Характеристика межбанковских расчетов

  Наиболее  яркими отличительными чертами условий, в которых развивается банковская система в России, являются наличие  нескольких часовых поясов, большие  сети межбанковских корреспондентских  отношений и довольно низкий уровень  доверия банков друг к другу. При  этом следует отметить, что банки  вступают между собой в корреспондентские  отношения в основном не для ускорения  прохождения платежей, а для того, чтобы получить выход на основные сегменты российского финансового  рынка. Например, получить на остатки  на корсчете кредитные линии под  МБК, под валютные операции и т.п. Непосредственно для ускорения  проведения платежей банки обычно вступают в корреспондентские отношения  с клиринговыми (расчетными) палатами.

  Различают две основные модели клиринга: без  предварительного депонирования денежных средств на счетах банков-участников и с предварительным депонированием. Мы будем рассматривать только вторую модель, по которой работают все  существующие клиринговые учреждения. Технологические и юридические  принципы данной системы обеспечивают независимость Расчетного Центра, который, с одной стороны, гарантирует  проведение встречных платежей при  условии выполнения контрагентами  определенных условий поставки, с другой стороны, завершает расчеты в реальном времени. Единственным требованием к участникам системы является наличие достаточных средств, депонированных в Центре. Все операции между банками участниками системы клиринговых расчетов проводятся в режиме реального времени, а платежи за пределами Центра - в режиме прямых расчетов через МЦИ при ЦБ РФ. Также следует отметить, что клиринговая система может успешно использоваться и для обработки платежной информации как внутри одного банка, имеющего большое количество отделений и филиалов, так и способна обрабатывать потоки денежных средств между крупными банками, у которых появляются дополнительные средства управления своей ликвидностью и снижаются издержки на проведение большого количества мелких платежей.

  Главной отличительной особенностью Расчетных  Палат перед обычными банками  является наличие специальной лицензии Центрального Банка России, которая  не дает им право производить кредитные  функции. Поэтому мы можем говорить именно о надежности проведения платежей через небанковские кредитные организации. Клиринговое учреждение свободно от основных банковских рисков и несет  ответственность за правильность расчетов чистых позиций банков-участников, своевременное отражение чистых позиций по их счетам и дебетовое  сальдо по своему корреспондентскому счету, если оно образовалось в результате операций, связанных с собственной  хозяйственной деятельностью.

  При этом основным направлением деятельности почти всех Расчетных Палат является проведение региональных и внутри региональных расчетов. Работает схема, при которой  взаимозачет (клиринг) производится между  банками-корреспондентами по бухгалтерским  книгам в Расчетных Центрах - клиринговых  палатах. Банки-корреспонденты выходят  на связь с центрами по несколько  раз в день. Электронный документооборот  в таких клиринговых палатах  очень высок, т.к. согласно статистике порядка 70-80% всех платежей являются местными. Таким образом, удается сократить  время прохождения платежей между  банками до режима реального времени, что является экономически выгодным для них, позволяя оборачивать денежные средства по несколько раз в день. В клиринговых центрах невозможна ситуация, при которой банк, открыв счет для проведения платежей, переставал бы регулярно выходить на связь. Последние  события, связанные с остановкой расчетов некоторыми крупными банками, взявшими на себя функцию региональных платежных центров, подтвердили  мировой опыт, где в качестве транзитных банков могут выступать только специализированные небанковские кредитные организации, не имеющие основных банковских рисков.

  До  недавнего времени Расчетные  Палаты были замкнуты только на свои регионы  и их возможностями не могли пользоваться банки-участники из других областей России. Ситуацию изменил Межбанковский  Расчетный Центр "Московская Расчетная  Палата", имеющий корреспондентские  отношения со всеми Расчетными Палатами России, что позволяет ему оперативно проводить платежи не только из регионов на Москву и обратно, но и проводить платежи между клиентами двух разных Расчетных Палат практически в режиме реального времени. Кроме того, Расчетный Центр "Московская Расчетная Палата" имеет доступ в межрегиональную электронную платежную систему Банка России, что позволяет оперативно вести платежи с регионами, которые не имеют клиринговых центров.

  Специально  разработанные организационно-технологические  мероприятия и совершенное программное  обеспечение позволяют клиентам Расчетного Центра “Московская Расчетная  Палата” получать полную информацию о движении средств на счете за предыдущий день, включая полную сумму  поступлений, не позднее 9.00 утра московского  времени.

  Прием платежных документов на списание средств  с корреспондентского счета текущей  датой в Расчетном Центре “Московская  Расчетная Палата” установлен до 17.00 московского времени. Данная особенность  позволяет руководству региональных финансовых центров использовать дополнительное время для более полного оперативного учета и оптимизации распределения  средств между различными сегментами рынка.

4. Проблемы  развития банковской системы и пути их преодоления

1. Сбои  и задержки платежей в РКЦ

  Главными  недостатками межбанковских расчетов стали сбои и задержки платежей в  РКЦ. Одной из их причин является рутинная бумажная технология межхозяйственных расчетов. При акцептной форме  расчетов, а также расчетах платежными поручениями, на которые в совокупности приходилось свыше 90% платежного оборота, используются расчетные документы  в 5-ти и более экземплярах при  каждой оплате, что обусловливает  большой поток бумажных носителей  финансово - денежной информации. Помимо высокой трудоемкости подобных расчетных  операций больше вероятность совершения различного рода ошибок при их проведении. Характерные из них: неполное комплектование документов, подлежащих отправке вместе с банковскими авизо; утеря и  разукомплектование их в ходе пересылки, сортировки и обработки в банках РКЦ; засылка не по адресу.

  Все эти трудности и недостатки особенно обострились в начальный период внедрения межбанковских расчетов отлаживания работы РКЦ. Возникли многочисленные неувязки, сбои в платежах и задержки поступления средств на корреспондентские  счета банков и расчетные счета  их клиентов. Замедлилось также зачисление налоговых и других обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

  Коммерческие  банки и их клиенты часто не знали реального состояния своих  счетов на начало операционного дня, что затрудняло прогнозирование  и планирование их деятельности. Осложнилось  размещение банками друг у друга  депозитов, кредитов ввиду длительного  нахождения денежных сумм в пути и  уплаты дополнительно ссудных процентов.

  Задержки  в расчетно-кассовых центрах возникают  по следующим причинам: передачей  банками документов в РКЦ после  истечения установленного операционного  дня; необходимостью выяснения с  банками принадлежности переводов  денежных средств; неудовлетворительным качеством оформления банками документов (неясным оттиском гербовой печати, не проставленными реквизитами банков и их клиентов, а также шифрами  расчетных операций); оформлением  авизо РКЦ устаревшими печатями.

  Однако  неточности и ошибки, сбои, хотя и  в меньших масштабах, к сожалению, продолжают иметь место. Например:

  1. Имеются случаи не зачисления  или зачисления не в полной  сумме на корреспондентские счета  банков платежей в пользу их  клиентов.

  2. Допускаются факты зачисления  на корреспондентские счета банков  денежных сумм, не принадлежащих  им, или сумм, не соответствующих  суммам, обозначенным в документах.

  3. Продолжается практика несвоевременной  проводки РКЦ по корсчетам  банков документов, которые они  ежедневно доставляют в РКЦ,  что представляет собой серьезное  нарушение расчетной дисциплины.

  4. В ряде РКЦ бытует практика  зачисления средств на корсчета  банков без расчетных документов  клиентов. По-видимому, это происходит  потому, что при сортировке банковской  почты не проверяется, ко всем  ли поступившим авизо приложены  расчетные документы, клиентов. Зачисленные  же без документов клиентов  на корреспондентские счета банков  суммы не могут быть проведены  по счетам клиентуры, поскольку  по реквизитам, имеющимся в корсчете, невозможно определить принадлежность  денежных средств. Поэтому при  разработке выписок из корсчетов  банки вынуждены суммы, зачисленные  на их корсчета без приложений, учитывать на счете № 904 , "Прочие  дебиторы и кредиторы" как  невыясненные поступления. Такие  суммы часто достигают сотни  миллионов рублей и по некоторым  оценкам составляют до 10% баланса  коммерческих банков. В результате  страдают интересы и клиентуры  и самих банков. Из-за не зачисления  средств на счета клиентов  у последних нередко срывается  выполнение обязательств по платежам  партнерам по хозяйственным сделкам,  по платежам в бюджет и внебюджетные  фонда, по кредитам банков и  т.п. Штрафы банков и РКЦ  за несвоевременное и неправильное  зачисление (списание) средств клиентов  исчисляются в миллионных суммах.

  5. При розыске сумм платежей  во многих случаях возникает  необходимость запросов дубликатов  авизо, в том числе и телеграфных.  Но нередко дубликаты авизо  теряются в каналах РКЦ. По  этой причине банки филиалы  "А" вынуждены посылать дубликаты  телеграфных, а в ряде случаев  и почтовых авизо, непосредственно  коммерческим банкам - своим корреспондентам  (филиалам "Б"). РКЦ же такие  телеграммы и почтовые авизо  от банков к проводу не принимает,  что вызывает задержку в зачислении  средств и ущемляет интересы  клиентов.

  Причины столь неблагополучного положения  дел в области межбанковских  расчетов во многом кроются в перегруженности  РКЦ, вследствие не отработанной технологии электронного обмена.

  Замедление  в межбанковских расчетах нередко  происходит из-за сбоев в работе органов связи. В ряде регионов фактические  сроки пробега почтовых авизо  превышают нормативные. РКЦ не всегда и в полном объеме предъявляют  штрафы к почте. В этой связи некоторые  банкиры-практики предлагали увеличить  плату органам Минсвязи за введение особого режима прохождения банковских документов.

  И все же более всего обусловил  плохое качество межбанковских расчетов слабый уровень их технического обеспечения.

  Основной  причиной плохого качества межбанковских  расчетов является отставание в уровне технической оснащенности участников расчетов 

  Переход банков на расчеты через корреспондентские  счета не был подготовлен заранее  в организационно-техническом плане. Так, во многих РКЦ практически отсутствовала какая-либо автоматизация расчетных операций, не было помещений, телефонов, персонала. Даже в крупных городах РКЦ и коммерческие банки не связаны единой компьютерной сетью.

  Объем ежедневного документооборота при  межбанковских расчетах весьма значителен. Например, в Москве он составлял  на 1994 год около 1000 телеграфных и 3-4 тыс. сводных авизо. С переходом  к расчетам через корсчета поток  расчетных документов клиентов сразу  вырос в 8-10 раз (с 7 до 50-70 тыс. документов в день). 

  Система обработки и передачи банковской информации на базе ЕС ЭВМ не позволяет  осуществлять передачу данных по сетям  на коммутируемых каналах связи, обладает низкой надежностью и требует  больших затрат на эксплуатацию; необходимо вмешательством специалистов банка  на всех уровнях обработки и передачи данных.

  Из-за слабой технической оснащенности РКЦ  большой объем операций выполняется  вручную. Между тем квалифицированный  операционный работник может обработать в день лишь около 500 документов. Один же день задержки в их обработке "стоит" от 10 до 300 млрд. руб. За каждый месяц, пока идет платежное поручение, банк теряет 10% своей прибыли.

  В Москве в распоряжении Главного управления Банка России до недавнего времени  находились установленные в 1984-1985 гг. ЭВМ типа ЕС, которые не могли  справиться с обработкой резко возросшего объема информации.