Кредитование юридических лиц

   Это означает, что банк не может кредитовать  любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставлять,  доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и  за ее использование будет выплачен  ссудный процент.

   Неудивительно, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

   Также  обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития  и обращения продукта.

   Обеспечение, как третий базовый элемент  системы  кредитования, сделки.

   Банки, возникшие из  интересов потребностей  хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим  фактором свершения кредитных операций. Условиями  кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны – банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать  с интересами клиентов. Его  возможности часто ограничены.

   Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования ЦБ. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы ЦБ.

   Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы не хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая  ссудный  процент.

   Условия кредитования связаны также с  принципами кредитования -  целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует  его немедленного возврата.

   Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность  кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования.

   Реализация  залогового права требует от банка  всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его  имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность.

   Практика  показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием свершения кредитной сделки.

   Кредитование  осуществляется при условии, что  будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производиться на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки Центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

   Условием  кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер  его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной  мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и  уплату ссудного процента.

   Первый этап - рассмотрение заявки на получение ссуды.

   В заявке содержатся главные параметры  ссудной операции: цель и сумма  запрашиваемой ссуды, срок ссуды  и порядок ее погашения, порядок  уплаты процентов и др. Банк тщательно  анализирует заявку, а также прилагаемый к ней пакет необходимых документов: анкета заемщика, правоустанавливающие документы, финансовые документы заемщика, документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита, документы по предоставляемому обеспечению и другие.

   Копии учредительных документов компании - потенциального заемщика должны быть нотариально заверены.

   Кредитный инспектор тщательно изучает  кредитную заявку и сопроводительные документы. Заявление регистрируется в журнале учета заявлений, на нем проставляются дата регистрации и регистрационный номер. Заявка на кредит рассматривается в течение пятнадцати календарных дней после ее регистрации.

   В коммерческих банках кредитная заявка рассматривается в составе сопроводительных документов, представленных на рисунке 2.

   

   Пакет сопроводительных документов, прилагаемых к заявке на кредит

   Для различных групп клиентов разрабатываются  различные пакеты документов. В составе  примерного пакета документов могут  быть следующие:

   1 Анкета заемщика (аналогичная анкета  заполняется поручителем, гарантом и залогодателем), представленная в приложении 8.

   2 Правоустанавливающие документы:

   нотариально удостоверенные учредительные документы;

   выписка из единого государственного реестра  юридических лиц (ЕГРЮЛ) на дату обращения  в банк;

   нотариально удостоверенная карточка с образцом подписей и оттиском печати;

   копии протоколов заседаний соответствующих  органов юридических лиц.

   3. Нотариально удостоверенную копию  свидетельства Федеральной налоговой  службы о постановке на учет  в налоговом органе юридического лица.

   4. Финансовые документы заемщика:

   бухгалтерская отчетность за последние 5 отчетных дат  в полном объеме, заверенная подписью руководителя и печатью заемщика;

   справку о доле денежной составляющей в выручке;

   справку из подразделения ФНС России о  состоянии расчетов с бюджетом, а также о счетах, открытых в коммерческих банках;

   справки банков об остатках денежных средств  на расчетных и текущих счетах;

   5. Документы по технико-экономическому  обоснованию возвратности кредита:

   технико-экономическое  обоснование кредита;

   план  доходов и расходов;

   копии контрактов, подтверждающих расходную и доходную части бизнес-плана;

   6. Документы по предоставляемому  обеспечению:

   при залоге недвижимости:

   документ, подтверждающий право собственности  на объект недвижимости;

   документ  о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

   справку из органов по государственному техническому учету;

   при залоге транспортных средств - копия  паспорта транспортного средства; в) при залоге товаров - расшифровка  соответствующих балансовых счетов, подписанная руководителем и главным бухгалтером залогодателя и заверенная его печатью;

   при залоге оборудования - расшифровка  соответствующих балансовых счетов.

   При принятии в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого  имущества, необходимо провести его  оценку.

   Оценку  производит предприятие-оценщик, которое  имеет на эту деятельность лицензию. Оплачивает оценку заемщик.

   Имущество, передаваемое в залог, должно быть обязательно  застраховано: заключается трехстороннее  соглашение между банком, заемщиком  и страховой компанией.

   Выгодоприобретателем  по договору страхования выступает  банк. Срок договора страхования не должен быть меньше срока кредитования.

   Экспертная  оценка независимого оценщика, стоимости  имущества, передаваемого в залог, документы о страховании предмета залога в пользу банка включаются в пакет необходимых документов.

   Заявление регистрируется в журнале учета  заявлений, на нем проставляются  дата регистрации и регистрационный  номер.

   Заявка  на кредит рассматривается в течение  пятнадцати календарных дней после ее регистрации.

   Процесс рассмотрения заявки заключается в  проведении экономистом кредитного отдела проверки предоставляемых клиентом документов и сведений.

   Кроме того, кредитное подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

   Юридическая служба анализирует предоставленные  ей документы с точки зрения правильности их оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводить проверку паспортных данных, места жительства, места работы поручителя и сведений, указанных в анкете.

   По  результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  служба безопасности составляют письменные заключения на предоставление кредита, которые передаются в кредитующее  подразделение.

   Кредитный работник, прежде чем составить обобщающее заключение, проводит комплексный анализ кредитоспособности заемщика и изучает его кредитную историю.

   Затем данное заключение, завизированное начальником  сектора кредитования, и заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.

   Подготовленное  кредитующим подразделением заключение о целесообразности предоставления кредита передается на рассмотрение Кредитному комитету.

   При принятии Кредитным комитетом банка  решения отклонить просьбу о  выдаче кредита, в адрес комитета направляют письменное уведомление с аргументированными причинами, по которым кредит не может быть предоставлен.

   В случае принятия Кредитным комитетом  положительного решения, сотрудник  кредитующего подразделения:

   1. Готовит и направляет письменное  уведомление в адрес клиента за подписью руководителя кредитного подразделения;

   2. Вносит соответствующую исходную  информацию - анкеты, данные заемщика, его заявление о предоставлении  кредита, реквизиты и содержание  решения Кредитного комитета, группу  кредитного риска - в Базу данных (в программу БИК IBSO);

   3. По согласованию с клиентом  определяет точный срок привлечения  заемщиком кредитных ресурсов  в рамках заключаемого кредитного  договора и направляет в подразделение  учета кредитных операций служебную  записку: за день до выдачи - о резервировании номера ссудного счета, в день выдачи - об открытии ссудного счета.