.

2. Прекращение роста ресурсов  банковской системы в реальном  выражении;

   краткосрочный характер  депозитов и активов.

3. Тесная связь банковского кредита с финансированием государства (в

   активах банков на кредитование государства приходится около половины всех

   кредитов).

4. Значительная часть активов  банков почти не приносит доходов,  так как

   суммы беспроцентных  счетов коммерческих банков находятся  в распоряжении

   Центрального Банка  России.

5. Усиление процесса концентрации  и централизации банковского  капитала.  50

   крупнейших коммерческих  банков сосредоточили у себя  около  ѕ  общего

   объема депозитов.  На вершине кредитной системы  стоит несколько

   уполномоченных коммерческих  банков, теснейшим образом сросшихся  с

   органами власти  и принимающих участие в формировании  политики1

6. Некоторые изменения  в денежно-кредитной политике  Центрального Банка

   России. С 1996 г. он  стал ослаблять денежно-кредитный  рестрикционный

   курс, имеет место  снижение процентных ставок рефинансирования  для

   коммерческих банков.

      Таким образом,  кредитно-денежная система России  до сих пор страдает

крупными недостатками. Разрушив модель административно-командной  системы

управления, руководство  страны не смогло пока выработать стабильную новую

модель, соответствующую  рыночному хозяйству. Однако несомненно, что шаги в

направлении создания развитой и слаженно функционирующей системы делаются,

поэтому можно с уверенностью сказать, что в будущем в России кредитные

отношения будут оформлены  в соответствии с запросами экономических

субъектов.